Зачем сравнивать деятельность разных страховых компаний

Человек, обращающийся в страховую компанию, рассчитывает в непредвиденной ситуации минимизировать затраты своих ресурсов – времени, нервов и денег на нейтрализацию ее последствий с помощью страхового сервиса. Существуют вопросы, на которые нельзя ответить отрицательно. И один из них: вы хотели бы, чтобы вам кто-то помог в трудной ситуации?

Чтобы быть уверенным, что помощь придет вовремя и в нужном объеме, следует отнестись максимально серьезно к вопросу, какой страховой компании отдать предпочтение.

По данным на конец 2020 года на рынке работали страховщики:

• 160 страховых компаний;
• 13 обществ по взаимному страхованию;
• 59 брокеров.

Идет ли речь о дорогом имуществе, драгоценном здоровье, кредите или рискованном предприятии, сомнений уже давно ни у кого не возникает – страховаться нужно. Но какую страховую компанию выбрать – вопрос не из простых.

В современных условиях постоянной спешки и рабочих перегрузок многим некогда заниматься сравнительным анализом, и они идут по пути наименьшего сопротивления: обращаются к сайтам, которые делают выбор за них. А те сравнивают обычно по одному критерию: цене страховки. Конечно, каждый вправе решать, что для него важнее, но заниженный тариф может говорить о двух вещах:

• молодая компания демпингует конкурентов на рынке, чтобы привлечь клиентов;
• у компании тяжелое финансовое положение, и она гасит долги за счет привлечения новых.

В первом случае возможно, что у молодого страховщика существует огромная финансовая подушка, но чаще всего низкие тарифы у новичков – результат отсутствия опыта и надежды на «авось». Во втором случае есть ничтожная вероятность, что дела у страховщика настолько хороши (например, за счет корпоративного страхования), что он может позволить себе благотворительность, но чаще всего он уже движется в сторону банкротства.

Многие потенциальные клиенты  ориентируются на отзывы из интернета. Это тоже имеет значение, но нужно помнить, что часть положительных отзывов инспирирована самими страховщиками, а часть отрицательных вызвана не всегда обоснованными претензиями. Самые ценные отзывы, которым можно без сомнения доверять – отзывы знакомых и друзей. Но нужно помнить, что ситуация динамично меняется, и то, что вчера было замечательно, сегодня может оказаться никуда не годным, и наоборот.

В любом случае лучше разобраться самому, как выбрать страховую компанию. Предпочтительно выбирать страховщика, который ведет публичную политику, размещает на своем сайте финансовые показатели и участвует в рейтингах.

Страхователю, в принципе, наплевать на финансовую отчетность, уставный капитал и рейтинги, лишь бы ему был предоставлен хороший сервис. Но эти параметры связаны между собой самым непосредственным образом: не может слабая в финансовом отношении компания обеспечить достойный сервис, своевременные и достаточные выплаты по страховым случаям. В финансовых вопросах тоже не каждый разбирается, но это только кажется трудным. На деле все не так уж и сложно, важно знать, как и какие параметры нужно трактовать.

Не маловажно, для какого вида страхования подбирается страховщик. По-разному оценивается, какую страховую компанию выбрать для ОСАГО, ОМС, ДМС или КАСКО. Например, для страхования выезжающих за рубеж важно, каким сервисным иностранным компаниям доверено здоровье наших соотечественников, а для КАСКО – с какими автосервисами работает страховщик, и как отзываются клиенты об этом СТО.

Тем не менее, существуют общие критерии, по которым можно оценить деятельность любой страховой компании.

Основные критерии выбора страховщика

Какие бы объекты не предстояло застраховать, для выбора страховой компании существуют основные критерии:

• срок пребывания на рынке страхования;
• уровень выплат;
• размер уставного капитала и наличие лицензии на нужный вид страхования;
• условия выплат;
• положение в рейтингах надежности.

