Страховой брокер или агент – как работать лучше

Страховой брокер в России – требования и основные задачи – интервью с экспертом

Страховой Брокер в России - требования и основные задачи - интервью с экспертом. Сегодня в нашем эксклюзивном интервью информационно-аналитическому ресурсу calmins.com -обдуманное страхование поделится своим мнением по проблематике брокерства в страховании Старший партнер CMS в России - Леонид Зубарев. Компания имеет большой практический опыт в юридическом сопровождении и консалтинга компаний связанных или занимающихся страховованием. - Леонид, добрый день. В первую очередь, хотим поблагодарить Вас за уделенное время и желание поделиться своим экспертным опытом с нашими читателями. Давайте начнем с первого вопроса, а точнее с двух: зачем и нужно ли получать лицензию брокера? - Страховые брокеры не могут работать в России без лицензии Центрального Банка РФ. Исключение составляют иностранные страховые брокеры, которые могут осуществлять деятельность по перестрахованию без лицензии.  Хотя в законе прямо не указано, что такая деятельность по перестрахованию возможна только в отношении перестрахования в иностранных перестраховочных организациях, на практике иностранные страховые брокеры не участвуют в отношениях по перестрахованию между российскими страховыми организациями. - А есть ли требования ЦБ РФ или иного закона форме организации или утановлены ли требования к капиталу компании? Лицензионные требования достаточно подробно изложены в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховым брокером может быть российский индивидуальный предприниматель или юридическое лицо. Страховым брокером – индивидуальным предпринимателем или руководителем страхового брокера – юридического лица не могут быть лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость, являющиеся членами органов управления страховщика или его аффилированных лиц. Если такое лицо руководило страховщиком в течение двух лет до признания страховой компании банкротом, то нужно выждать три года с момента банкротства страховщика прежде чем подавать документы на брокерскую лицензию. Согласно .... минимальный размер уставного капитала с... установлен в размере 3 млн рублей и он не пересматривался с... - А сужетвуют ли требования для получения лицензии Банка России к сотрудникам страхового брокера? - Согласно дейтсвующему законодательству, только руководителям (генеральному директору) и главному бухгалтеру страхового брокера предъявляются дополнительные квалификационные требования, связанные с профильным высшим образованием, опытом работы по профилю и отсутствием административных наказаний в виде дисквалификации. Одной лицензией контроль государства за деятельностью страховых брокеров не ограничивается. Страховые брокеры обязаны соблюдать правила, установленные законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативными актами Банка России, а также законодательством о ПОДФТ, в том числе в части идентификации клиентов и предоставления отчетности. - У Страховщиков есть саморегулируемый орган - Всероссийский Союза страховщиков (ВСС), у автостраховщиков - РСА - Российский Союз автостраховщиков. А для страховых брокеров есть ли похожее обязательное участие? - Абсолютно точно, страховой брокер должен быть членом саморегулируемой организации страховых брокеров и выполнять все требования такой СРО в отношении осуществления деятельности, включая оплату членских взносов. - А на чьей стороне "играет" страховой брокер, на стороне клинта или страховщика? Читатели задавали вопросы, поскольку до конца не понятно, как это работает?  - Страховой брокер может действовать как от имени и за счет клиента, так и от своего имени, но за счет клиента. Если страховой брокер осуществляет деятельность в интересах страховщика (перестраховщика), то он обязан уведомить об этом страхователя (перестрахователя) и не может получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика (перестраховщика), и от страхователя (перестрахователя). Страховой брокер вправе осуществлять любую не запрещенную законом деятельность, связанную с оказанием услуг по страхованию (перестрахованию), за исключением деятельности страховщика (перестраховщика) и страхового агента. Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию. Комиссия брокера по обязательным видам страхования не может превышать 10 процентов от страховой премии. Страховой брокер обязан иметь свой сайт в сети Интернет и размещать на нем информацию о себе и о страховщике, включая правила страхования, страховые риски, тарифы и т.п., а также размер своего вознаграждения. - А какую деятельность помимио посреднической страховой может осуществлять страховой брокер в России? - Перестраховочную - Леонид, правильно ли я понимаю, что понятие страховой брокер у России и на Западе - понятия тождественные? Есть ли пробелы в законодательстве? - Это не совсем так. Основное отличие российского законодательства о страховых посредниках заключается в его скудности. В Европе, например, было принято несколько Директив ЕС о страховых посредниках (например, Директива ЕС 2002/92/EC о страховом посредничестве, Директива ЕС 2016/97/EU о распространении страховых продуктов), в которых детальнейшим образом регламентируется деятельность как страховых агентов, так и страховых брокеров. Другое отличие заключается в том, что в России посредническая деятельность в страховании облагается НДС. почему большинство аграгаторов страховок в интренте - молодые иншуртех стартапы работают по агентской схеме? - то есть не брокеры мультиаганты а почему некоторые брокеры имеют свои агентские компании для ритейла? - А почему, на Ваш взгляд, сложился такой подход? По-моему мнению, это объясняется следующим: С одной стороны, деятельность страховых брокеров регулируется Банком России, они должны получать лицензию и соответствовать квалификационным и другим требованиям. С другой стороны, законодательство недостаточно четко описывает права и обязанности страхового брокера, что создает благоприятные условия для т.н. регуляторного арбитража, попросту – для злоупотреблений полномочиями. В таких условиях проще начинать деятельность в качестве страхового агента. Нечто подобное можно было наблюдать в Центральной и Восточное Европе в 90-е годы прошлого века, когда страховыми агентами становились все. Например, в Польше дошло до того, что католические священники распространяли полисы страхования жизни среди прихожан и рекламировали страхование прямо с кафедр соборов. - Пожалуй главный вопрос, который задают страховые посредники, который работают а ритейле, это так называмые "агерегаторы страховок" - создание страхового брокера - это благо для них или нет. Очевидно, что ограничения по Налоговому кодексу РФ для брокеров и возможности для агентов в ритейле сильно отличаются? - На мой взгляд, основная проблема, помимо НДС на посреднические услуги – это обоснованность расходов страховщиков или страхователей по оплате услуг страховых посредников. К сожалению, посредники и их услуги зачастую навязываются клиентам или используются в качестве инструмента для вывода средств из компаний, что подрывает доверие к этому институту как со стороны потребителей, так и со стороны государства. - Леонид, а что, по-вашему мнению, лучше для государства: Брокер лицензированный или без лицензии (страховой посредник)? - Четкое регулирование посреднических услуг выгодно прежде всего потребителю. Лицензирование брокерской и в целом посреднической деятельности, разумеется, является неким барьером на пути недобросовестных игроков, однако существующих требований явно недостаточно либо они слишком неясно описаны, что оставляет пространство как для регуляторного арбитража, так и для недобросовестных бизнес-практик. - Может быть есть у Вас рекомендация, какая форма организации позволит получить большее доверие клиентам? - Что бы Вы порекомендовали, по-своему опыту, компаниям по страхованию, работающими с агентскими сетями (в. онлайне и не только)? Какую форму проще и целесообразнее применить для старта и запуска? Мы благодарим нашего гостя и эксперта страхового рынка Леонида Зубарева за познавательную бесуду и желаем успеха и процветания! НЕО-Корреспондент Любовь С. Calmins.com ©Сегодня в нашем эксклюзивном интервью информационно-аналитическому ресурсу calmins.com – обдуманное страхование поделится своим мнением по проблематике брокерства в страховании старший партнер CMS в России Леонид Зубарев. Компания имеет большой практический опыт юридического сопровождения и консалтинга компаний, связанных или занимающихся страхованием.

