Цена на полис обязательного автострахования уникальна для всех водителей. Она формируется на основе персональных характеристик автомобилиста. Также страховые компании учитывают особенности его транспортного средства. Итоговая стоимость ОСАГО рассчитывается путем перемножения базового тарифа, установленного страховщиком, и специальных коэффициентов. В рамках данной статьи мы поговорим о тарифах для разных видов ТС, о действующих коэффициентах и расскажем о том, что уже изменилось в 2024 году.
Базовые тариф ОСАГО
Цена на ОСАГО рассчитывается по формуле:
- БТ × КВС × КБМ × КС × КО × КТ × КМ × коэффициент для краткосрочных полисов = цена, которую придется заплатить водителю.
Рассмотрим каждый из показателей подробнее и расшифруем эти аббревиатуры.
В первую очередь, страховщик устанавливает базовый тариф ОСАГО (БТ). До недавнего времени это был единственный показатель, который компания могла указать сама, но и тут не обошлось без ограничений. Минимальные и максимальные значения базового тарифа устанавливает Центральный банк России. Причем они уникальны для всех видов транспорта:
- Мотоциклы – от 324 до 2536 рублей.
- Легковые автомобили
- физических лиц – от 1646 до 7535 рублей.
- юридических лиц – от 852 до 5722 рублей.
- задействованные в работе такси – от 1490 до 15756 рублей.
- Грузовые автомобили
- до 16 т – от 1163 до 9934 рублей.
- свыше 16 т – от 1752 до 14957 рублей.
- Автобусы
- подкатегория D1 – от 1106 до 6823 рублей.
- категории D и DE – от 1382 до 8526 рублей.
- для регулярных перевозок – от 3053 до 9144 рублей.
- Троллейбусы – от 1668 до 4997 рублей.
- Трамваи – от 1041 до 3116 рублей.
- Тракторы – от 451 до 3198 рублей.
Важно отметить, что при определении БТ, страховые компании опираются на разные характеристики водителя. Например, они наверняка завысят этот показатель для автомобилистов, которые часто попадают в аварии. Также они обычно завышают базовый тариф для молодых и начинающих водителей, для такси и других транспортных средств, которые они относят к категории высокорисковых.
Коэффициент возраста-стажа
Коэффициент возраста-стажа (КВС) – это показатель, который, как несложно догадаться, зависит от опыта вождения и возраста автомобилиста. Молодые водители, только начинающие свой путь за рулем, имеют меньший опыт и, следовательно, более высокий риск попадания в ДТП. Поэтому для них КВС будет выше, что приведет к увеличению стоимости полиса. Чем больше стаж вождения, тем меньше вероятность, что водитель попадет в аварию. Поэтому лица с высоким стажем имеют более низкий КВС и, соответственно, более низкую стоимость ОСАГО.
Для определения КВС используется специальная таблица:
| Возраст водителя | Стаж отсутствует | 1 год | 2 года | 3-4 года | 5-6 лет | 7-9 лет | 10-14 лет | Более 15 лет |
| 16-21 год | 2.27 | 1.92 | 1.84 | 1.65 | 1.62 | – | – | – |
| 22-24 года | 1.88 | 1.72 | 1.71 | 1.13 | 1.1 | 1.09 | – | – |
| 25-29 лет | 1.72 | 1.6 | 1.54 | 1.09 | 1.08 | 1.07 | 1.02 | – |
| 30-34 года | 1.56 | 1.5 | 1.48 | 1.05 | 1.04 | 1.01 | 0.97 | 0.95 |
| 35-39 лет | 1.54 | 1.47 | 1.46 | 1 | 0.97 | 0.95 | 0.94 | 0.93 |
| 40-49 лет | 1.5 | 1.44 | 1.43 | 0.96 | 0.95 | 0.94 | 0.93 | 0.91 |
| 50-59 лет | 1.46 | 1.4 | 1.39 | 0.93 | 0.92 | 0.91 | 0.9 | 0.86 |
| Более 60 лет | 1.43 | 1.36 | 1.35 | 0.91 | 0.9 | 0.89 | 0.88 | 0.83 |
Коэффициент бонус-малус
Коэффициент бонус-малус (КБМ), представляет собой систему бонусов и штрафов в страховании, применяемую к водителям в зависимости от их истории участия в ДТП и выплат по страховым случаям. Принцип довольно прост: чем реже водитель становится виновником ДТП, тем ниже его КБМ и, следовательно, меньше стоимость страховки. Показатель КБМ рассчитывается по классам в соответствии с таблицей, доступной по ссылке. Если по вине водителя не происходило аварий в течение года, его класс КБМ вырастет, а при продлении полис ОСАГО окажется дешевле. Но если по вине автомобилиста произойдет выплата компенсации по ОСАГО, то класс КБМ наоборот снизится, а ОСАГО подорожает. Причем при аккуратной езде класс КБМ ежегодно увеличивается лишь на 1, а каждое ДТП “отбрасывает” водителя сразу на несколько уровней назад.