Срок работы на рынке

Считается, что за 3-5 лет компания нарабатывает опыт и статистику, которая позволяет разрабатывать обоснованные тарифы и откорректировать правила страхования и условия выплат по обнаруженным недочетам. На основе первых нескольких лет составляются дальнейшие прогнозы, корректируется финансовая политика компании, позволяющая выйти на устойчивое функционирование.

Уровень выплат

Уровень выплат понимается как соотношение суммы выплаченных возмещений и собранных взносов, умноженное на 100. Реально расчет немного сложнее, так как выплаты могут быть совершены в одном отчетном периоде, а поступление – в другом, но для понимания этого достаточно.

Нормальный уровень выплат должен не выходить из диапазона от 40% до 50. Если он меньше минимального значения диапазона, это может указывать на недостаточный уровень выплат, а если он больше – на возможные трудности с выплатами, так как уже при 55%-м уровне выплат страховщик начинает работать в убыток. Для понимания, почему это происходит, достаточно вспомнить, что существуют комиссионные вознаграждения агентам, налоги, расходы на зарплату, административные и прочие расходы.

Уставный капитал и наличие лицензии

Уставный капитал указывает на финансовую устойчивость кампании. По закону в соответствии с требованиями ЦБ страховщики должны иметь оплаченный уставной капитал не ниже оговоренных минимумов:

• 300 миллионов рублей – базовый минимум для всех видов кроме страхования жизни и ОМС;
• 450 миллионов рублей – для страхования жизни;
• 600 миллионов рублей – для перестраховочной деятельности или для перестрахования с любыми видами страхования;
• 120 миллионов – для ОМС.

У серьезных страховых компаний реальный уставный капитал исчисляется даже не сотнями миллионов, а миллиардами рублей. Для подтверждения суммы уставного капитала страховой надзор привлекает актуариев, поэтому публикуемым данным можно доверять.

Кроме уставного капитала на финансовую устойчивость указывают обоснованные тарифы, страховые резервы, собственный капитал и другие параметры, но вдаваться в эти дебри при выборе страховщика не стоит, за этими показателями следит служба страхового надзора Банка России.

С лицензией все понятно, она должна быть и находиться в актуальном состоянии, то есть не должна быть приостановлена или отозвана. Убедиться в этом можно на сайте Банка России, скачав список страховщиков, у которых отозвана лицензия. Например, в 2020 году из-за нарушений отозвали лицензии у страховой группы «Спасские ворота-М», национальной страховой группы «РОСЭНЕРГО», у «Розничного и корпоративного страхования».

Условия выплат

Если уже решено, какую страховую компанию выбрать в Москве или в регионе, следует провести анализ условий выплат по конкретному виду страхования. Чаще всего за низким тарифом скрываются ограничения по выплатам. Иногда они скрыты и за высоким тарифом. Следует ознакомиться с обстоятельствами:

• с набором страховых случаев и исключениями из них;
• типом франшизы (всегда или при каких условиях она вычитается из суммы выплаты);
• сроками выплат;
• уменьшением страховой суммы после каждой выплаты;
• поводами для отказа в выплате и другими условиями.

Правила страхования по нужному виду или текст конкретной программы (а чаще – и то, и другое, так как в программе могут быть ссылки на правила) можно получить в офисе компании, страхового брокера или скачать на сайте страховщика. Если условия вызывают сомнения, можно  сравнить их с условиями других компаний, но это сложно. Можно задать вопросы менеджерам компании или страховым брокерам, представляющим этого страховщика. Также можно найти необходимую информацию на нашем портале в рубрике Контрольная закупка, где наши волонтеры изучают и сравнивают между собой продукты страховых компаний.

Рейтинги надежности

Чтобы не сильно углубляться в страховую отчетность и не ломать себе голову над цифрами и алгоритмами их расчета, надежность страховой компании определяют специальные рейтинговые агентства. В зависимости от результатов оценки компании присваивается буквенный код, который может сопровождаться знаками «+» или «-».

