Зачем нужны перестраховочные пулы?

Сфера ОСАГО является основным сегментом рынка страхования, при этом часть клиентов являются высокорисковыми для страховщиков и приносят крупные убытки. С целью соблюдения законодательства об ОСАГО, а также достижения баланса интересов между страховщиками и страхователями принято создавать перестраховочный пул.

В соответствии с п.3 ст. 14.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 02.07.2021) “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.09.2021) перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование.

Перестраховочный пул Российского союза автостраховщиков, через который предстоит выравнивать убыточность в ОСАГО, планируется запустить с 1 апреля 2022 года.

Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев рассказал, что участие в новом пуле облегчено для страховщиков, имеющих лицензии на перестрахование, они смогут начать работу первыми. Уфимцев подчеркнул, что законопроектом предусмотрено, что в итоге все члены РСА должны быть участниками перестраховочного пула. Перестрахованием рисков по ОСАГО смогут заниматься и члены РСА, не имеющие общей лицензии на перестрахование, которая требует повышенного уровня капитализации компании. Страховщиков ОСАГО без общей лицензии Банка России на перестрахование насчитывается более 10.

Перестраховочный механизм в сегменте ОСАГО должен быть. Несмотря на расширение тарифного коридора, общество и ЦБ будут настаивать на том, чтобы верхняя граница цены полиса оставалась в рамках обязательного вида страхования – была доступной для клиента. При этом нужно уделить внимание проблемам страхователей, которые являются убыточными и входят в категорию высокорисковых: таксисты, молодые водители, водители на старом авто. Эти категории также должны иметь возможность застраховать автомобиль. Председатель правления, генеральный директор СК «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов на вебинаре «Российский страховой сектор: обзор и перспективы в 2022 г.» также прокомментировал тенденцию роста убыточности в «автогражданке» в 2021 году. Число убытков заметно увеличилось по сравнению с 2020 годом и до сих пор увеличивается. Решения компаний, которые снижали цены на рынке ОСАГО, оказались ошибочными, что усугубилось растущей инфляцией и привело к несоразмерно высоким ценам на договор.

В чем преимущество пула для сегмента ОСАГО?

Перестраховочный пул – классический инструмент перераспределения убытков при принятии страховщиками повышенных или объемных рисков. По своей сути он постепенно заменит действующую систему РСА «Е-Гарант», которая действует для перераспределения договоров убыточных категорий клиентов в ходе оформления договоров между страховщиками ОСАГО. Преимущество пула состоит в том, что он может работать не только в сегменте физических, но и юридических лиц.

На заседании Госдумы представители Комитета по финансовому рынку во главе с Анатолием Аксаковым предложили концепцию законопроекта о создании перестраховочного пула. Законопроект предусматривает, что все страховщики ОСАГО обязаны стать его членами и для этого им не потребуется получение лицензии ЦБ на перестрахование, которая автоматически требует формирования уставного капитала в увеличенном размере, но участники этого пула без соответствующей лицензии не смогут заниматься перестрахованием рисков по каким-либо иным видам бизнеса. Правоотношения внутри пула, права и обязанности участников, порядок проведения взаиморасчетов и разрешения споров будет закреплены специальным соглашением, которое подготовит РСА для утверждения Банком России.

Е-Гарант перестанет работать с сегментом ОСАГО

В январе 2022 года в Е-Гарант были внесены существенные изменения. Они привели к тому, что в Е-Гарант стало трудней попасть, что затруднило работу страховых агентов.

10 января Центральный банк направил всем страховщикам уведомление с согласованием изменений в правилах профессиональной деятельности страховых организаций. Изменения касались документа, который позволяет страховым компаниям переадресовывать клиента ОСАГО со своего сайта в Е-Гарант. Раньше страховщики имели право переадресовать клиента в Е-Гарант в случае технических сбоев сайта, но злоупотребляли этим правом и отправляли в систему те категории людей, которые являются убыточными для компании.

Такая практика не нравилась Центробанку, поскольку по изначальному плану Е-Гарант должен был использоваться для ограниченного количества договоров и только при настоящих технических проблемах на сайте, которые не позволяли выписать полис ОСАГО.

До недавнего времени только 5% договоров оформлялось через Е-Гарант, но в последнее время на Е-Гаранте делается до 30% полисов ОСАГО. То есть ответственность страховщика разделяется с Е-Гарант. По этому же принципу будет действовать перестраховочный пул.

По изначальной задумке Центробанка, Е-Гарант не должен был работать как текущий инструмент оформления ОСАГО, а должен был использоваться в исключительных случаях. Также ЦБ в своем уведомлении указал на введение штрафа для страховых компаний если они будут слишком много клиентов направлять в Е-Гарант и препятствовать работе страховых агентов, что также было замечено в деятельности страховщиков. Для каждой страховой компании появился свой лимит, который рассчитывается исходя из их доли заключенных договоров ОСАГО.

Банк России предполагал, что страховые компании расширят сегментацию и начнут гораздо больше пропускать полисов ОСАГО непосредственно на своем сайте, но по факту получилось, что страховщики и сегмент не расширили и сильно усложнили переход на Е-Гарант.

Обновление от 24.03.2022

Госдума приняла закон о создании перестраховочного пула на рынке страхования автогражданской ответственности. Это позволит распределить риски, связанные с высокоубыточными сегментами страхового рынка (такси, каршеринг, высокоаварийные водители). Закон также предусматривает исключение требования о наличии лицензии на перестрахование для страховых компаний, которые осуществляют перестраховочную деятельность в рамках создаваемого перестраховочного пула по ОСАГО.

Какое нужно перестрахование в ОСАГО?

С учетом того, что ряд перестраховочных компаний – это иностранные юрлица, после введения ограничений со стороны Запада многие покинули российский капитал. Отечественные перестраховочные пулы должны увеличивать лимиты своего фонда с целью осуществления выплат по крупным убыткам. К сожалению, для потребителя, вторым моментом станет увеличение страховой премии при заключении договора ОСАГО, чтобы выравнивать рыночную ситуацию.

Подведем итоги

В результате всех вышеперечисленных нововведений от Центрального банка и реакции страховых компаний, цена за услугу оформления через Е-Гарант выросла, как и стоимость самого полиса ОСАГО. Это отразилось на простых автовладельцах и на страховых агентах. Также почти все агрегаторы ОСАГО закрыли переход в Е-Гарант, так как страховые перестали им предоставлять ограниченные лимиты на переход. Вследствие чего работа с сервисом стала не выгодна и не актуальна.

Относительно создания перестраховочного пула, необходимость в нем довольна высокая. С учетом введения ограничений, затронувших и страховые компании, требуется обеспечить исполнение договоров страхования и полное покрытие заявленных рисков.

Интересные новости из мире страхования, экономики и не только на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер Татьяна П.

Calmins.com ©

Источник: autoins.ru, consultant.ru, tass.ru