В повседневной жизни мы регулярно сталкиваемся со страхованием, иногда, даже не задумываясь об этом. Каждый гражданин РФ подвергается социальному страхованию со стороны работодателя, а также имеет полис ОМС (обязательного медицинского страхования). Автовладельцы ежегодно оформляют ОСАГО на свой автомобиль. Перевозчики обязаны страховать свою ответственность перед пассажирами. Помимо этого, свою ответственность должны страховать собственники опасных объектов и компании, транспортирующие опасные грузы. Во всех перечисленных случаях обязанность по страхованию установлена законодательно, как для частных лиц, так и для юридических. Это страхование, от которого нельзя отказаться.
Страхование может быть не только обязательным, но и добровольным. Таким образом, обязательному страхованию всегда сопутствует добровольное, оно выступает дополнением и покрывает риски, которые не покрывает полис по обязательному страхованию. По аналогии с обязательным, добровольным страхованием могут воспользоваться как частные лица, так и юридические. В данной статье мы рассмотрим добровольное страхование и основные его виды.
Основные виды добровольного страхования
Виды страхования, которыми чаще всего клиенты страховых компаний пользуются добровольно:
- ДМС – медицинское добровольное страхование, дающее право получать медицинские консультации и лечение в частных клиниках. Позволяет получить более качественную врачебную помощь и более широкий спектр медицинских услуг, недоступных или труднодоступных по ОМС;
- автострахование КАСКО (страхование авто от ущерба и угона, является видом имущественного страхования) и ДСАГО (страхование ответственности перед третьими лицами, когда стандартной выплаты по ОСАГО недостаточно);
- кредитное страхование (жизни и здоровья заемщика). Оформляется банком при выдаче кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк, при реализации рисков, указанных в договоре, страховая компания выплачивает долг банку вместо заемщика;
- страхование жизни и здоровья (страхование от несчастных случаев и болезни). Выгодоприобретателем по договору является страхователь или его родственники;
- накопительное и инвестиционное страхование жизни. Выгодоприобретателем по страхованию жизни является страхователь, его родственник или любое другое лицо, установленное договором;
- имущественное страхование (например, страхование квартиры, загородного дома или автомобиля). В рамках имущественного страхования дополнительно может быть застрахована ответственность перед третьими лицами. Но, имущественное страхование перестает быть добровольным при обращении за ипотекой. В этом случае заемщик по закону обязан застраховать приобретаемую в залог собственность;
- страхование ответственности перед третьими лицами (например, профессиональной ответственности или ответственности перед соседями при страховании имущества).
Список можно долго продолжать. На самом деле, видов добровольного страхования великое множество, как и рисков. По сути, застраховать можно что угодно и от чего угодно. В разумных пределах, конечно, и от реально существующих рисков. Как правило, люди хотят застраховать то, что особенно им дорого. Известны случаи, когда поп-звезды или известные спортсмены подвергали страхованию свои части тела. Для России подобное страхование случай скорее экзотический, чем рядовой. Тем не менее, при желании можно обратиться в страховую компанию с необычной просьбой и составить индивидуальный договор по страхованию чего-то особенно ценного для вас.
Далее по каждому виду страхования расскажем более подробно.
Подробный разбор самых популярных видов добровольного страхования
Добровольное страхование имущества, в рамках договора чаще всего страхуют квартиру, загородный дом или авто. Данным страхованием довольно часто пользуются граждане, так как полис покрывает такие распространенные риски, как повреждение имущества при пожаре или заливе, а в случае с авто – при аварии или краже. Одновременно с добровольным страхованием, можно застраховать свою ответственность перед третьими лицами (например, если вы затопили соседей снизу).
Автострахование
Дополнительно вместе с ОСАГО можно воспользоваться добровольным страхованием автогражданской ответственности (ДСАГО) – страхование на случай, если лимит по ОСАГО будет превышен. Страховая компания выплатит компенсацию пострадавшему сверх установленного лимита. Учитывая скачок стоимости на запчасти, каждому водителю не мешало бы оформить дополнительный договор по страхованию автогражданской ответственности, ведь теперь с большей вероятностью лимита по выплатам может не хватить.
