ДСАГО: как можно расширить ОСАГО?

Что такое полис “добровольное ОСАГО” и зачем он нужен?

Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль, так как это грозит не только штрафом, но и финансовыми убытками в случае ДТП. Условия страхования не могут устраивать каждого автомобилиста: ведь риски, связанные с вождением, ОСАГО покрывает в относительно небольшой сумме. ДСАГО (или ДОСАГО) – это договор добровольного автострахования с дополнительной финансовой защитой.

Предельные выплаты при вреде жизни, здоровью и имуществу возрастают в несколько раз. Это вариант, который весьма актуален для тех, кто активно передвигается по большим городам и оживлённым трассам. В таких условиях риск попасть в ДТП выше в разы. ДСАГО покрывает риски, превышающие предельную страховую сумму в результате ДТП.

Отличия ДСАГО от ОСАГО

Рассмотрим, чем страховой полис ДСАГО отличается от ОСАГО:

1. ОСАГО – обязательный вид страхования, а ДСАГО – добровольный, при отсутствии такого полиса административная ответственность не наступает;
2. стоимость ДОСАГО определяется участниками правоотношений, а не государством;
3. договором предусмотрен больший размер предельного страхового возмещения потерпевшим – несколько миллионов рублей (определяется условиями соглашения).

Отличия ДСАГО от КАСКО

По договору комплексного страхования выгодоприобретатель – владелец автомобиля. Это значит, что если владелец КАСКО попал в ДТП, независимо от вины, ему всё равно возместят вред (кроме исключительных ситуаций вроде управления машиной в состоянии опьянения).

Полис ДСАГО не даёт такой защиты: выплаты получат только пострадавшие в аварии по вине владельца полиса. На первый взгляд, подобная защита избыточна. Но те, кто хоть раз попадал в серьёзное ДТП, понимают, что возмещения по ОСАГО зачастую недостаточно. Нередко ДОСАГО оформляют вместе с КАСКО, что тоже весьма выгодно.

Преимущества ДСАГО

Страхование сегодня значит, что у ДСАГО большое количество плюсов. Среди них:

• доступность. Полис стоит значительно дешевле КАСКО, однако покрывает финансовые риски в большей сумме;
• выбор предельной суммы выплат. По договору ОСАГО условия определяют нормативные акты, а по ДОСАГО – участники соглашения;
• широкая защита в случае ДТП. Более высокая страховая сумма позволяет избежать неприятных последствий при аварии (расходы на юридическую помощь, дополнительную оценку и т.д.);
• использование при превышении суммы выплат по ОСАГО. Полис добровольного страхования начинает действовать, если исчерпан лимит по обязательному;
• неизменность при удешевлении машины. Если по КАСКО выплаты снижаются в зависимости от износа автомобиля, то по ДОСАГО максимальная страховая сумма остаётся неизменной.

Обращаем ваше внимание, что ОСАГО покрывает риски в пределах 400 тыс.руб. (вред имуществу) и 500 тыс.руб. (вред здоровью). Если пострадавший понесёт большие убытки, он будет взыскивать их в судебном порядке. В результате виновник аварии оплачивает и вред (здоровью и имуществу), и юридические расходы. Полис ДОСАГО избавляет от этих проблем, поскольку максимальная страховая сумма – выше.

Кому нужен полис ДСАГО?

ДСАГО может оказаться полезной всем автомобилистам, кто решит застраховаться сегодня, но мы решили выделить основные категории людей. Так, больше всего такая страховка пригодится:

• жителям больших городов. Риск попасть в серьёзную аварию и повредить дорогие машины – особенно велик в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Екатеринбурге и других мегаполисах. Страховое возмещение рассчитывается в привязке к евро, поэтому повреждение премиальных машин (Tesla, Mercedes, Bentley и проч.) почти всегда превышает 400 тысяч рублей;
• профессиональным автолюбителям. Чем больше времени проводишь на дороге, тем выше шанс попасть в ДТП. Поэтому тем, кто использует машину для работы, ДОСАГО точно не повредит;
• начинающим водителям. Каждый десятый новичок попадает в ДТП в течение первых двух лет за рулём. Разумно обезопасить себя от огромных затрат, оформив полис ДОСАГО;
• тем, кто часто попадает в ДТП. Не всем одинаково везёт за рулём – некоторые попадают в аварии чаще. Именно таким людям стоит задуматься о дополнительной финансовой подушке.

