Темпы развития транспортных технологий оставили страховщиков позади

Проблемы с данными, устаревшие системы и разрозненные команды не позволяют страховщикам идти в ногу с темпами развития транспортных инноваций. Например, электросамокаты теперь доступны почти во всех крупных городах США, России и многих других стран, но страховых решений для пользователей недостаточно.

Помните летающую доску (ховерборд), которую Марти Макфлай во второй части «Назад в будущее» прихватил с собой из 2015 года? Да, от 2015 остались только далекие воспоминания, и хотя эта фантастическая мечта еще не стала реальностью, можно с уверенностью сказать, что технологии предоставили нам другие впечатляющие решения для быстрого передвижения, намного превосходящие то, что Голливуд придумал три десятилетия назад.

Поскольку современные технологии передвижения продолжают развивать традиционный транспорт, появляются новые риски, а возможности современных моделей страхования постепенно снижаются.

Изменения за несколько десятилетий

Вот перечень изменений, которые на наш взгляд оказались основными:

1. Новые виды транспортных средств: От электроскутеров и электровелосипедов на земле до беспилотников в воздухе – ландшафт изменился, а вместе с ним и наши возможности добираться до новых мест и внедрять новые бизнес-стратегии. Эти недорогие, адаптируемые и доступные средства передвижения несут с собой значительные изменения в городах, инфраструктуре и ландшафтах. В то время как мы, общество, спешим воспользоваться преимуществами этих видов транспорта, страхование этих новых видов транспортных средств иногда оказывается неадекватным.
2. Новые виды права собственности и использования: Рост “гиг-экономики”, в основном доставки “на последней миле”, создал новые возможности для владельцев транспортных средств. Мы видим новые виды компаний, которые управляют крупными автопарками, но не владеют ни одним транспортным средством и лишь изредка взаимодействуют с водителями. Эта сложная логистическая задача решается с помощью нативного подключения и постоянного отслеживания каждого взаимодействия. DoorDash и Deliveroo создали совершенно новую индустрию доставки грузов на “последнюю милю” на велосипедах и мопедах, а Uber Freight планирует сделать то же самое для межгосударственных грузоперевозок. Эти новые формы права собственности и модели использования с оплатой по факту требуют новых моделей эпизодического страхования.
3. Повышение безопасности и расширение возможностей подключения: Современные мобильные устройства – это мощные машины по обработке данных, способные понимать контекстную и поведенческую информацию для принятия более разумных и безопасных решений. Каждая поездка, путешествие или полет, регистрируются с помощью обширной телеметрии, которая создает широкий набор данных по водителю, транспортному средству или даже местоположению. Подключение создает ключевые возможности для более совершенных моделей риска (оплата по факту вождения или оплата в зависимости от того, как вы водите), а также уникальные возможности для встроенного страхования на основе API.

Хотя эти три тенденции в области мобильности нарушают и будут продолжать нарушать то, как мы передвигаемся, они также ясно показывают, насколько отстает страхование в удовлетворении потребностей современных клиентов.

Чтобы просто стоять на месте, нужно бежать в два раза быстрее

Последние изменения в сфере подобного транспорта означают, что слишком часто клиенты остаются без внимания, недополучают услуги или просто переплачивают из-за отсутствия подходящих решений. Это также создает пользовательский опыт, совершенно не соответствующий тому, как должны вести себя цифровые услуги.

Скутеры теперь доступны почти в каждом крупном городе США, но страховые решения для велосипедистов остаются “неадекватными”. На более зрелом рынке мототехники, хотя все знают, как влияет пробег на фактический риск, никто еще не использовал возможности подключения для реализации решения по страхованию с оплатой за пробег.

Кстати, совсем недавно мы рассказывали о новом опыте иншуртех-стартапа по страхованию электросамокатов в статье Insurtech Zego: доставка продуктов застрахована. Стартап Zego уже принял на вооружение новые тенденции на рынке, уверенно занял эту нишу и взял на страхование электросамокаты с оплатой за поездку.

Почему страховые компании не справляются с обслуживанием этой аудитории?

Можно с уверенностью выделить три фактора:

• Проблемы с данными: В игре по анализу рисков, данные занимают почетное место на троне. В то время как традиционные страховые предложения располагают большим количеством данных и моделей, новые сегменты мобильности и новые неиспользованные источники данных остаются неизведанными, и попытки навязать им старые модели обычно заканчиваются некачественными продуктами.
• IT-задолженность: Предоставление высококлассных технологических услуг для подключенной мобильности означает наличие множества систем, работающих и взаимодействующих в режиме реального времени. Это создает огромное препятствие для устоявшихся страховых компаний, которые полагаются на унаследованные IT-системы, которые крайне сложно быстро перенастроить.
• Замкнутые команды: Создание страховых продуктов для индустрии мобильности транспорта требует кросс-командной работы с самого начала. В создании нового продукта участвуют различные, изолированные друг от друга отделы компании, такие как актуарии, отдел продуктов, отдел маркетинга, отдел информационных технологий и другие.

Правильное направление для устранения отрыва

Это не означает, что традиционные страховые компании не способны к инновациям, нет. У них есть талант и опыт для реализации сложных проектов, особенно на основных рынках, таких как страхование жилья и личного автотранспорта.

Реальные возможности для сотрудничества между традиционными страховщиками и InsurTech лежат в “специализированных” вертикалях мобильности, таких как электроскутеры, транспортные средства для отдыха, беспилотники и доставка на “последнюю милю”. Именно здесь InsurTech-компании, как правило, более мелкие и проворные, ориентированные на очень целевые рынки, могут преуспеть.

Они могут эффективно подключаться к новым источникам данных через API для создания новых, более совершенных моделей рисков и впоследствии вводить эти модели рисков в специально разработанные, созданные в облаке системы администрирования полисов, которые устраняют устаревшие IT-ограничения. Закрытие всех свободных концов в различных экспертных функциях компании (риск, продукт, дистрибуция, соответствие требованиям) позволяет InsurTech запускать продукты в течение нескольких месяцев, а не лет.

Используя новые источники данных для страхования ранее не учитываемых рисков, InsurTech-компании предлагают технологичные решения и продукты для ранее игнорируемых видов транспорта.

Подводя итоги

Россия, как не крути, все равно отстает в данной сфере. У нас уже есть электросамокаты, велосипеды и многое другое на прокат, но как частый пользователь подобными средствами передвижения, могу с уверенностью сказать, что система, по которой они работают, оставляет желать лучшего.

Достаточно просто зайти в Play Market или App Store и почитать отзывы – вы во всем убедитесь сами. Кто-то поставил велосипед на место, а поездка не завершилась и снялось намного больше денег. Как следствие, разборки с тех. поддержкой и потраченные нервы и средства. Таких ситуаций много, и с ними надо что-то делать.

Совсем недавно мы писали статью под названием Как застраховать электросамокат, в которой подробно разобрали правила использования данного транспортного средства, дорого это или нет, и можно ли на самом деле застраховать подобное имущество. Кому интересно, советуем к прочтению.

Интересная и полезная информация на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com – обдуманное страхование!

NEO-волонтер D2

Calmins.com ©

Источник: propertycasualty360.com