Почему водитель без штрафов интересен страховщикам по ОСАГО и КАСКО

Возвращение к бальной системе штрафов обсуждается последние 20 лет достаточно активно. Она предполагает, что водителю, в случае нарушения ПДД, будут начислять определенные очки. Их сумма зависит от тяжести нарушения. Если за оговоренное время владелец авто наберет определенное количество баллов, его лишат водительских прав на соответствующий период.

Подобная практика встречается во многих странах мира. Это было даже в СССР и России 90-ых, поэтому некоторые граждане РФ знакомы с этой системой не понаслышке. Последний раз от этого отказались в 1997, так как получалось, что человек и платил штраф, и получал баллы для лишения прав. Это противоречило норме Конституции, в которой закреплено, что никто не может быть наказан дважды за одно и то же преступление.

Стоит отметить, что данные штрафные баллы также могут применяться и в страховой сфере: страховщики смогут учитывать их количество при расчете тарифов ОСАГО.

Опыт введения бальной системы штрафов и лишения водительских прав в странах Европы

Система штрафных баллов уже долгое время работает во многих странах мира. Она зарекомендовала себя во Франции, Великобритании, Канаде, Германии, Италии, Австралии и Португалии.

Благодаря внедрению этой системы в Испании с 2006 по 2013 более чем вдвое уменьшилось число жертв в авариях: с 4106 до 1680 в год. Отмечается, что за 15 лет функционирования системы, более 9,7 млн. человек хотя бы раз получили штрафные баллы. Также практически 290 тысяч из них были лишены водительских прав.

К слову, в Германии все работает именно так, как это было в России девяностых. Там за грубое правонарушение человеку положен и штраф, и баллы. Накапливается 8 баллов – можно забыть об управлении транспортом. Однако есть и отличия. Вернуть права можно с учетом некоторых требований, среди которых прохождение медицинско-психологического обследования, а также пересдача экзаменов в автошколе. Если водитель набирает до 5 баллов включительно, он может посетить специальный семинар в автошколе и с него спишут 1 балл. Вот только стоимость такого мероприятия крайне недешевая – за посещение придется заплатить от 300 до 400 евро.

Российский ответ к ужесточению требований к автолюбителям

В России с мелкими нарушениями преимущественно пытаются бороться с помощью штрафов, зачастую не слишком высоких. Лишение прав предусмотрено только за грубые нарушения: например, езду в нетрезвом виде или выезд на встречную полосу через двойную сплошную линию. Если человек готов постоянно оплачивать штрафы, то он может нарушать ПДД сколько угодно, ведь для него нет каких-то серьезных ограничений.

Тем не менее, в 2021 году министерство юстиции РФ включило определенные поправки в проект Процессуального кодекса об административных нарушениях. Согласно ним, автолюбители, которые 3 раза и более за год совершают грубое правонарушение на дороге, перейдут в статус пешеходов на год-полтора. К грубым нарушением относят, например, превышение скорости более чем на 60 км/ч и проезд на красный свет.

Предполагается, что наказание ужесточат и для тех, кто будет ездить в нетрезвом виде с ребенком до 16 лет. В таком случае штраф составит 50 тыс. рублей, а права отберут сроком до 3 лет.

Как штрафы ГИБДД повлияют на тариф ОСАГО

В апреле 2022 года ожидаются изменения в расчете КБМ, о чем мы вам более подробно расскажем в ближайшее время. Водители, которые будут признаны виновными в трех и более авариях, заплатят за ОСАГО значительно больше.

Базовый тариф таких водителей умножится на 3,92 (сейчас – на 2,45). С другой стороны, добросовестные водители, которые не становятся виновниками ДТП, будут платить за полис меньше. Для них предусмотрен множитель 0,46 (сейчас – 0,5).

Уже неоднократно обсуждалась ситуация использовать количество штрафов ГИБДД и степень нарушения (например, превышение разрешенной скорости на 60 и более км/ч) при расчете индивидуального тарифа по ОСАГО. В настоящее время страховые компании для расчета персональной стоимости полиса уже используют от 7 до 50 параметров. Можно предположить, что данный показатель, который можно получить страховщиками из баз, может влиять на индивидуальный прайсинг. Однако мы пока в начале этого пути.

Вероятнее всего, нарушения ПДД будут влиять на тариф только в случае частых и/или серьезных нарушений, а не базироваться на штрафах с камер, поскольку нет прямой привязки к водителю. Тем не менее, в случае управления ТС одним или двумя водителями косвенно можно сделать вывод о степени аккуратности и вежливости человека за рулем.

Какой портрет аккуратного водителя – мнение эксперта

Исходя из проведенного нами исследования по маркетплейсам ОСАГО, иностранного опыта (по бальной шкале за нарушение правил ПДД) и тенденций российского рынка (включая статистику ЦБ РФ), мы решили составить свой портрет аккуратного водителя.

• возраст: опытный водитель старше 35 лет (лучшие предложения по ОСАГО страховщики предоставляют людям старше 40);
• стаж вождения: более 10 лет (страховые компании более лояльно относятся к клиентам со стажем свыше 20 лет);
• коэффициент бонус-малус: ниже 1 (в приоритете для страховщиков 0,8-0,5), то есть такие автолюбители за последние несколько лет не участвовали в ДТП, где являлись виновниками;
• отсутствие штрафов ГИБДД за серьезные нарушение правил дорожного движения.

По данным нашего исследования по экономии при покупке полиса ОСАГО через страховые агрегаторы, это наилучшие данные для получения при расчете наиболее выгодного предложения по обязательному автострахованию. Для других водителей тарифы на автогражданку в среднем будут более высокими.

В ближайшее время мы планируем опубликовать данные нашего нового исследования по выгоде для аккуратного и опытного водителя при покупке полисов ОСАГО на маркетплейсах. После очередного изменения тарифного коридора с 09 января 2022 года (на 10% в обе стороны), разница в предложениях значительно увеличилась, по сравнению с нашим анализом в августе 2021 года. Более подробно читайте в рубрике Авторские статьи на нашем ресурсе в конце февраля текущего года.

Комментарии и мнение редакции

Страховщиков больше интересуют безубыточные взрослые клиенты со значительным стажем вождения (от 10 лет) и с КБМ ниже 1.  Если человек управляет транспортным средством аккуратно, значит и вероятность того, что страховщику придется выплачивать компенсацию – ниже. Для них это, безусловно, выгодно. За это их сложно судить, поскольку частота выплат по ОСАГО составляет в среднем около 8%.

Чтобы привлечь таких клиентов, страховщики предлагают для них более привлекательные котировки на полисы. Низкая аварийность водителя означает меньшие риски для страховой компании, и потенциально формирует хорошую базу для кросс-продаж продуктов, в первую очередь мини-КАСКО или полное КАСКО.

Также не стоит забывать, что аккуратное вождение – залог безопасности на дороге. Помните, что от ваших действий зависит жизнь и здоровье всех участников движения, а автомобиль – это изначально “средство повышенной опасности”.

Экспертное мнение, аналитика и прогнозы рынка  на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com – обдуманное страхование!

Статья одобрена экспертом страхового рынка Денисом Лебедевым 

Calmins.com ©

Источники: ura.news, dw.com, autonews.ru,