Все случаи обязательного страхования в нашей жизни

Сущность обязательного страхования

Обязательное страхование предназначено для защиты интересов граждан и юридических лиц, которые могут пострадать или понести имущественный ущерб от организаций или лиц, у которых нет средств или желания для возмещения нанесенного урона.

Пострадал ли гражданин или его машина при взрыве на заправке, его финансовые интересы защищены государством, а точнее – страховой компанией, которой государство доверило эту обязанность. Настигла ли человека тяжелая травма или инфекция – государство гарантирует ему бесплатное лечение. Получил ли военнослужащий ранение во время боевых действий или травму во время службы, его интересы материальные интересы защищены государством.

Если человек попал в беду, но не имеет на руках оформленного им полиса личного или имущественного страхования, это еще не значит, что ему некому помочь. Чтобы знать свои права, нужно разобраться, в каких именно случаях обязательное страхование гарантирует защиту.

В обязательном страховании регулирующая роль принадлежит государству, которое по каждому конкретному виду страхования устанавливает:

• субъекты и объекты страхования;
• страховые случаи;
• минимальную страховую сумму;
• тарифы, их структуру и размер;
• порядок уплаты взносов;
• порядок расчета страхового возмещения;
• осуществление контроля за заключением договоров обязательного страхования и правильностью страховых выплат;
• санкции за неисполнение обязательств всеми сторонами обязательного страхования.

Законодательная база обязательного страхования

Укрупненно все обязательное страхование подразделяется на три вида:

• социальное,
• государственное,
• иное.

Среди иных видов закон выделяет:

• личное страхование,
• имущественное.

Обязательное социальное страхование основывается на Федеральном законе «Об основах обязательного социального страхования» и еще 9 ФЗ и направлено на смягчение финансовых потерь в ситуациях:

• достижения пенсионного возраста;
• потери трудоспособности, включая беременность, роды, уход за новорожденным;
• инвалидности;
• потери работы (при ликвидации предприятия или при сокращении штата);
• несчастных случаев на производстве;
• профессиональных заболеваний;
• смерти кормильца.

Компенсации по социальному и обязательному пенсионному страхованию осуществляются из фондов, в которые средства перечисляются из отчислений работодателя и иногда – бюджета государства. В рамках социального страхования сейчас осуществляются выплаты врачам, пострадавшим при работе в «красной зоне». Гибель от ковида для них является страховым случаем по обязательному социальному страхованию.

Государственное страхование основано на специальных законах РФ по конкретным видам страхования. Об этом говорится в статье 3 (пункте 4) Закона “Об организации страхового дела в РФ” N 4015-1 от 27 ноября 1992, а Гражданский кодекс в пункте 927 (статьи 2) дает определение обязательного страхования. Оно осуществляется указанными в законе лицами, которые обязаны застраховать имущество, здоровье и жизнь других лиц или свою гражданскую ответственность перед ними за счет заинтересованных лиц или за свой собственный.

Обязательное государственное страхование основывается на 16-ти ФЗ об обязательном страховании, которые гарантируют государственную защиту за счет бюджетных средств:

• военнослужащим и приравненным к ним лицам;
• сотрудникам полиции;
• прокурорам;
• сотрудникам следственного комитета;
• должностным лицам и сотрудникам таможенных органов;
• бывшему президенту РФ и членам его семьи;
• сотрудникам внешней разведки;
• судьям, судебным исполнителям, присяжным заседателям, судебным исполнителям, государственным охранниками и другим сотрудникам правоохранительной системы и системы исполнения наказаний;
• сотрудникам противопожарной службы;
• работникам таможни и служб по борьбе с наркотиками;
• должностным лицам счетной палаты;
• сотрудникам налоговых органов.

Имущественные интересы других граждан защищаются обязательным страхованием из категории «Иное».

Иные виды обязательного страхования

Какое страхование обязательно кроме социального и государственного?

Еще около полутора десятка Федеральных законов об обязательном страховании обязуют физические лица и предприятия страховать:

• имущественные интересы в связи с нанесением вреда при эксплуатации ТС (ОСАГО);
• медицинские услуги (ОМС);
• вклады граждан в банках РФ;
• последствия клинических испытаний;
• гражданскую ответственность перевозчиков (кроме легкового такси и метро) перед пассажирами;
• пассажиров;
• ответственность туроператора;
• гражданскую ответственность владельцев опасных объектов;
• ответственность владельцев воздушных судов;
• ответственность специализированного депозитария или управляющей компании при жилищном обеспечении военнослужащих;
• ответственность специализированного депозитария или УК за инвестирование средств перед пенсионным фондом РФ при накопительном пенсионном страховании граждан;
• ответственность кадастровых инженеров;
• ответственность оценщиков;
• ответственность арбитражных управляющих.

Все перечисленные виды основываются на заключении со страховщиками договора обязательного страхования, который для физических лиц подтверждается выдачей полиса.

ОСАГО работает на страховом рынке уже без малого 20 лет, поэтому нет смысла объяснять, что это такое. С новостями в этом виде страхования можно ознакомиться на нашем сайте в статьях о продукте Сбербанка и отмене техосмотра при страховании ОСАГО.

ОМС или обязательное медицинское страхование охватывает всех граждан России и защищает их на протяжении всей жизни, гарантируя средний уровень врачебной помощи в любой точке страны. Фонд обязательного страхования по ОМС формируется за счет взносов из государственного бюджета за неработающих жителей и взносов работодателя за каждого работающего. Ответы на самые актуальные вопросы по ОМС можно найти на нашем сайте. Здесь же можно найти советы по медицинскому страхованию для трудовых мигрантов.