Коэффициент мощности
Коэффициент мощности (КМ) напрямую связан с мощностью автомобиля, указанной в паспорте ТС. Страховые компании учитывают КМ для определения стоимости ОСАГО, так как мощные автомобили имеют больший потенциал нанести ущерб другим участникам дорожного движения в случае аварии. Следовательно, владельцы автомобилей с более высокой мощностью обычно платят более высокие премии за страховку. КМ рассчитывается в зависимости от количества лошадиных сил авто:
| Мощность, л.с. | Значение коэффициента |
| 50 или меньше | 0,6 |
| 51-70 | 1 |
| 71-100 | 1,1 |
| 101-120 | 1,2 |
| 120-150 | 1,4 |
| Более 150 | 1,6 |
Территориальный коэффициент
Территориальный коэффициент (КТ) – это показатель, который учитывает уровень аварийности и безопасности дорожного движения в регионе регистрации автомобиля. Если в том или ином регионе происходит много дорожных происшествий, то страховые компании устанавливают более высокие тарифы на страхование ОСАГО для жителей этой области. Это связано с тем, что вероятность попадания в аварию и, следовательно, вероятность возникновения страховых случаев в таких регионах выше. Значения территориального коэффициента регулярно пересматривают в зависимости от нынешней обстановки в регионе. Также для крупных городов может быть установлен уникальный КТ, отличающийся от других городов в той же области.
Коэффициент ограничения
В полис ОСАГО можно включить несколько водителей, что позволит каждому из них садиться за руль. Без записи определенного автомобилиста в полис ему запрещено управлять транспортным средством, на которое был оформлен ОСАГО. В противном случае его могут оштрафовать. Но бывают случаи, когда разрешение на управление ТС необходимо дать большому количеству людей. Например, таксопарк может в разные дни выдавать авто в работу разным таксистам. В этом случае разрешается оформить страховку с подключением опции “мультидрайв”. Она позволяет передавать управление транспортом неограниченному числу лиц. При подключении этой опции страховые компании не учитывают показатели КБМ и КВС водителей, но устанавливают фиксированный коэффициент ограничения – 2,32.
Коэффициент сезонности
Коэффициент сезонности (КС) – это показатель, учитывающий период использования автомобиля. Если автомобилист не планируете использовать авто на протяжении всего действия договора ОСАГО (1 год), он может сказать об этом страховщику, чтобы немного снизить стоимость страхования. Например, это бывает актуально для мотоциклов, которые обычно не используются в зимний период времени. Минимальный период, который можно указать – 3 месяца. Однако чем короче период использования, тем страховка становится менее выгодной. Так, за полис на 3 месяца придется заплатить половину от годовой стоимости. КС определяется по таблице:
| Число месяцев | Значение коэффициента |
| 3 | 0,5 |
| 4 | 0,6 |
| 5 | 0,65 |
| 6 | 0,7 |
| 7 | 0,8 |
| 8 | 0,9 |
| 9 | 0,95 |
| 10 и больше | 1 |
Коэффициент для краткосрочных полисов
Со 2 марта 2024 года россияне могут оформить краткосрочные полисы ОСАГО на срок от одного дня до 3 месяцев. Если по коэффициенту сезонности разрешается ограничить срок использования авто на период от 3 месяцев, то в этом случае в целом меняется срок действия договора. Причем россияне получили возможность покупать страховку на еще более короткий период. Регулятор не стал устанавливать четкий коэффициент для таких полисов. Вместо этого он позволил страховщикам указывать его самостоятельно, опираясь на другие показатели водителя. Единственное ограничение – краткосрочный полис не может быть дороже классической годовой страховки.
Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com
NEO-волонтер Сергей Н.
Calmins.com ©
