Зачем перевозчикам страховать ответственность

Договор страхования ответственности заключается перевозчиком и экспедитором или только перевозчиком. О том, от чего защищает полис, как формируется тариф, рассчитывается страховая сумма, на что обратить внимание при заключении договора, чем отличается страхование ответственности от страхования груза, уже размещена статья на нашем сайте.

Некоторые не видят большой разницы между экспедитором и перевозчиком, между тем, она существенна. Перевозчик принимает на себя по договору перевозки обязанность доставить груз к месту назначения и вручить его уполномоченному лицу в целости и сохранности. Он может передвигаться на транспорте перевозчика или арендованном ТС.

Экспедитор – юридическое лицо или ИП, занимающееся организацией перевозки на основе договора транспортной экспедиции. Экспедитор может не иметь собственных транспортных средств и обратиться за услугой к одному из перевозчиков. Субподрядчиком или субконтрактером называют того транспортного перевозчика, с которым экспедитор заключил соответствующий договор. Эти термины могут понадобиться для понимания того, как функционирует договор после того, как он начал действовать, и после того, как случилось одно из неприятных событий, описанных в правилах страхования.

Кто получает выплату

Если условия договора нарушены, пострадал или был утрачен груз, выгодоприобретателем становится лицо, перед которым перевозчик (экспедитор) несет ответственность по договору перевозки или экспедиции. Это может быть грузополучатель, грузоотправитель или иной владелец груза. Чаще всего страхователем выступает лицо, заинтересованное в его сохранности. Кто именно, зависит от условий договора между грузоотправителем и грузополучателем и от ответа на вопросы:

кто понесет убытки в случае порчи или утраты груза;
была ли совершена предоплата;
кто будет получать страховое возмещение, и как он им должен распорядиться.

Если в договоре на перевозку или экспедицию выгодоприобретатель не указан, выплата причитается фактическому владельцу груза (если была совершена предоплата, то это – грузополучатель, если нет – отправитель или иной фактический владелец по накладным). Выплата может осуществляться страхователю, если он не является собственником и реальным выгодоприобретателем в одном случае – если он уже погасил убыток выгодоприобретателю и имеет подтверждающий документ.

По риску ответственности за нанесение урона третьим лицам выгодоприобретателем являются сами пострадавшие или даже государство, если ущерб нанесен государственному имуществу.

Все сказанное может вызвать резонный вопрос: почему при страховании ответственности мы вдруг заговорили о страховании конкретной перевозки? Дело в том, что компания-перевозчик заключает годовой (редко-разовый) договор страхования ответственности экспедитора (перевозчика), но на каждую поездку она заключает договор на транспортировку (перевозку). Тот, в свою очередь, заключается на основе договора поставки или купли-продажи перевозимого товара. При наступлении страхового случая страховщик может потребовать к рассмотрению всю цепочку договоров, чтобы правильно определить выгодоприобретателя. Полный перечень документов, необходимых для получения выплаты, приводится в правилах страхования компании, с которой заключен договор.

Причины отказа в выплате

Все перевозчики России страхуют свою гражданскую ответственность в силу закона и понимания необходимости, а экспедиторы – добровольно или по требованию грузоотправителя. Правила страхования в силу обязательности в части страхования ответственности грузоперевозчика в целом похожи, но имеют множество нюансов, которые могут оказаться решающими при решении вопроса о выплате. Наиболее подробные правила у страховой компании «Ингосстрах», поэтому статья написана во многом на основе их анализа.

По каждой группе рисков устанавливается перечень затрат, которые должны войти в состав страхового возмещения, и перечень исключений.

Выделяются группы рисков, связанные с ответственностью:

за сохранность контейнера и груза;
за нарушение договора экспедирования или перевозки;
за нанесения урона третьим лицам.

Если поврежден или утрачен груз или контейнер в результате причин, указанных в договоре, или если в договоре указано «по любой причине», то выплата производится кроме случаев:

вызванных сбоем электронных систем;
произошедших вне территории страхования;
использования для перевозки неисправного контейнера или ТС, не предназначенного для перевозки грузов данного типа;
произошедших по вине водителя или экспедитора, находящегося в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения;
произошедших в результате грубого нарушения водителем ПДД (оставления места ДТП, превышения скорости более чем на 40 км/час и др.);
возникших по вине водителя без прав;
причинения вреда пассажирам;
причинения вреда сотрудникам перевозчика, экспедитора или субподрядчика.

Если нарушены условия договора, то исключениями из страхового покрытия будут случаи их возникновения по причинам:

обстоятельств непреодолимой силы;
вины заказчика экспедитора;
временных запретов на проезд по дорогам маршрута следования;
вины грузоотправителя;
естественной, в пределах нормы, убыли груза;
экспедирования или перевозки контрабанды;
нарушения страхователем правил страхования или условий договора;
не соответствия правилам страхования или договору;
признания договора недействительным;
сокрытия Страхователем значимых фактов, о которых было известно до оформления полиса

и других событий, указанных в договоре или правилах. Кроме случаев отказа по перечисленным выше обстоятельствам, существуют общие для всех видов страхования исключения, освобождающие от выплаты возмещения, если страховой случай произошел по причине:

военных действий или мероприятий;
забастовок, народных волнений или гражданской войны;
ядерного взрыва;
умышленных действий сотрудников страхователя;
ареста, изъятия и других действий по решению органов власти

Страховщик вправе отказать в выплате, если сотрудники страхователя умышленно не приняли доступных разумных мер по уменьшению размера возможных убытков.