Страхование вкладов осуществляется за счет отчислений банков в единый страховой фонд. Выплаты из него производятся в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии. Сумма компенсации в одном банке не может превышать 1 миллиона 400 тысяч рублей. Подробности по страхованию вкладов можно найти на нашем сайте.

Обязательное страхование пассажиров осуществляется за счет средств самих пассажиров, которые уплачивают страховой сбор в момент покупки билетов. По этому виду страхования его жизнь, здоровье и имущество застрахованы на небольшую, строго оговоренную сумму. Ответственность перевозчика, застрахованная за счет его средств, позволяет пострадавшему получить возмещение в размере, больше соответствующем реальному ущербу, понесенному по вине перевозчика.

Владельцы объектов повышенной опасности обязаны застраховать свою гражданскую ответственность на случай аварии, в которой может быть нанесен вред людям, их имуществу и (или) окружающей среде. К опасным объектам могут быть отнесены промышленные производства, технические сооружения, лифты и другие объекты. В законе  № 225-ФЗ от 27 июля 2010 года указаны основные объекты повышенного риска:

• химические и нефтеперерабатывающие предприятия;
• мукомольные фабрики;
• рудники;
• металлургические заводы;
• шахты;
• предприятия по производству взрывчатых веществ;
• склады ГСМ;
• автозаправки;
• атомные электростанции.

Обязательное страхование опасных объектов осуществляется за счет их владельцев.

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев воздушного судна они отвечают за вред, нанесенный:

• третьим лицам;
• членам экипажа;
• пассажирам;
• грузополучателям и грузоотправителям.

С ответственностью туроператоров многим туристам пришлось столкнуться в связи с банкротством турфирмы, отменой поездки, нарушением условий размещения и другими неприятностями, зависящими от организаторов тура и вызвавшими материальный ущерб их клиентам.

Остальные обязательные виды страхования носят специфический характер и дают защиту гражданам и предприятиям от неквалифицированной деятельности оценщиков, арбитражных управляющих, сотрудников специализированных депозитариев и других организаций. В таких случаях от наличия договора страхования зависит возможность получения лицензии на данные виды деятельности.

Удивительно, что у нас в стране до сих пор нет обязательного страхования ответственности медицинских работников и организаций. Такой вид деятельности страхуется в большинстве развитых стран, а у нас проект закона много лет лежит на рассмотрении в Думе. Росздравнадзор еще в 2007 году принял решение, в котором перечислил риски, по которым врачи должны нести ответственность, и высказал мнение о необходимости принятия такого закона. Есть предположение, что оно тормозится в Думе из опасения, что медицинские учреждения будут завалены исками от недовольных больных. Тем не менее, многие медицинские учреждения страхуют ответственность в добровольном порядке.

Основные принципы обязательного страхования

Обязательное страхование осуществляется с соблюдением нескольких принципов:

• обязательности,
• сплошного охвата,
• автоматичности,
• бессрочности,
• нормирования страхового возмещения,
• своевременного внесения страховых платежей.

На страховщиков возлагается обязанность по включению в реестр всех подлежащих обязательному страхованию объектов. При внесении в реестр нового объекта он тут же автоматически приобретает обязанности по обязательному страхованию: отчислению в фонды социального и пенсионного страхования и заключению договоров по иным видам. Страхователь совершает отчисления и оплачивает взносы по договорам до тех пор, пока действует соответствующий Федеральный закон. Если взносы не уплачиваются, они взыскиваются через суд. Нормы выплат при обязательном страховании фиксируются в законе в виде процентов или конкретных сумм в зависимости от происшедшего события.

Ответственность за  невыполнение обязанностей по страхованию

Государство заинтересовано в том, чтобы все, кто обязан перечислять взносы в различные фонды и платежи по договорам в страховые компании, делали это своевременно и регулярно. На определенные законом виды деятельности невозможно получить лицензию без страхования ответственности при их осуществлении. Оно следит за выполнением условий обязательного страхования и наказывает за их невыполнение.

При наступлении страхового случая по виду страхования, признанному обязательным, пострадавший получает возмещение, даже если договор не был оформлен или вовремя оплачен, а виновное лицо должно будет возместить страховщику выплаченную сумму.

Лица, обязанные в силу закона заключить договор страхования и не сделавшие этого, несут материальную, административную и дисциплинарную ответственность. К нарушителям применяются такие меры воздействия как штрафы, взыскание сумм необоснованного обогащения и другие. Материальная ответственность определяется согласно статье 395 ГК РФ.

При просрочке платежа в фонд социального страхования или по договору начисляются проценты на сумму долга согласно ключевой ставке Банка России, кроме случаев, когда иной размер штрафных процентов или неустойки установлен договором или законом.

Обязательное страхование является признаком социальной направленности государства и служит защите материальных интересов граждан. Оно охватывает самые важные сферы жизни человека и дает ему необходимый набор социальных гарантий. Если жизни гражданина, его здоровью или имуществу нанесен вред по вине другого человека или организации, есть смысл выяснить, нет ли у них полиса обязательного страхования гражданской ответственности или полиса, оформленного на добровольной основе. Это позволит компенсировать убытки без обращения в судебные инстанции.

Больше интересных статей читайте на информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com – обдуманное страхование!

NEO-волонтер D3

Calmins.com ©

Источники: consultant.ru, abcdwork.ru, consultant.ru, ru.wikipedia.org, brobank.ru, mir-fin.ru, pro-brokers.ru