Виды страхования для пенсионеров

Много ли надо пенсионеру? Почти все то же, что и более молодым людям. Разница только в том, что, если человек в трудоспособном возрасте в случае непредвиденных событий в отношении его имущества имеет возможность взять кредит или заработать на новые вещи, то пенсионер старается сберечь то, что у него есть, потому что на пенсию приобрести новый дом или автомобиль более чем проблематично. На помощь приходит имущественное страхование, которое практически ничем не отличается для пенсионеров и для молодых людей, поэтому речь в этой статье пойдет о других видах страхования, которые могут облегчить жизнь пенсионера и даже его уход из жизни.

Все доступные им виды страхования пенсионеров делятся на две категории:

• страховки, которые были заключены до выхода на пенсию для увеличения дохода пенсионера в будущем;
• страховки, касающиеся страхования жизни и здоровья пенсионеров.

К первой категории относятся программы:

• негосударственного пенсионного обеспечения;
• накопительного страхования;
• добровольного пенсионного страхования;

Чтобы, выйдя на пенсию, получать дополнительный доход, будущий пенсионер должен позаботиться об этом заранее. И чем раньше он начнет вносить взносы, тем страховой тариф будет наиболее щадящим, а будущие выплаты – наиболее весомыми.

Выйдя на пенсию, гражданин может стать страхователем или застрахованным по специальным программам страхования жизни пенсионеров:

• рискового страхования;
• ДМС;
• ритуального страхования.

По многим видам страхования существуют жесткие возрастные ограничения для застрахованных лиц, но некоторые страховщики разрабатывают специальные программы для пенсионеров, по которым эти возрастные рамки существенно расширяются. При этом растет и страховой тариф, так как пожилые люди наиболее подвержены болезням, переломам и другим травмам, которые могут привести к инвалидности и даже смерти.

Некоторые страховые компании, чтобы не сильно поднимать тариф, ограничивают набор страховых случаев, исключая некоторые стандартные риски.

Накопительное страхование для пенсионеров

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» среди накопительных программ страхования жизни предлагает продукты для взрослых, детей и пенсионеров. В последнем случае – накопление средств для прибавки к будущей пожизненной пенсии. В случае смерти застрахованного, пенсию будет получать его супруг (супруга). Размер конкретной ежемесячной пенсии определяет сам страхователь, и от этой суммы зависит регулярный страховой взнос. Эта программа является комбинированной между накопительным и пенсионным страхованием, так как помимо выплаты будущей пенсии она гарантирует финансовую защиту на случаи критических заболеваний, инвалидности и смерти. Конкретные, индивидуальные условия оговариваются в договоре НСЖ. Данная программа относится к тем, которые заключаются задолго до выхода на пенсию.

СК «СМП-страхование» предлагает более стандартную программу накопительного страхования жизни пенсионеров. В этом случае выплата производится не в виде дополнительной пенсии, а только при наступлении страховых событий, среди которых:

• дожитие до выхода на пенсию;
• серьезные проблемы со здоровьем (с потерей трудоспособности);
• инвалидность;
• смерть.

В случае смерти выплату по договору получают выгодоприобретатели, которых заранее назначает застрахованное лицо. По желанию в договор могут быть включены дополнительные риски:

• несчастный случай;
• хирургическое вмешательство.

Договор можно заключить за 30 лет или менее до выхода на пенсию. Для защиты от инфляции средства индексируются на величину инвестиционного дохода от вложения средств.

Рисковое страхование

При рисковом страховании жизни средства не накапливаются в течение долгих лет, а вносятся раз в год, в течение которого и действует договор, который защищает застрахованного от наступления событий, наносящих урон его здоровью или жизни. Если страхового события не происходит, средства с договора, оставшиеся после вычета налогов и расходов страховщика, уходят на выплаты другим пострадавшим.

СК «СМП-страхование» предлагает полис, по которому пенсионер финансово защищен в любой точке мира от неприятностей:

• травм,
• болезней,
• инвалидности,
• смерти.

Так как стоимость страховки растет в зависимости от возраста, страховщик предлагает лицам после 60 лет, которые страховались и до выхода на пенсию, не увеличивать тариф, а немного корректировать страховую сумму в сторону уменьшения.

СК «Альянс» предлагает для пенсионеров до 75 лет программу личного страхования «Почтенный возраст». Она рассчитана на активных людей и финансово защищает их от несчастного случая, а конкретно:

• от получения тяжелых травм;
• госпитализации по причине несчастных случаев;
• смерти в результате НС.

Следует обратить внимание, что в эту страховку в качестве рисков не входят болезни и смерть по причинам иным, чем НС. Зато и стоимость такой страховки небольшая, а косточки с возрастом крепче не становятся.

Дополнительное медицинское страхование

Людей пожилого возраста чаще волнует качественное, доступное лечение, чем получение денег. Эта проблема становится все более актуальной в период пандемии, когда посещение поликлиники становится опасным и не всегда доступным. В такое время существенно возрастает значение телемедицины – возможности получить консультацию любого специалиста, не выходя из дома. Такая опция входит в состав добровольного медицинского страхования пенсионеров.