Со списком поводов для отказа следует ознакомиться заранее, до заключения договора.

Состав страхового возмещения

По каждой группе рисков страховщик определяет, какие расходы включать в состав страхового возмещения. Структура выплат оговаривается правилами страхования.

По рискам, связанным с повреждением контейнера или груза в страховое возмещение включаются убытки в размере:

полной стоимости груза (контейнера) при их утрате или полной гибели (в случае невозможности их восстановления);
реального ущерба при повреждении, если возможно восстановление груза или контейнера или суммы уценки по оценке эксперта;
таможенных платежей или их части при частичном повреждении груза.

Реальный ущерб при повреждении груза или контейнера включает расходы по их восстановлению:

стоимость запчастей с учетом износа;
стоимость работ;
стоимость доставки к месту ремонта;
стоимость доставки деталей и запасных частей.

Стоимость контейнера или груза определяются в соответствии с национальным и международным транспортным законодательством.

По рискам, связанным с нарушением договора, в состав страхового возмещения включаются расходы:

упущенная выгодоприобретателем выгода;
неустойки и штрафы по договору перевозки груза;
убытки, связанные с нарушением договора на перевозку (просрочкой доставки, ошибками в оформлении накладной и других документов, доставка по ошибочному адресу);
провозная плата, уплаченная перевозчику, вознаграждение экспедитора за транспортировку испорченного груза.

По рискам гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам возмещение выплачивается:

за вред здоровью или жизни в размере, определенном судом;
за ущерб, нанесенный имуществу, по оценке эксперта или по решению суда.

Если вред причинен в результате ДТП по вине водителя перевозчика, то выплаты осуществляются сверх возмещения по ОСАГО.

В правилах некоторых компаний не сказано, что выплата по жизни и здоровью осуществляется только по суду. В любом случае она включает:

утраченный потерпевшим заработок;
дополнительные расходы на лечение и восстановление;
часть заработка в случае смерти кормильца;
расходы, связанные с погребением.

Если есть возможность, перевозчик или экспедитор должны принять меры по уменьшению убытков от произошедшего случая. Произведенные для этого расходы включаются в страховое возмещение. Это могут быть затраты:

по спасению контейнера, груза, чужого имущества;
на экспертную оценку ущерба;
произведенные по указанию страховщика.

Страховая компания готова возместить иные разумные расходы, направленные на снижение вреда, нанесенного в результате страхового события.

В состав страхового возмещения включаются подтвержденные документально непредвиденные расходы, связанные со страховым случаем:

с вытаскиванием и подъемом ТС с грузом;
с его буксировкой;
с утилизацией груза;
с представительством в суде при оспаривании претензии

и другие необходимые расходы.

Если страховались таможенные расходы (пени и платежи), то и они могут быть возмещены. Они считаются застрахованными, если Страхователь соблюдает все требования таможенного законодательства.

Что делать при наступлении случая, имеющего признаки страхового?

Подробную инструкцию, как вести себя в случае ЧП, дают правила АльфаСтрахования. Если произошло неприятное событие, повлекшее материальные последствия, следует выполнить действия в следующей последовательности:

провести мероприятия по уменьшению последствий;
заявить о происшествии в компетентные органы (МЧС, ГИБДД, МВД, аварийные службы) для документального оформления случившегося;
зафиксировать повреждения контейнера, упаковки, груза, тента, транспортных средств, пломб, упаковки в перевозочных документах (всех экземплярах) и желательно на фотографиях; не трогать замки и пломбы для экспертизы;
составить акт совместно с грузополучателем, если порча или недостача груза обнаружена после доставки, или с представителем власти, если она обнаружена в пути;
уведомить компанию перевозчика;
немедленно сообщить об этом страховщику; во всяком случае, нужно сделать это в течение 3 дней с того момента, как компании перевозчика или экспедитора стало об этом известно. Заявить о происшедшем можно в письменной, факсимильной или электронной форме;
договориться со страховщиком о времени и месте осмотра поврежденного груза и начать собирать оговоренные правилами документы: товарно-транспортные накладные, претензии, договоры, документы из органов МВД и другие согласно перечню. Перед выплатой копии документов должны быть заверены.

После того, как страховщиком будет получен последний документ, в течение 15 дней он должен принять решение о выплате или отказе в возмещении. Еще 10 банковских дней даются на фактическую выплату.

По правилам РЕСО-Гарантии по некоторым программам могут возмещаться расходы, связанные с нанесением ущерба экологии, срок обращения составляет 5 дней, а срок выплаты – 15.

По правилам АльфаСтархования срок обращения составляет 3 дня, срок решения о выплате – 15, а срок самой выплаты зависит от величины ущерба:

если убыток не превышает 40 миллионов рублей, возмещение выплачивается в течение 5 дней;
при убытке, превышающем 40 миллионов рублей, но не превышающем 200 миллионов – 10 дней;
при убытке свыше 200 миллионов рублей срок устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать 30 рабочих дней.

С какой компанией не заключался бы договор, лучше заранее сравнить правила страхования, чтобы выбрать оптимальный вариант условий договора. Есть резон обратиться к страховому брокеру, который сделает это в зависимости от условий перевозок и пожеланий Страхователя. Следует иметь в виду и тот факт, что при наступлении страховых случаев брокер выступает на стороне клиента.

Интересно и полезно о страховании и не только на нашем ресурсе – Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: ingos.ru, docviewer.yandex.ru, reso.ru, alfastrah.ru