Как выбрать детскую страховку за 7 минут с умом – инструкция для родителей

По данным Роспотребнадзора детский травматизм является одной из серьезных социальных проблем, которая не только угрожает здоровью детей, но и влечет проблемы для родителей. Травмы являются ведущей причиной смерти детей старше трех лет. От травм и несчастных случаев умирает больше детей, чем от детских инфекций. В 2019 г. в России только в ДТП более 27 тысяч детей получили травмы, 794 ребёнка погибли (данные опубликованы на сайте РИА “Новости” ). Высок травматизм в школе, на отдыхе, есть риск пищевого отравления.

Страхование ребёнка от несчастного случая позволяет рассчитывать на выплату компенсации в пределах сумм, указанных в договоре страхования, в случае травмы, заболевания или несчастного случая, произошедших с застрахованным ребенком. Плюсом такого страхования является его низкая стоимость в сравнении с полисом ДМС, но и выплачиваемые суммы могут, как правило, покрыть только некоторые ваши расходы.

Решение, нести ли расходы на страхование от несчастного случая своих детей, каждый родитель принимает самостоятельно – это добровольное страхование. Однако оно становится частично обязательным, если ваш ребенок посещает спортивную секцию или спортивную школу, и обязательным условием для его допуска к соревнованиям. Обзор спортивных страховок будет представлен на Calmins.com в отдельном обзоре. Требование о наличии страховки у детей, занимающихся спортом, регулируется Законом РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.1992 N 4015-1 ()

Здесь же мы рассмотрим варианты страхования детей, не посещающих спортивные школы и секции. Вы спросите – зачем? Это же необязательно, к тому же – ребенок в случае травмы может рассчитывать на бесплатную медицинскую помощь по полису ОМС. Это верно, однако в случае травмы ребенка вам также понадобятся лекарства и медикаменты, возможно – дополнительные медицинские обследования, не входящие в программы ОМС, а также реабилитация ребенка после травмы. Все это требует денег и может существенно истощить семейный бюджет. А если этих средств у вас попросту не окажется – здоровье вашего ребенка может оказаться под угрозой.

Страхование детей от травм и несчастных случаев – это финансовая гарантия полноценной медицинской помощи вашему ребенку в случае травмы.

Какую страховку купить ребенку?

Если Ваш ребенок не посещает спортивную секцию, но Вы все же считаете необходимым застраховать его от несчастного случая – перед Вами встанет вопрос выбора подходящего продукта из представленных на рынке.

На что обратить внимание при покупке детского страхового полиса?
Какую страховку выбрать?
Какую страховую сумму выбрать?
Можно ли экономить ли на уменьшении страховой суммы?

На эти и другие вопросы редакция Calmins.com постарается ответить Вам в этой статье.

Итак, основные виды рисков, которые, как правило, покрываются полисом страхования, это:

несчастный случай,
травма,
острое отравление,
некоторые заболевания,
инвалидность,
смерть.

Однако, предлагаемые страховщиками продукты все же различаются по объёму покрываемых рисков, сроку страхования и цене. При покупке полиса необходимо обратить внимание на покрываемые риски и исключения из покрытия.

Обратите внимание:

размер страховой выплаты определяется по таблице страховой компании в зависимости от вида травмы, ее тяжести, формы и длительности лечения и наличия необходимости лечения в стационаре. Полная страховая сумма выплачивается, как правило, только в случае смерти застрахованного. В остальных случаях в зависимости от тяжести травмы и ее характера определяется размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы согласно правилам страховщика. При вывихе пальца и при сотрясении мозга, например, размер выплаты будет существенно отличаться.

Поэтому еще до покупки полиса желательно узнать размер выплаты страхового возмещения хотя бы при некоторых распространенных страховых событиях и травмах.

“До покупки полиса желательно узнать размер выплаты страхового возмещения хотя бы при некоторых распространенных страховых событиях и травмах”.

Редакция Calmins.com подготовила для Вас небольшой анализ предложений некоторых страховых компаний, доступных онлайн.

Для получения общего представления о полисах и размере возможных выплат взяты показатели:

страховая сумма 100 000 рублей,
выплата за 1 день в стационаре,
выплата при отравлении

Результаты представлены в следующей таблице на основе информации с официальных сайтов страховых компаний.

Страхование детей от несчастного случая – полисы, доступные онлайн.

