При заключении договора ипотеки банки зачастую настаивают на заключении и договора страхования (жизни и здоровья, ответственности, предмета залога). Такой вариант больше выгоден кредитному учреждению, но и для заёмщика есть плюсы. Впрочем, условия у конкретного страховщика могут оказаться невыгодными, а взносы – слишком высокими.
Обращая внимание на условия ипотечного кредитования, заёмщик мог упустить из виду другие нюансы. Возникнет желание сменить компанию, приобретя полис у другой организации. Можно ли сменить страховую компанию по ипотечному договору? Не предусмотрены ли за это штрафные санкции? И как не заплатить за страховку дважды? Разбираемся в нюансах.
Ипотечное страхование: два слова об институте
Основные положения ипотечного страхования перечислены в ст.31 ФЗ №102 “Об ипотеке”. Остальные вопросы, которые не вошли в данный закон, регулируются общими нормами ГК. По договору ипотеки страхованию подлежит:
- Объект кредитования. Квартира, комната или частный дом могут быть застрахованы от гибели и повреждений.
- Ответственность за неисполнение обязательств. Возмещение получит залогодержатель, то есть банк, если заёмщик не сможет полностью или частично исполнить условия договора.
- Жизнь и здоровье заёмщика. Договор факультативный, напрямую к займу не относится.
Кредитный договор заключается на длительный срок (как правило, в пределах 5-20 лет). А страховой полис существует небольшими отрезками времени – несколько месяцев или год. В ст.31 ФЗ №102 указаны два важных момента:
- если страхователь отказался от договора, то премия возврату не подлежит;
- при досрочном погашении долга заёмщик может вернуть сумму, пропорциональную неиспользованному времени.
Например, полис приобретался на 12 месяцев, а долг погашен через полгода – на этот период времени можно вернуть страховую сумму. Но если договор расторгается по иным основаниям, то деньги не возвращаются.
Смена страховой компании: условия
Во-первых, нужно внимательно изучить договор, заключённый с компанией. Менять страховую фирму до истечения срока действия соглашения не рекомендуется. В таком случае, договор может быть расторгнут только по обоюдному согласию. На такое страховщик, вероятнее всего, не пойдёт, и изменить его мнение едва ли получится.
Важно! В договоре страхования может быть указано, в течение которого времени он подлежит расторжению с возвратом премии. Как правило, это 14 дней со дня заключения соглашения. Это так называемый “период охлаждения”.
Во-вторых, следует осознанно подойти к выбору новой организации. Ведь может получиться так, что договор окажется менее выгодным, чем предыдущий. И первое, и второе условие требует тщательного изучения документов. Не стоит полагаться исключительно на рекламную информацию – посмотрите, что написано в договоре о размере страховой премии.
Смена компании после истечения срока действия договора (через год)
Страховой полис всегда ограничен во времени – рано или поздно действие закончится. Автоматическое продление договора имеет место, если клиент выполнил определённые действия. Например, внёс страховую премию за новый период или заключил дополнительное соглашение. В противном случае, договор перестаёт действовать в связи с истечением срока, на который он заключен.
При смене страховой компании рекомендуем следующий алгоритм:
- Изучите ипотечный договор. Вероятнее всего, в нём будут лишь общие положения о страховании. Но может быть и пункт, согласно которому заёмщик должен извещать кредитора о смене страховщика.
- Выберите новую компанию, если это не противоречит условиям договора. При отсутствии в соглашении требования о конкретной организации, согласие банка не требуется.
Важно! Если в ипотечном соглашении указан конкретный страховщик, то можно обратиться в банк за изменением договора. Указание той или иной компании нарушает принципы конкуренции, поэтому такой пункт договора может быть признан недействительным в судебном порядке.
- Убедитесь, что банк не возражает против смены страховой компании. Возможно, кредитная организация предъявляет определённые требования к страховщикам.
- Известите банк о смене страховщика. Это право, а не обязанность клиента, но лучше сообщить кредитору про новую компанию.
Смена компании, если договор страхования заключён на срок действия договора ипотеки
Технически соглашение должно иметь лимиты, но может быть отсылка к автоматическому продлению. В таком случае, договор лучше расторгнуть официально, обратившись с письменным заявлением. Оптимально сделать это к концу периода, за который уплачена страховая премия. Страховую компанию нужно известить, что клиент желает расторгнуть соглашение.
Если же период, за который уплачена премия, не истёк, можно попросить о пропорциональном возврате суммы. Эту просьбу, вероятнее всего, не удовлетворят, ссылаясь на ФЗ №102. В договоре могут быть прописаны и другие штрафные санкции за досрочное расторжение (к примеру, штраф).
Нужно ли направлять в банк копию страхового договора?
В ипотечном соглашении может быть прописана обязанность застраховать предмет займа либо ответственность должника. В таком случае направить копию договора нужно обязательно. Банк может и по своей инициативе обратить внимание на данный вопрос, но происходит это крайне редко.
Можно ли обойтись совсем без страховки?
Полис стоит ощутимых денег, поэтому у каждого заёмщика есть соблазн отказаться от него. Последствия зависят от множества факторов, но риски в этом случае существенно возрастут. Технический нюанс: на наличии или отсутствии полиса могут быть завязаны ежемесячные выплаты. К примеру, банк делает скидку в размере 1% годовых, если имущество застраховано. Соответственно, отсутствие полиса удорожит кредит.
Жизненный нюанс: с заёмщиком может что-то произойти (инвалидность, утрата трудоспособности и т.д.). Тогда страховка покроет риски, и нести финансовую ответственность не придётся совсем. А при отсутствии полиса – неизбежные суды, отстаивание правоты.
Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com
NEO-волонтер A1
Calmins.com ©
Источники: consultant.ru, raiffeisen-life.ru, fincult.info, ria.ru