КАСКО относится к добровольному страхованию автомобиля, покрывающее риск повреждения или утраты транспортного средства. Это имущественный вид страхования. При покупке авто в кредит, часто пользуются страхованием КАСКО, так как это является внегласным условием одобрения сделки банком. Другой тип клиентов, которые часто заключают договор по страхованию КАСКО, это владельцы дорогих авто. В последние время набирает популярность мини-КАСКО – сокращенная версия стандартного договора, покрывающая минимальный набор рисков. Так, например, опасаясь угона в связи с дефицитом на рынке, автовладельцы стали чаще заключать договор по страхованию только от угона.
Медицинское страхование
ДМС – добровольное медицинское страхование, выступает в качестве дополнения к ОМС, позволяет получить медицинское обслуживание в платных медицинских учреждениях. Часто договор по медицинскому страхованию своих сотрудников оплачивается работодателем, но можно приобрести полис самостоятельно. Как правило, медицинское обслуживание по ДМС на порядок лучше, чем по ОМС. Поэтому, данным страхованием работодатель пытается привлечь и удержать сотрудников. Наличие ДМС является несомненным плюсом при трудоустройстве. Популярность добровольного медицинского страхования растет ежегодно.
Страхование путешественников можно назвать подвидом ДМС, где застрахованному предлагается медицинская помощь при выезде за рубеж или за пределы своего региона в России. В случае отсутствия полиса путешественника во время отпуска за границей, турист несет все расходы самостоятельно, поэтому при выезде за границу не стоит пренебрегать личным страхованием, расходы на полис значительно меньше тех трат, которые могут наступить в случае госпитализации в другой стране. Если полис страхования отсутствует во время путешествия по России, возможно воспользоваться бесплатными услугами по ОМС.
Жизнь и здоровье
Добровольное страхование жизни и здоровье покрывает риски смерти или болезни. В случае смерти родственники умершего получат страховую сумму, а в случае болезни страховая компания выплатит компенсацию застрахованному. Помимо этого, жизнь и здоровье страхуются при выдаче кредита в банке, и в случае с ипотекой. Тогда при наступлении страхового случая страховая компания гасит долг перед банком вместо клиента. Что касается кредитного и ипотечного страхования жизни и здоровья, то их можно назвать условно добровольными, так как в случае не оформления полиса, банк поднимет ставку на 1-2%, делая невыгодным отказ от страховки. Таким образом банки принуждают к страхованию своих клиентов.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни тоже следует отнести к добровольному страхованию. Данные виды страхования выступают в качестве финансовых инструментов и предлагают накопить и приумножить средства, одновременно с этим застраховать свою жизнь и здоровье. Подробно о каждом виде страхования мы уже писали ранее.
Что страхуют юридические лица?
Добровольным страхованием могут воспользоваться как частные клиенты – физические лица, так и предприятия – юридические лица. Конечно, по страхованию юридических лиц есть ряд особенностей. Так, например, тарифы и рисковое наполнение могут чуть отличаться, ведь юр. лица пользуются страхованием оптом (как в случае с ДМС, когда весь штат сотрудников имеет полис, оплаченный компанией). Если работодатель не предоставляет полис ДМС, можно самостоятельно заключить договор по медицинскому страхованию. Скорее всего цена будет выше, чем если бы такой полис покупала компания, но и наполнение полиса может быть другим и включать более широкий перечень медицинских услуг.
Каким еще страхованием Юридические лица пользуются добровольно? Помимо ДМС, юридические лица довольно часто прибегают к страхованию имущества, к которому может относиться офис или склад, или товар, например. А также к страхованию ответственности, которым часто пользуются арендаторы коммерческой площади. Для некоторого рода деятельности будет не лишним воспользоваться страхованием профессиональной ответственности (например, при оказании бухгалтерских или аудиторских услуг), о чем мы писали ранее.
На нашем ресурсе можно найти практическую информацию, о том, зачем нужно страхование и как воспользоваться им обдуманно. Оставайтесь с нами, впереди много интересного!
Читайте больше полезных и интересных статей о страховании в России на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com
NEO-волонтер Анна П.
Calmins.com ©