– Леонид, добрый день. Прежде всего хотим поблагодарить вас за уделенное время и желание поделиться своим экспертным опытом с нашими читателями. Давайте начнем с первого вопроса, а точнее, с двух: зачем и нужно ли получать лицензию брокера?

– Страховые брокеры не могут работать в России без лицензии Центрального Банка РФ. Исключение составляют иностранные страховые брокеры, которые могут осуществлять деятельность по перестрахованию без лицензии.  Хотя в законе прямо не указано, что такая деятельность по перестрахованию возможна только в отношении перестрахования в иностранных перестраховочных организациях, на практике иностранные страховые брокеры не участвуют в отношениях по перестрахованию между российскими страховыми организациями.

– А есть ли специальные требования ЦБ РФ или законодательства по форме организации, установлены ли требования к капиталу компании?

– Лицензионные требования достаточно подробно изложены в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховым брокером может быть российский индивидуальный предприниматель или юридическое лицо. Страховым брокером – индивидуальным предпринимателем или руководителем страхового брокера – юридического лица не могут быть лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость, являющиеся членами органов управления страховщика или его аффилированных лиц. Если такое лицо руководило страховщиком в течение двух лет до признания страховой компании банкротом, то нужно выждать три года с момента банкротства страховщика прежде чем подавать документы на брокерскую лицензию.

Если брокер принимает от клиентов деньги в счет оплаты премии, то закон предписывает ему зачислять эти деньги на специальный банковский счет, который нельзя использовать ни для чего другого, и перечислять эти деньги страховщику (перестраховщику) в течение 3 рабочих дней. Кроме спецсчета, брокер, принимающий деньги клиентов, обязан иметь банковскую гарантию на сумму не менее 3 млн. рублей или собственные средства в виде денег на счете на эту же сумму.

– Леонид, существуют ли требования для получения лицензии Банка России к сотрудникам страхового брокера?

– Согласно действующему законодательству только руководителям (генеральному директору) и главному бухгалтеру страхового брокера предъявляются дополнительные квалификационные требования, связанные с профильным высшим образованием, опытом работы по профилю и отсутствием административных наказаний в виде дисквалификации.

Одной лицензией контроль государства за деятельностью страховых брокеров не ограничивается. Страховые брокеры обязаны соблюдать правила, установленные Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативными актами Банка России, а также законодательством о ПОДФТ, в том числе в части идентификации клиентов и предоставления отчетности.

– У страховщиков есть саморегулируемый орган – Всероссийский союз страховщиков (ВСС), у автостраховщиков – Российский союз автостраховщиков (РСА). А для страховых брокеров есть ли похожее обязательное участие?

– Абсолютно точно, страховой брокер должен быть членом саморегулируемой организации страховых брокеров и выполнять все требования такой СРО в отношении осуществления деятельности, включая оплату членских взносов.

– А на чьей стороне “играет” страховой брокер, на стороне клиента или страховщика? Читатели задавали вопросы, поскольку до конца не понятно, как это работает?

– Страховой брокер может действовать как от имени и за счет клиента, так и от своего имени, но за счет клиента. Если страховой брокер осуществляет деятельность в интересах страховщика (перестраховщика), то он обязан уведомить об этом страхователя (перестрахователя) и не может получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика (перестраховщика), и от страхователя (перестрахователя).

Страховой брокер вправе осуществлять любую не запрещенную законом деятельность, связанную с оказанием услуг по страхованию (перестрахованию), за исключением деятельности страховщика (перестраховщика) и страхового агента.

Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию. Комиссия брокера по обязательным видам страхования не может превышать 10 процентов от страховой премии.

Страховой брокер обязан иметь свой сайт в сети интернет и размещать на нем информацию о себе и о страховщике, включая правила страхования, страховые риски, тарифы и т.п., а также размер своего вознаграждения.

Страховой брокер или агент - как работать лучше

– А какую деятельность помимо посреднической страховой может осуществлять страховой брокер в России?

– Страховой брокер вправе осуществлять любую не запрещенную законом деятельность, связанную с оказанием услуг по страхованию (перестрахованию), за исключением деятельности страховщика (перестраховщика) и страхового агента.

– Леонид, правильно ли я понимаю, что понятие страховой брокер в России и на Западе – понятия тождественные? Есть ли пробелы в законодательстве?

