И вновь пенсионная реформа?
В России грядет очередная пенсионная реформа, подготовленная Центробанком и ведущими негосударственными пенсионными фондами (НПФ). По мнению идеологов, это должно стимулировать более активное участие населения в накоплении будущих пенсий. Новая концепция предполагает, что накопительная часть пособия будет преобразована в систему негосударственного пенсионного обеспечения (НКО), которая дополнит существующий аналогичный механизм. Предполагается, что застрахованные россияне будут иметь возможность распоряжаться пенсионными накоплениями, в отличие от существующей системы, где этими средствами управляет государственная корпорация развития ВЭБ или выбранный пенсионером НПФ.
Суть новой пенсионной реформы − от ИПК до ГПХ, а затем до НПО
История реформ в постсоветской России не так велика, но она уникальна, поскольку нам удалось сделать гибрид нескольких подходов к решению так называемого пенсионного кризиса. Этот термин циркулирует в экономической среде уже давно, так как весь мир стоит перед схожими вызовами и достаточно долго, чтобы формировать подходы. Посмотрим, что предлагается делать в России и как это соотносится с учебниками по экономике.
Вкратце: у государства нет средств на высокий уровень выплат, людям придется копить на приличную пенсию самостоятельно. И, видимо, государство позволит людям распоряжаться этими средствами как своими.
Центральный банк планирует преобразовать систему обязательного пенсионного страхования (ОПС) в негосударственное пенсионное обеспечение (НКО) таким образом, чтобы люди могли ощущать эти средства как свою собственность, которую они могли бы использовать в качестве части пенсионных выплат, когда они достигнут пенсионного возраста.
Для информации, в настоящее время у нас действует две системы:
- ОПС запущена в 2002 году, пенсия формируется за счет средств Пенсионного фонда России (ПФР), в который работодатель перечисляет страховые взносы за работника. Размер взносов составляет 22% от заработной платы. До 2015 года часть средств (6%) переводилась в накопительную систему при наличии заявления гражданина. В 2015 году был введен знаменитый мораторий на перевод средств в накопительную систему, и все 22% уходят в ПФР на льготы действующим пенсионерам. Если посмотреть на эту систему, то можно увидеть, что ей всегда нужны новые вливания, она очень похожа на пирамиду (особенно в ее российской форме) или на повышение пенсионного возраста, чтобы в системе были средства. Фактически уже введен мораторий, повышен пенсионный возраст. Дальше двигаться некуда − либо увеличивать размер страховых взносов, либо делать транши из бюджета. Оба варианта нереалистичны − бизнес уйдет на серые схемы оплаты труда, а наш бюджет не резиновый и не справится с закрытием годового дефицита ПФР. Например, дефицит в 2021 году составит около 495 миллиардов рублей. Количество работающих сейчас не может прокормить всех пенсионеров. Демография и медицина − главные причины такой ситуации не только в нашей стране, но и в мире в целом.
- НКО − дополнительная пенсионная система. Здесь уже ведется работа через негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Эта система появилась в 2002 году в результате первой действительно прорывной пенсионной реформы, взявшей за основу лучший мировой опыт и составленной строго по «учебнику». Гражданин имеет возможность выбрать необходимую пенсионную программу, заключить договор с НПФ, а также сформировать накопления в качестве дополнения к государственным выплатам. Но с 2010 года эта система перестала работать по оригинальной схеме по ряду причин. В частности, из-за недобросовестных НПФ, дискредитировавших систему своим поведением − они, как правило, входили в банковские группы и выступали источником фондирования этих банков. Вспоминается известный Мотылев, который владел 5 банками и 12 НПФ и наладил такой фантастический денежный цикл, финансируя свое развитие и другие проекты деньгами банков и НПФ. Результат печален − банки лишились лицензий, НПФ обанкротились, ЦБ выделил огромные средства на спасение этой группы. Люди настороженно относятся к НПФ и поступают правильно, в то время как такие, как Мотылев, процветают.
Сбережения на пенсию по наследству
Согласно планам, накопительная часть будет принадлежать человеку, а не государству, и право распоряжаться этими средствами появится не только после выхода на пенсию, но и в сложных жизненных ситуациях. Точного списка пока нет, он находится в стадии разработки и кроме того, сбережения можно передать по наследству.
С 2016 года государство никак не могло решить, что делать с накопительной системой, так как схема, введенная в 2002 году, больше не работала, мораторий был введен в 2015 году, и вся наша прекрасная реформа 2002 года превратилась в своеобразные построения на бумаге − вроде бы все есть, но не работает. Начались всевозможные дополнения, фактически сделавшие систему гибридной.
Например, внедрение Индивидуальной системы пенсионного капитала (ИПК). Предполагалось, что эти 6% можно будет направить в НПФ, и по окончании трудовой жизни пенсионер будет получать доплаты к своей базовой государственной пенсии. Планировалось, что система будет работать в так называемом режиме автоподписки − то есть все люди по определению были участниками ИПК. В результате система не была введена, вместо этого был повышен пенсионный возраст, что продлило агонию системы распределения ОПС.
В 2019 году проект ИПК был переименован в Гарантированный пенсионный план. Параметры накопительной системы остались без изменений, добавив добровольное подключение к программе. По рекомендации ЦБ и Минфина были введены так называемые индивидуальные инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3) − долгосрочные вложения сроком от 10 лет и более. Это было сделано с целью побудить граждан к долгосрочным инвестициям и формированию собственного будущего дохода. Также давались налоговые вычеты − через 10 лет человек мог получить вычет на ежемесячную сумму депонирования через работодателя (но не более 6%) или на самостоятельно внесенные суммы (но не более 120 000 рублей в год).
Минфин намерен ввести в правительство 15 декабря 2021 года закон о новой добровольной накопительной системе. Учитывая, что НКО приступили к обновлению системы, можно ожидать, что новая система будет продолжением ИПК и ГПП. Преимуществом новой системы станет наличие уже сформированного капитала, который переводится из системы обязательного пенсионного страхования, плюс будут предоставлены гарантии на примере системы страхования вкладов от Агентства по страхованию вкладов России (АСВ). Фактически, НПФ предложат другой продукт из своей линейки, и наверняка большинство людей выберет этот наименее рискованный продукт. Единственное, что настораживает − действительно ли мы готовы полностью отказаться от ОПС? Если да, то это будет очень радикальный шаг.
Комментарии редакции
Система ОПС может гарантировать выплату средней пенсии только на уровне 12-13 тысяч рублей в месяц. На большее у ПФР денег нет и взять негде − это дорого и невыгодно властям. Россиянам внушают, что люди должны сами заботиться о своей пенсии и формировать сбережения, максимально используя выделенные на это 6%. Но, учитывая инертность населения и общую низкую финансовую грамотность, есть вероятность, что страна снова придет к единой государственной управляющей компании, в которую население не верит и не желает погружаться в детали, переводит свои средства по умолчанию. Проблема нашего общества – инфантилизм: советское наследие.
Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом портале Calmins.com!
NEO-волонтер L2
Calmins.com ©
Источники: realnoevremya.com, gazeta.ru, iz.ru
