Мало кто из нас задумывается, насколько велика роль страхования в современном обществе. Страхование является инструментом защиты от непредвиденных финансовых потерь, и в том или ином виде существует уже сотни лет. За это время страхование развивалось и видоизменялось, и сейчас степень проникновения страхования во все сферы жизнедеятельности человека очень велика.
Страхование помогает снизить расходы, связанные с ущербом в случае реализации определенных рисков. Масштабы страхования могут быть разными: от ущерба жизни, здоровью или имуществу конкретного человека, до ущерба понесенного огромным предприятием, который исчисляется сотнями миллионов рублей.
Функции страхования определяются его ролью в нашей жизни и сферами, которые оно затрагивает.
Страхование как способ защиты от финансовых потерь
Первая, и, пожалуй, самая главная функция страхования – защита от финансовых потерь. Данную функцию называют еще рисковой. Это значит, что при получении ущерба в результате реализации определенного риска, предусмотренного полисом страхования, пострадавший получает возмещение от страховой компании. Фонд, из которого осуществляются выплаты, формируется за счет регулярных взносов по договорам страхования.
Следующая функция следует из первой. Получить возмещение в случае ущерба это хорошо. Но как для страховой компании, так и для пользователя страховых услуг, наилучшим вариантом развития событий будет – избежать ущерба, то есть предпринять все необходимые меры, чтобы риск не воплотился в жизнь. Поэтому данную функцию можно назвать превентивной, или предупредительной. Так, например, условия страхования всегда содержат перечень исключений – событий, по которым невозможно получить возмещение. В частности, при страховании личных вещей, в случае реализации риска «кража», четко оговорено, что случай будет признан только при подтверждении факта взлома. Страхователь предупрежден условиями договора, что вещь нельзя оставлять без присмотра: сумка (или авто) должны быть закрыты, а багаж, например, необходимо сдавать в камеру хранения. Некоторые ограничения прописаны в законе. Например, в автостраховании страховая компания освобождается от обязанности выплачивать возмещение, если случай произошел в результате алкогольного или наркотического опьянения, если за рулем было лицо, не имеющее права управления, или, если владельцем авто были грубо нарушены правила дорожного движения. Во всех перечисленных случаях страхователем был нарушен закон, именно этот факт позволяет освободить страховщика от финансовых обязательств перед клиентом.
Макро и микро экономическая функции страхования
Еще одна очень важная функция, которую выполняет страхование – распределительная. Страхование аккумулирует и распределяет денежные средства внутри общества. Страхование способно снизить издержки производства, посредством оперативного возмещения ущерба способно сократить перерывы в производстве, а также может служить источником инвестирования в экономику (хотя некоторые источники выделяют инвестиционную функцию отдельно). Страхование несет пользу для экономики государства в целом, а также для отдельных домохозяйств и частных лиц.
Страхование как финансовый инструмент
Некоторые виды страхования выполняют сберегательную функцию, так, например, накопительное страхование жизни (или НСЖ), которое позволяет застрахованному сберечь и накопить денежные средства и одновременно с этим застраховать свою жизнь. Зачем страховать жизнь мы уже писали ранее, ознакомиться можно по ссылке. Помимо НСЖ, существует еще ИСЖ – инвестиционное страхование жизни, позволяющее сберечь и инвестировать средства для получения дополнительного дохода, вместе с этим еще и застраховать жизнь.
Кроме сберегательной функции страхования, можно обозначить кредитную функцию. Собранные страховые взносы образуют страховой фонд, за счет которого выплачивается возмещение. Получается, что страховая компания использует средства клиентов для последующих выплат, то есть кредитуется за счет средств страхователей.
Страхование под контролем
Следует упомянуть еще о контрольной функции, о которой рассказывают многие источники. Данная функция подразумевает осуществление контроля за формированием фонда и использованием денежных средств, полученных от клиентов, а также соблюдением баланса между сформированным фондом и принятыми рисками. Иными словами, страховщик должен выполнить все обязательства перед страхователями в случае реализации рисков. Факт установления страхового события (признания случая страховым) и проводимую для этого экспертизу тоже можно отнести к контрольной функции, как и регулирование государственными органами.
В России сфера страхования регулируется законом «О страховой деятельности» и нормативно-правовыми актами различных ведомств. Деятельность страховщиков контролирует Центробанк, помимо этого, при возникновении спорных ситуаций между страховой компанией и ее клиентом, может вмешаться Служба Финансовых Уполномоченных.
