Коробочные продукты страхования: что это и в чем их преимущество

Страховые компании предлагают страхование по различным направлениям. Чтобы оптимизировать продажу полисов, на рынок были выпущены коробочные страховки. Это полностью готовые предложения, для оформления которых не требуется тратить много времени. В чем особенность таких страховок мы расскажем вам в данной статье.

Что собой представляет коробочное страхование

На рынке страхования представлено большое множество различных продуктов. Они отличаются по:

• видам страхования (например, автострахование, ДМС, имущественное, страхование жизни и т.д.);
• условиям (срок договора, объект страхования, стоимость, периодичность взносов, страховая сумма, риски, исключения из покрытия и т.д.);
• дополнительным опциям (в зависимости от выбранной программы это могут быть услуги телемедицины, налоговый вычет и прочее).

Страховщики постоянно дорабатывают предложения, чтобы сделать их интереснее для клиентов, а также для конкуренции с другими СК.

Всех людей интересуют разные особенности, поэтому зачастую страховые компании предлагают гибко настроить полис. Такая возможность есть даже при оформлении договора онлайн: калькуляторы на сайтах и в мобильных приложениях страховщиков позволяют клиентам самостоятельно выбрать то, что им больше по душе. Однако, особые условия требуют от компании провести перерасчёт стоимости страхового покрытия, чтобы не столкнуться с большими убытками, а это в свою очередь требует дополнительных затрат времени и ресурсов.

Чтобы несколько упростить данную процедуру, были разработаны так называемые коробочные страховки. Их ключевая особенность заключается в том, что по ним заранее подробно прописаны условия и лимиты по страхованию. Клиент не может выбрать и изменить какие-то аспекты коробочного продукта, так как это полностью готовое предложение и никакие изменения не предусматриваются. У таких полисов есть ряд своих особенностей: как положительных, так и негативных. В данной статье мы рассмотрим их более подробно.

Преимущества коробочного страхования

Главной отличительной чертой подобных предложений является отсутствие необходимости в осмотре имущества перед заключением договора. Перед покупкой такого полиса не требуется проводить оценку имущества, как при оформлении классического предложения. Кроме того, в стоимость подобных продуктов не включаются расходы на услуги специалистов по оценке. Страховка изначально разрабатывается унифицированной и заточенной под массового потребителя. Таким образом, это значительно экономит время и денежные средства клиента. При этом “коробки” могут быть представлены в нескольких вариантах (с отличиями в страховом покрытии), чтобы любой желающий мог выбрать наиболее подходящую программу страхования (в зависимости от стоимости и наполнения). Приведем пример коробочных полисов страхования жилья:

Следовательно, страхователю достаточно выбрать программу, которая больше ему подходит.

Нередко можно встретить коробки с комплексным наполнением. Это значит, что в них включены сразу несколько видов защиты. К примеру, вы можете приобрести полис страхования от несчастного случая во время занятий спортом, а вместе с ним в “коробке” также будет страхование спортивного инвентаря. И таких комбинаций может быть много.

Ещё одним преимуществом подобных продуктов являются различные дополнительные опции, которые изначально включены в страховку. В качестве бонуса вам, например, могут предложить услуги телемедицины или юридической помощи. “Допы” зависят от вида страхования, который вы планируете приобрести.

Недостатки подобных программ

Несмотря на немалый список плюсов, у данного подхода есть и свои недостатки. Давайте рассмотрим основные из них:

1. Так как коробочные продукты создаются с расчетом на разных клиентов, то и их стоимость формируется с учетом того, что их может приобрести как потенциально высокоубыточный клиент, так и наоборот. В таком случае вторым, возможно, придется заплатить больше, чем если бы они решили приобрести классический полис.
2. В коробочных продуктах ограниченный набор рисков, он может быть меньше, чем у стандартных предложений.
3. Такие страховки могут включать дополнительные опции, однако у клиентов нет возможности выбрать нужные и отказаться от тех, что их не интересуют.
4. В подобных полисах установлена максимальная компенсационная выплата по любому объекту страхования.

Обращаем ваше внимание, что вместе с этим страховая сумма может быть агрегатной, то есть она будет уменьшаться после каждого наступившего страхового случая.

Дополнительно в условия полиса может быть включена франшиза. Это означает, что:

• либо страховщик покрывает не весь ущерб и страхователь обязан оплатить какую-то сумму самостоятельно (указывается в рублях или процентах);
• либо страхование начинает работать лишь в том случае, если ущерб превышает определённую сумму, которая указывается в договоре.

По договорам личного страхования (например, страхования жизни), выплата может предусматриваться в том случае, если человек пролежал на стационарном обследовании определённое количество дней, которое также должно быть указано в договоре. Например, согласно документам некоторых СК, компания может оплатить расходы на лечение, если вы проведёте в медицинском учреждении более 5 дней.

Где можно приобрести такой полис

Из-за простоты в оформлении коробочные продукты продаются не только в страховых компаниях. Их реализацией также могут заниматься и другие юридические лица. Один из основных каналов продаж – банковский. Кредитные организации активно предлагают такие страховки своим клиентам. Кроме того, их продажей часто занимаются туристические агентства. Зачастую они предлагают полисы выезжающих за рубеж (ВЗР), которые позволяют получить медицинскую помощь в том случае, если вы отправились в другую страну (тем не менее, полис ВЗР можно оформить и для путешествия по России). Также можно выделить салоны сотовой связи и магазины электроники и бытовой техники. Они предлагают “коробки”, которые защитят новую технику от повреждений.

Какую страховку выбрать?

Если вы задумываетесь над выбором страховки между коробочным страхованием и классическим, то для начала необходимо определиться с тем, что именно вам нужно от полиса. Необходимо отталкиваться от условий и наиболее вероятных рисков. Ознакомьтесь с правилами страхования интересующего вас коробочного продукта и соотнесите указанные риски и исключения с наиболее вероятными ситуациями для вас. Например, если вы страхуете дом, в который не проведен газопровод, а в договоре числится риск от взрыва бытового газа, он вам вряд ли будет нужен. Если таких маловероятных рисков будет много, то ценность подобного страхового покрытия для вас окажется значительно ниже.

Также оцените стоимость страховки и страховую сумму. Возможно классическое предложение окажется более выгодным в сравнении с продуктом в коробке.

Ну и, конечно же, если вы хотите детально настроить программу страхования, то вам больше подойдёт классический вариант. Вы сможете договориться со страховой компанией касаемо рисков, страховой суммы и прочего. В таком случае тариф будет просчитан индивидуально для вас. И так вы точно будете знать, что и от чего вы застраховали.

Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com

NEO-волонтер Сергей Н.

Calmins.com ©

Источники: open-broker.ru, open-broker.ru, sber.insure, banki.ru, vbr.ru, finuslugi.ru