Как часто страховая сумма по ОСАГО не покрывает ущерб в результате ДТП?

Чтобы понять выгодность полиса добровольного страхования, нужно немного коснуться проблематики. Увы, в свободном доступе нет статистики о среднем размере ущерба при ДТП. О том, что зачастую сумма вреда больше максимальной выплаты, говорит судебная практика. В Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах регистрируются сотни исков о взыскании вреда, причинённого в результате аварии.

Счёт идёт на тысячи, и юристы очень любят браться за подобные споры. Во-первых, вина ответчика по таким делам очевидна – не нужно ничего доказывать. Во-вторых, разбирательства занимают не меньше двух заседаний – можно получить хорошую сумму без вопросов. В-третьих, клиента всегда успокаивают, что ущерб взыскивается с проигравшей стороны.

Зачастую ОСАГО не покрывает в полном объёме вред, который получают автомобилисты. Новым и премиальным машинам, чья стоимость превышает 4 млн. руб., достаточно 10% повреждений, чтобы уйти за страховую сумму. В серьёзных авариях показатель редко составляет меньше 25%.

Автомобили на КАСКО, чьи водители не виновны в ДТП, ремонтируются за счёт страховщика, а разница между предельной выплатой по ОСАГО и понесёнными расходами взыскивается с виновника аварии.

Рассмотрим отдельно людей, пострадавших в ДТП. С одной стороны, медицинская помощь в России бесплатна. С другой, нередко пострадавшие в аварии прибегают к платным услугам, которые весьма дороги, а расходы – взыскивают через суд вместе с моральным вредом.

Как оформить ДСАГО?

Полис можно приобрести у различных страховых компаний. При заключении договора важно убедиться в наличии действующей лицензии. Для оформления документа требуются такие же документы, как и при покупке ОСАГО. Некоторые страховщики берут несколько расширенный пакет документов, как по страхованию КАСКО, поскольку продукт ДАГО проходит именно по правилам добровольного автострахования.

Комментарий эксперта

Сейчас заключить договор добровольного страхования гражданской ответственности – ДСАГО или ДАГО – возможно, но достаточно проблематично. Некоторые страховые компании готовы делать расширение ОСАГО виде ДСАГО(ДАГО) только при наличии КАСКО. Как правило, стоимость расширения ответственности до 1 000 000 рублей составляет от 3 000 до 6 000 рублей, но в связи ростом стоимости ремонта и запасных частей на автомобили, по нашей оценке, будет стоить порядка 5 000 – 10 000 рублей минимум.

В некоторых случаях страховые компании дают возможность заключить полис ДСАГО вместе с ОСАГО.  К сожалению, за последнее время мы не встречали, чтобы можно было заключить полис добровольной “автогражданки” без обязательной. 

Резюме: есть несколько возможностей покупки ДСАГО (ДАГО): 

• полис ОСАГО совместно с полисом ДСАГО у одной страховой компании;
• полис ОСАГО плюс ДСАГО и договор КАСКО (полное).

Купить просто полис ДСАГО без ОСАГО и/или КАСКО в настоящее время практически не представляется возможным.

Правовое регулирование

Правоотношения в рамках полиса ДСАГО урегулированы общими нормами законодательства, а также правилами конкретных компаний. Для заключения договора страховщик должен обладать лицензией (разрешение на занятие деятельностью), а страхователь – дееспособностью. Продукт ДСАГО формируется на правилах добровольного автострахования, на тех же что и продукты по КАСКО.

Анонс: Мы проведем Контрольную закупку покупки полиса ДСАГО/ДАГО и зададим вопросы страховщикам в рубрике Авторский статьи, и расскажем вам на нашем ресурсе в ближайшее время.

Больше полезной и интересной информации о страховании сегодня и не только на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер А1

Calmins.com ©

Источники: fincult.info, sovcombank.ru, vedomosti.ru