Компания	Страховая сумма	Стоимость полиса	Возраст	Выплата за 1 день госпитализации в стационаре	Выплата при отравлении (при непрерывном лечении)
«РЕСО-Гарантия»	100 000	730 1 290 910	1-5 6-14 15-17	0.2% (не более 100 дней)	5% (до 30 дней) 10% (более 30 дней)

«Согласие»	100 000	570	3-18	–	3% (6-10 дней) 7% (11-20 дней) 10% (более 20 дней)
«Ингосстрах»	100 000	844	2-17	0.5% (не более 45 дней), договор может включать коэффициент “а”, равный 0.1-15	5% (6-10 дней) 10% (11-20 дней) 15% (более 20 дней)
«ВСК»	100 000	1 800	1-17	–	10% (11-20 дней) 15% (более 20 дней)
«АльфаСтрахование»	100 000	480	3-17	–	2% (10-15 дней) 3% (более 15 дней)
«АСКО-СТРАХОВАНИЕ»	100 000	1 000	возраст не влияет на стоимость полиса	–	2% (7-14 дней амб. лечения) 5% (более 14 дней амб. лечения) 5% (7-14 дней стац. и амб. лечения) 10% (15-30 дней стац. и амб. лечения) 15% (более 30 дней стац. и амб. лечения)
«СОГАЗ»	100 000	1000	1-17	–	2% (10-15 дней) 3% (более 15 дней)

Как мы видим, при страховой сумме 100 000 руб. цены на полис варьируются в диапазоне от 480 руб. (программа страхования школьников «АльфаСтрахование») до 1800 руб. («ВСК»).

Возраст ребенка также имеет значение: детей возрастом до 2 лет Вы сможете застраховать только в 3-х из представленных в таблице компаний – «РЕСО-Гарантия», «СОГАЗ» и «ВСК» за 730, 1000 и 1800 руб. соответственно. С 2 лет детей страхует еще «Ингосстрах», а с 3-х лет «Согласие» и «АльфаСтрахование».

“Размер страховой выплаты определяется по таблице страховой компании в зависимости от вида травмы, ее тяжести, формы и длительности лечения и наличия необходимости лечения в стационаре. Полная страховая сумма выплачивается, как правило, только в случае смерти застрахованного.

Насколько удобны онлайн сервисы страховых компаний для выбора и покупки полиса страхования от несчастного случая детей мы проверим в Контрольной закупке рубрики «Поревизорим» сайта Calmins.com

Документы, необходимые при наступлении события

Если произошел несчастный случай, важно незамедлительно сообщить об этом вашему страховщику по телефону горячей линии и уточнить перечень необходимых документов. Также возможно письменно известить страховщика по Почте или электронным письмом.

Необходимо сохранить документы, подтверждающие диагноз и понесённые расходы:

Эпикризы, медицинские справки, заключения;
Чеки и акты выполненных работ, платежные поручения в «клиент-банке»;
Способ и время извещения страховщика о наступившем событии.

Конкретный перечень документов необходимо уточнить до момента их подачи, чтобы у страховой компании не было формальных поводов в отказе от выплаты. При возникновении вопросов – стоит связаться с консультантами выбранной компании. Они могут не только посоветовать, как вести себя в той или иной ситуации, но и самостоятельно направить запросы в организации, учреждения, значительно облегчив нагрузку на вас.

Обратите внимание: если ребёнок спортсмен – это нужно обязательно указать при заключении договора страхования, чтобы не последовал отказ в выплате от страховой компании при получении ребенком травмы.

Коротко о выплате. На что может рассчитывать семья при получении ребенком травмы или отравлении?

Итак, например, за 1 день в стационаре «РЕСО-Гарантия» выплатит 0,2% от страховой суммы (при 100 000 руб. – это 200 руб.), «Ингосстрах» – 0,5% от страховой суммы (то есть, в нашем случае это 500 руб.). По другим компаниям в выборке такая информация отсутствует.

При отравлении размер выплат значительно отличается: «АльфаСтрахование» и «СОГАЗ» заплатят всего 2-3% от страховой суммы (это 2000-3000 руб.), а, например, «ВСК» – 10-15% (это 10000-15000 руб. при страховой сумме 100 000 руб.). Однако, эту выплату вы получите только если отравление требовало непрерывного лечения в течение не менее чем 10 дней («АльфаСтрахование» и «СОГАЗ») или 11 дней («ВСК») (а 15000 руб. – не менее чем 20 дней), а это, согласитесь, случается крайне редко! У «РЕСО-Гарантии» срок лечения указан в более гуманной формулировке – «до 30 дней», это значит, что и при лечении в течение 1-3 дней вы можете рассчитывать на выплату. У других компаний, представленных в таблице, минимальный срок лечения отравления, при котором производится выплата при отравлении – 6-7 дней.

Таким образом, во-первых, мы видим, что не при всяком отравлении можно получить выплату, а во-вторых, что 100 000 руб. – это довольно небольшая страховая сумма, если принимать во внимание размеры выплат, установленных правилами страховщиков для отдельных травм и несчастных случаев. Иными словами, чтобы выплата не оказалась мизерной, желательно выбирать бОльшую страховую сумму при покупке полиса. Однако это можно сделать лишь в пределах, указанных страховщиком – обычно максимальный размер страховой суммы по страхованию детей от несчастных случаев не превышает 250 000 -300 000 рублей. Страховой взнос при этом, соответственно, увеличится примерно в 3 раза.

Стоит ли экономить, покупая страховой полис с меньшей страховой суммой по более низкой цене? Решать, конечно, Вам – но не забывайте, что в этом случае размеры выплат будут пропорционально уменьшаться.