ДМС предполагает покрытие медицинских расходов на лечение в частных клиниках высокого уровня медицинского обслуживания. Многие компании ограничивают возраст застрахованных по ДМС, но есть страховщики, которые готовы страховать пенсионеров до 70 лет и старше.

Людей до 75 лет на страхование по ДМС принимает СК «Ресо-Гарантия», но после 70 лет взнос удваивается и становится практически не подъемным для пенсионера – достигает 50 тысяч рублей в год. Такие полисы могут себе позволить разве что пенсионеры федерального значения, или обеспеченные дети покупают их своим близким.

Радует возможность отдельно страховать возможности телемедицины, которые сейчас достаточно широки. Через интернет можно:

• получить консультацию в режиме онлайн (а при отсутствии интернета – по телефону);
• отправить документы для изучения и постановки диагноза;
• получить по электронной почте заключение, назначение лечения и лекарственных препаратов.

Ресо-Гарантия выдает полисы на телемедицину гражданам в возрасте до 75 лет, а Росгосстрах – до 99, то есть практически без ограничений. При этом стоимость полиса является вполне доступной. В Ресо-Гарантии такой полис обойдется менее чем в 2 тысячи рублей, а в Росгосстрахе около 4 тысяч.

Ресо-Гарантия для теле консультаций пользуется услугами дорогой частной московской клиники MedSwiss, а Росгосстрах – линией онлайн консультаций Минздрава.

Ритуальное страхование

У российских пенсионеров в крови копить «гробовые» – деньги на похороны. Некоторые копят их «под матрасом», и они обесцениваются из-за инфляции или могут стать легкой добычей мошенников. Другие кладут их «на книжку», чтобы родственники получили их в случае смерти. Тут тоже есть определенные риски: или вклад родственникам не отдадут, пока через полгода не поступит подтверждение, что именно они являются законными наследниками; или процент на вклад будет значительно ниже инфляции.

А некоторые вообще не умеют копить. Для таких пенсионеров выходом станет заключение договора ритуального страхования – целевого полиса на случай смерти по любой причине.

Такой полис можно заключить с похоронной конторой или со страховой компанией.

Если договор заключен с похоронной организацией, он покрывает расходы родственников или иного назначенного лица на погребение. Например, погребальная контора «Ритуал Доверие» предлагает различные программы страхования. Застрахованное лицо при жизни выбирает, как будут организованны его похороны. Взносы осуществляются с рассрочкой до 15 лет. Страховка не имеет ограничений по возрасту или состоянию здоровья. Такая услуга особенно востребована одинокими людьми.

Страховая сумма может быть  выдана душеприказчику для оплаты ритуальных услуг, а может быть потрачена на похороны, которые организует сама контора. Если смерть наступила менее чем через 2 года, выплачивается внесенная сумма, но если в этот срок ее причиной стало ДТП, то выплачивается вся страховая сумма.

Страховые взносы могут выплачиваться единовременно, и тогда на программу дается скидка в 10-15%, или с определенной, оговоренной в договоре, периодичностью.

Специализированная компания «Ритуал Доверие» может взять на себя:

• оформление документов;
• приобретение похоронных товаров;
• предоставление места на кладбище;
• погребение или кремацию;
• оформление положенных выплат;
• организацию поминок;
• благоустройство места погребения.

Страховая компания «Капитал Лайф Страхование Жизни» предлагает программу пожизненного (ритуального) страхования «МАРС». По ней страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или переводится тому похоронному агентству, которое берет на себя все хлопоты по организации похорон.

Страховая сумма достигает 300 тысяч рублей, а взносы, их величина и продолжительность внесения зависят от страховой суммы и возраста застрахованного. На сайте компании приведены два примера.

В первом примере рассчитан взнос для мужчины в возрасте 69 лет для выплаты страховой суммы в 150 тысяч рублей. Ежегодно он составит 7 002 рубля. Раз срок страховки не указан, то, скорее всего, взносы нужно будет платить пожизненно. В любом случае такой договор является выгодным, так как копить такую сумму при таких взносах пришлось бы более 20 лет. Продолжительность страхования может быть оговорена заранее, но даже после уплаты всех взносов, страховая сумма будет выплачена только в случае смерти.

Страховые взносы зависят от набора ритуальных услуг, которые застрахованный выбирает из перечня, предложенного в момент заключения договора.

Среди федеральных компаний индивидуальным ритуальным страхованием занимается Росгосстрах. Его программа «МАРС» предполагает страхование на сумму от 15 до 300 тысяч рублей, срок страхования и страховые взносы рассчитываются индивидуально. При единовременном взносе платеж уменьшается вдвое.

В настоящее время Банк России и Минфин разрабатывают стратегию нового вида страхования, предполагающего покрытие расходов по долгосрочному уходу за больными пенсионерами. Об этом виде страхования мы писали в нашей статье Страхование долгосрочного ухода: помощь пенсионерам и инвалидам.

Надеемся, что, прочитав этот материал, читатель сам ответит на вопрос, нужно ли страховаться пенсионеру. Скорее всего, ответ будет положительным.

Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: kaplife.ru, kaplife.ru, insur-portal.ru, strahovkunado.ru, ingos.ru, ingos.ru, ingos.ru, ingos.ru, smpins.ru, tinkoff.ru, rambler.ru, rambler.ru, allianz.ru, rbc.ru, ritual-doverie.ru