Для обозначения уровня надежности приняты буквенные обозначения, например:

• «A» – высокий уровень;
• «B» – приемлемый (удовлетворительный);
• «C» – низкий;
• «D» – компания обанкротилась;
• «E» – лицензия отозвана.

Кроме составленных рейтинговыми агентствами списков, существуют народные рейтинги, составленные на основе отзывов клиентов.

Можно серьезно относиться к народному рейтингу, а можно доверять профессионалам. Народный рейтинг грешит тем, что основывается на отзывах, а отзывы чаще всего пишут обиженные клиенты, а те, у кого все прошло гладко, отзывы оставляют редко. Кроме того, многие компании (не только страховщики) заказывают отзывы у профессиональных копирайтеров, поэтому они отражают иногда мнение самих страховщиков.

Что касается рейтингов, составленных на основе анализа, проведенного экспертами, то они чаще отражают страховую реальность. Признанным рейтинговым агентством, работающим в области страхования, является компания «Эксперта РА». Она ранжировала страховые организации по числу собранных за прошлый год премий и уровню кредитных рейтингов. В десятку лидеров попали СК:

• «СОГАЗ»,
• «Альянс»,
• «АльфаСтрахование»,
• «Ингосстрах»,
• «РЕСО-Гарантия»,
• «Сбербанк страхование жизни»,
• «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»,
• «Сбербанк страхование»,
• «Альянс Жизнь»,
• «ВТБ Страхование».

Результаты оценки «Эксперт РА» использовало международное рейтинговое агентство «Форбс». Для составления своего рейтинга Forbes использовало рейтинги 6 агентств:

• Эксперт РА,
• S&P Global Ratings,
• FITCH,
• АКРА (аналитическое кредитное РА),
• НРА (национальное РА),
• НКР (национальные кредитные рейтинги).

Из этих шести агентств 2 (S&P и FITCH) являются международными, деятельность которых недавно была ограничена на рынке России. Их место постепенно занимают отечественные агентства. Не все из них оценивали все страховые компании, поэтому в рейтинге Forbes есть пустые места.

Региональные рейтинги

Свежие региональные рейтинги приводит сайт sravni.ru. Там приводятся данные за 2019 и 2020 годы. Ранжирование проводилось по объему страховых выплат. Достаточно указать регион, чтобы получит данные в табличной форме. Например, в лидеры по Калининградской области вышли СК: «СОГАЗ», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «РЕСО-Гарантия», «ВСК».

Региональный рейтинг позволит выбрать компанию из числа лидеров в каждом субъекте РФ.

Другие критерии выбора СК

Для решения по вопросу выбора СК могут иметь значение дополнительные критерии:

• наличие судебных исков;
• территория регистрации;
• прирост активов (имущества, материальных ценностей);
• прозрачные формулировки договоров и правил.

Если у компании много судебных дел, то доверять ей проблематично.

Формулировки договоров и правил следует проверить на предмет разночтения, чтобы не было двойных трактовок.

Если, заходя в офис СК, клиент видит все время новые лица, это тоже должно его настораживать – из хороших компаний сотрудники не уходят.

Резюме

Сегодня мы привели список рекомендаций по выбору страховой компании. Это список может быть неполный, так как основан на нашей субъективной оценке, поэтому он может не совпадать с вашим выбором. Однако необходимо помнить, что к выбору страховой компании нужно подходить обдуманно, и не всегда стоит сразу отдавать предпочтение более выгодным предложениям, а лучше изучить компанию подробнее.

Оставайтесь с нами на информационно-аналитическом портале Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: sravni.ru, calmins.com, ratings.ru, consultant.ru, cbr.ru, minfin.gov.ru, consultant.ru, roscontrol.com, kaliningrad, prosto.insure, bel.ru, asn-news.ru, asn-news.ru, forbes.ru, banki.ru, infullbroker.ru, finmarket.ru, sogaz.ru, allianz.ru, soglasie.ru