Страхование – отличный способ сохранить деньги при разводе

Количество разводов в нашей стране уже превышает половину от заключенных браков. Получается, что от развода никто не застрахован. В то же время разводящиеся супруги иногда имеют по несколько различных полисов страхования, которые после развода могут стать недействительными из-за смены собственника застрахованного имущества или смены выгодоприобретателя, которым был бывший супруг.

Еще сложнее обстоят дела с накопительным страхованием жизни или инвестиционным страхованием, заключенным одним из супругов во время брака.

Детально накопительное страхование жизни и его отличие от инвестиционного страхования мы уже рассматривали на нашем сайте, поэтому в данной статье будем говорить только о возможности или невозможности их раздела при разводе.

Развод и страхование имущества

Легко разводиться молодым, у которых ничего нет. Поставил штамп – и свободен. Сложнее тем, кто прожил вместе долгие годы и нажил дом, дачу, мебель, автомобили, вклады, ценные бумаги, паи и долги. Имущество, вклады и долги делятся пополам, если нет детей, в противном случае возрастает доля вклада у того, у кого остаются дети, а доля долгов – у того, кто остается один.

Количество разводов в нашей стране – более 50% от заключенных браков.

Гораздо сложнее обстоят дела со страховками при разводе. И самый простой случай – имущественное страхование.

Для начала упомянем, что при разводе  имущество можно поделить через суд, а можно – по добровольному согласию. С полисами страхования имущества обычно все решается полюбовно. В соответствии с решением суда или соглашением о разделе имущества общий старый договор расторгается, а два новых заключаются для каждого супруга на его часть имущества. Если одна из сторон не желает страховать свое имущество, например, собирается его продать, ему возвращается часть взноса при расторжении договора, пропорциональная доле его имущества.

Курьезы

Иногда в практике случаются курьезы. Супруги перед разводом приходят страховать свое имущество, чтобы страховщик провел его бесплатную оценку. Оба супруга с оценкой соглашаются, и опись имущества является для них основанием для раздела имущества или определения доли, которую один из супругов выплатит другому, если по факту имущество останется у другой стороны.

Оценка страховщика может вполне служить для этих целей, если речь идет об автомобилях или домашнем имуществе, так как они обычно страхуются по полной стоимости. А вот при оценке дома или квартиры лучше обращаться к профессиональным оценщикам, так как страховая компания оценивает недвижимость по восстановительной стоимости, а не по рыночной.

Таким образом, все вопросы по имущественному страхованию решаются в страховой компании, в которой старые договоры расторгаются, а новые заключаются.

Развод и накопительное страхование жизни

Гораздо сложнее при разводе решаются вопросы накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ). 

Это могут быть договоры:

• накопительного (или инвестиционного) страхования жизни одного из супругов;
• накопительного страхования жизни детей;
• инвестиционного страхования детей и супругов.

Во всех случаях взносы платятся несколько лет с оговоренной периодичностью, средства на счете растут и выплачиваются после наступления некоторого события: истечения срока договора, дожития до определенной даты или случая (свадьбы, пенсии), или в случае наступления крупных неприятностей относительно жизни и здоровья застрахованного лица. Накопительное страхование от инвестиционного отличается тем, по НСЖ во время действия полиса основанием для выплаты служит широкий круг событий, а по инвестиционному страхованию основанием для выплаты может служить минимальный набор – только смерть застрахованного или окончание договора.

В накопительном страховании жизни главной задачей страхователя является компенсация расходов, возникающих при утрате трудоспособности застрахованного лица. При инвестиционном страховании главным является получение инвестиционного дохода. Страховщик вкладывает деньги страхователя по его согласию в какую-либо инвестиционную программу, рассчитывая на определенный доход по окончании действия полиса.

В обоих случаях речь может идти о значительных страховых суммах, иногда многомиллионных. Теоретически полисы накопительного страхования при разводе не делятся, но есть и исключения.