Социальная значимость страхования
Нельзя оставить без внимания социальные функции страхования. Например, обязательное или добровольное медицинское страхование, за счет которого граждане получают медицинскую поддержку, пенсионное страхование. Страхование от несчастного случая позволяет получить выплаты в случае утраты трудоспособности и при наступлении инвалидности или смерти. Социальная функция состоит в том, чтобы обеспечить материальную поддержку граждан в трудную минуту, решить проблему, связанную со здоровьем или утратой трудоспособности.
Коротко об основных функциях страхования. 6 главных функций
Резюмируем вышеперечисленные функции:
- Рисковая функция.
Страхование является финансовой защитой от риска, одновременно с этим служит и инструментом для предотвращения риска (в правовом поле и в рамках договора страхования).
- Превентивная (или предупредительная) функция.
Состоит в том, чтобы предотвратить наступление риска. Данная функция осуществляется посредством определенных условий договора (исключений), а также ограничений, установленных законом «О страховой деятельности». Предупредительная функция также позволяет избежать злоупотреблений страхованием.
- Контрольная функция.
Обеспечивает баланс между сформированным страховым резервом и принятыми рисками. Внутри страховой организации контрольная функция реализуется в процессе признания случая страховым, а также при формировании и целевом использовании страхового фонда. Внешнюю контрольную функцию осуществляет государственный регулятор (Центробанк).
- Кредитно-сберегательная функция.
Страхование служит финансовым инструментом. Для страхователя – способ сбережения и преумножения денежных средств и страховая защита (в рамках сберегательной функции). Для страховых организаций – формирование денежного резерва для осуществления выплат за счет средств фонда (в рамках кредитной функции).
- Социальная функция
Социально значимые функции – обеспечение граждан гарантиями материальной поддержки в различных жизненных ситуациях, будь то выход на пенсию, рождение ребенка или потеря трудоспособности в случае болезни или инвалидности. При этом социальные функции выполняют не только обязательные виды страхования, но и добровольные виды страхования жизни и здоровья. Одним из социально значимых видов страхования безусловно является ОСАГО, ДМС, а также страхование жизни и страхование от несчастного случая и болезни.
- Посредством страхования происходит перераспределение средств в экономике. Страховщики аккумулируют финансовые резервы, которые используются не только для осуществления страховых выплат, но и инвестируются в различные отрасли экономики, способствуя их развитию.
О роли страхования в экономике
Как уже было сказано выше, страхование играет важную роль в экономике государства. Это один из финансовых институтов, призванный защитить от финансовых потерь как население, так и бизнес. Посредством страхования можно:
- обеспечить финансовой и социальной защитой граждан, страхование служит финансовой подушкой безопасности при попадании в затруднительную жизненную ситуацию;
- поддержать финансовую стабильность – страховые выплаты в нужный момент могут помочь предприятию избежать банкротства;
- стимулировать деловую активность – инвестиции страховых фондов в предприятия страны;
- страхование способно освободить государство от части расходов – выплаты из страховых фондов, а не из бюджета, поэтому особенно важно развивать не только обязательное, но и добровольное страхование;
- поддержать внешнеэкономическую деятельность – страхование внешнеэкономических рисков и трансграничных грузов. Страхование ВЭД помогает распределить риски экспортеров и импортеров, сэкономить средства организаций, которые занимаются международной торговлей.
О будущем страхования в России
К сожалению, культура страхования в России пока что не очень развита, ведь в cоветское время у граждан был только 1 страховщик и не так много предлагаемых вариантов страхования. Тем не менее, много было сделано для становления отрасли в последние годы. Рынок развивается, некоторые сегменты показывают уверенный рост, появляются новые, интересные потребителю услуги, граждане охотно знакомятся с продуктами, растет финансовая грамотность населения. Все больше появляется клиентов, которые осознанно выбирают страхование и понимают, каким продуктом следует воспользоваться в той или иной жизненной ситуации. В разделе Авторские статьи на нашем сайте можно ознакомиться с экспертным мнением о страховом рынке России и его будущем. Для профессионалов страховой отрасли доступен Анализ рынка и Динамика развития.
Оставайтесь с нами, чтобы быть в курсе современных трендов на страховом рынке России и мира!
Все о страховании на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com
NEO-волонтер Анна П.
Calmins.com ©
Источники: spravochnik.ru, wiki.fenix.help