– Это не совсем так. Основное отличие российского законодательства о страховых посредниках заключается в его скудности. В Европе, например, было принято несколько директив ЕС о страховых посредниках (например, Директива ЕС 2002/92/EC о страховом посредничестве, Директива ЕС 2016/97/EU о распространении страховых продуктов), в которых детальнейшим образом регламентируется деятельность как страховых агентов, так и страховых брокеров.

Другое отличие заключается в том, что в России посредническая деятельность в страховании облагается НДС.

– Леонид, как вы думаете, почему большинство агрегаторов страховок в интернете – молодые иншуртех-стартапы – работают по агентской схеме? То есть они не являются страховыми брокерами, а работают по типу мультиагентов.

– По моему мнению, это объясняется следующим.

  • С одной стороны, деятельность страховых брокеров регулируется Банком России, они должны получать лицензию и соответствовать квалификационным и другим требованиям.
  • С другой стороны, законодательство недостаточно четко описывает права и обязанности страхового брокера, что создает благоприятные условия для т.н. регуляторного арбитража, попросту – для злоупотреблений полномочиями.

В таких условиях проще начинать деятельность в качестве страхового агента. Нечто подобное можно было наблюдать в Центральной и Восточное Европе в 90-е годы прошлого века, когда страховыми агентами становились все. Например, в Польше дошло до того, что католические священники распространяли полисы страхования жизни среди прихожан и рекламировали страхование прямо с кафедр соборов.

– Пожалуй, главный вопрос, который задают страховые посредники в ритейле, так называемые “агрегаторы страховок”: создание страхового брокера – это благо для них или нет? Очевидно, что ограничения по Налоговому кодексу России для брокеров и возможности для агентов в ритейле сильно отличаются…

– На мой взгляд, основная проблема, помимо НДС на посреднические услуги, – это обоснованность расходов страховщиков или страхователей по оплате услуг страховых посредников. К сожалению, посредники и их услуги зачастую навязываются клиентам или используются в качестве инструмента для вывода средств из компаний, что подрывает доверие к этому институту как со стороны потребителей, так и со стороны государства.

– Леонид, а что, по вашему мнению, лучше для государства: брокер лицензированный или без лицензии – просто агент и страховой посредник?

– Четкое регулирование посреднических услуг выгодно прежде всего потребителю. Лицензирование брокерской и в целом посреднической деятельности, разумеется, является неким барьером на пути недобросовестных игроков, однако существующих требований явно недостаточно либо они слишком неясно описаны, что оставляет пространство как для регуляторного арбитража, так и для недобросовестных бизнес-практик.

– Может быть, у вас есть рекомендация, какая форма организации позволит получить большее доверие клиентам?

– Думаю, что степень доверия никак не зависит от формы организации бизнеса. Для доверия требуется время и оно зарабатывается не словами, а делами.

– Что бы вы порекомендовали компаниям, работающими с агентскими сетями (в онлайне и не только)? Какую форму проще и целесообразнее применить для старта и запуска?

– Мне сложно давать рекомендации страховщикам в этом вопросе, однако очевидно, посредники по-прежнему остаются главным каналом распространения страховых продуктов, с их помощью повышается уровень проникновения страхования. Очевидно и то, что традиционные формы страхового посредничества меняются с развитием технологий. В массовых видах имущественного страхования сегодня уже не обойтись без онлайн сервисов, что и страховщики, и посредники понимают и без меня.

Однако, как я сказал уже ранее, что если вы находитесь в самом начале пути, то в таких условиях проще начинать деятельность в качестве страхового агента.

 

Мы благодарим нашего гостя и эксперта страхового рынка Леонида Зубарева за познавательную беседу и желаем успеха и процветания!

NEO-корреспондент Любовь С.

Calmins.com ©

Пожалуйста оцените статью

0 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
1 Комментарий
Старые
Новые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Anastasia
Anastasia
1 месяц назад

Здорово, спасибо!

You May Also Like
Интервью с экспертом страхового рынка
Читать

Страхование жизни в России 2020: текущая ситуация, прогнозы, вызовы и перспективы

Интервью с экспертом страхового рынка: текущее положение и перспективы развития рынка страхования жизни Наш эксперт – Генеральный директор…