Рассмотрим ситуацию с точки зрения закона.

Юридические аспекты неделимости средств по накопительному страхованию

Согласно Семейному кодексу РФ (статье 34) страховой полис имуществом не является, а, значит, разделу при разводе не подлежит. Договор накопительного или имущественного страхования заключается одним из супругов без нотариального согласия другого. Автоматически предполагается, что второй супруг не возражал. Ни внесенные по таким договорам взносы, ни выплаты по страховым случаям, ни по окончании договора между супругами не делятся. Это же касается и детской страховки.

Единственное, что может сделать страхователь, это изменить выгодоприобретателя, если он назначил его в «мирное время», то есть сделать так, чтобы бывший супруг не получил возмещения по страхованию жизни после развода, если что-то случится со вторым супругом или ребенком.

Есть одно обстоятельство, которое позволяет отменить «неделимость» страховки по суду – доказать недействительность сделки на основании того, что второй супруг знал о заключении договора и был против него, то есть возражал против расходования их общих средств. Но этого мало. Надо еще доказать, что страхователь знал о несогласии второго супруга, а это довольно сложно, если не совсем маловероятно.

Тем не менее, если несогласие будет доказано, то сделка будет признана недействительной. Существует судебная практика, в которой принимались решения в пользу второго супруга. Суд требовал расторгнуть договор, выкупную сумму поделить и отдать супругу определенную ее долю (если нет детей, то половину), либо погасить ее за счет другого имущества.

Иногда неделимостью пользуется один из супругов, вкладывая перед разводом в инвестиционное страхование или НСЖ серьезные деньги. В таком случае через суд можно попытаться доказать, что заключение такого договора явилось способом увода общих денежных средств от раздела перед разводом втайне или при возражении второго супруга.

Такие средства в суде могут быть признаны совместно нажитым общим имуществом, подлежащим разделу. Теоретически это возможно, но практически такие дела в суде рассматриваются редко.

Неделимость накопительных полисов с точки зрения страховщика

С точки зрения правил ведения страхового бизнеса, начиная с первого взноса и до окончания договора страхования, денежные средства не являются собственностью страхователя, а принадлежат страховщику. Их не нужно декларировать, нельзя конфисковать, наложить на них арест или взыскать по суду при разводе.

Страховая деятельность регулируется. Согласно этому закону возмещения выплачиваются при наступлении страховых событий из средств, которые формируются в основном из взносов страхователей. Статьями 25-26 предусматривается обязательное инвестирование страховых резервов и собственного капитала в инвестиционные ликвидные, доходные программы на условиях диверсификации и возвратности средств. Такие правила ведения дела должны обеспечивать финансовую устойчивость страховщика и возможность выплат страхователям или выгодоприобретателям по заключенным договорам при наступлении оговоренных событий.

Из этого следует, что активы, вложенные в инвестиционные инструменты, становятся собственностью страховщика до момента выплат, и ни страхователь, ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо не могут ими распоряжаться.

Тем не менее, у страхователя остается право расторгнуть договор, но в таком случае он понесет некоторые убытки, связанные с изъятием средств из страховых резервов (утратой страховщиком запланированного инвестиционного дохода, оплатой обязательных платежей).

В связи с этим, если суды и принимают решение в пользу второго супруга, то они предписывают сделать это через расторжение договора с последующим делением выкупной суммы, которая ниже суммы уплаченных взносов.

Узнать больше про накопительное страхование жизни вы можете, прочитав авторские статьи

• НСЖ – накопительное страхование жизни – что это, или просто о сложном,
• Банковский НСЖ: разбираем на “винтики и шпунтики”

Страхование вчера, сегодня и завтра на нашем информационно-аналитическом ресурсе!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: tinkoff.ru, razdel-imushhestva.org, rg.ru, open-broker.ru, open-broker.ru, europlan.ru, pravoved.ru, consult-cct.ru, pravoved.ru, kontur.ru