Разбираемся в комиссиях банка
Не так давно Центральный банк России уведомил граждан и бизнес о планируемой перестройке системы платежей. Основные изменения меняют структуру основных участников данного рынка. До этого времени, главные роли в переводе платежей были распределены между банком эмитента и банком эквайера, иногда с привлечением небанковской кредитной организации и никого более. За переводы банки получают комиссию, что составляют значимую долю в прибылях банков. Так, в 2020 году граждане совершили платежей по картам на 29.4 трлн рублей, говорится в релизе ЦБ.
Регулятор хочет изменить данные устои включив и дав возможность любой нефинансовой компании присоединиться к данному процессу и заняться платежами россиян. При этом, функционал, который будет передан небанковским учреждениям заключается в инициации переводов от имени клиента, составлении распоряжения в банки, где открыты счета, параллельно осуществление приема платежей по карте и открытие электронных кошельков.
Кто готов заменить банки?
В соответствии со словами зампреда Банка России Владимира Чистюхина, сказанные слова получили положительную обратную связь у представителей микрофинансовых организаций, брокеров, розничного бизнеса. По их словам, данная инициатива снизит издержки покупателя, ввиду того, что на текущий момент, комиссии ложатся именно на его плечи. При этом, точных сроков проведения реформы, зампред не дал, обосновав это необходимостью обсуждения данной идеи с рынком.
На текущий момент, операционный процесс денежных переводов выглядит следующим образом:
Для того, чтобы компания могла принимать платежи на сайте, она оформляет договор банковского эквайринга (то есть приема платежей банком).
В тот момент, когда клиент переводит средства на сайте, банк принимает их и берет свою комиссию (основная часть из которых, вернется назад в банк-эмитент, то есть банк клиента за то, что он перевел средства). На текущий момент, средняя комиссия за прием платежей, варьирует по шкале 0,3-3,2%.
С развитием онлайн бизнеса, данный вопрос особо остро стоит в России. Проблема бизнеса была озвучена президенту, который назвал данный процесс взимания комиссии «квазианалогом» на бизнес.
Что планируется изменить?
По словам регулятора, включение нефинансовых организаций в данный процесс перевода платежей снизит комиссионные расходы. Пока схема видится таким образом, что клиент через компанию, где хочет провести платеж, делает запрос к своему счету в банк для совершения платежа.
Под планируемые изменения, регулятор разрабатывает соответствующее законодательство. По сути, ЦБ планирует создать новый институт поставщиков платежных услуг. При этом, лицензирование данных поставщиком не планируется – необходимо будет лишь включиться в реестр, который будет вести ЦБ. Соответственно, требования к поставщику услуг будут касаться их финансовой стабильности, а именно: достаточный уровень чистых активов (пока не уточняется какой именно), квалифицированный менеджмент.
Регулятор сообщает, что все поставщики услуг должны будут соблюдать систему управления рисками, информативности и непрерывности деятельности. При этом, средства, которые необходимы для оказания платежных услуг будут храниться в отдельных банковских счетах и иметь только целевое предназначение (оказания платежных услуг) – данная мера позволит разделить средства клиента и средства непосредственно организации, оказывающей услугу в переводе. Также, данная мера снижает риск при банкротстве поставщика. Небанковским финансовым компаниям предлагается оказывать платежные услуги в статусе небанковских кредитных организаций – делать переводы без открытия банковских счетов. Уточняется, что обособленные средства в банке поставщика услуг в области перевода средств будут храниться только на корреспондентском счете в Банке России.
Дополнительным плюсом вводимого изменения является улучшение конкурентной средств в платежном рынке. В соответствии с анализом издания “Ведомости”, карточный бизнес в России характеризуется следующим: доминирование одного игрока – Сбербанка (его представитель отказался от комментариев). Соответственно данный крупнейший игрок занимает первое место как в эмиссии карт, так и в эквайринге. На конец 2020 г., по словам “Ведомостей”, количество активных карт (кредитных и дебетовых) в Сбербанке составляло 138 млн шт. – это 66% всех активных карт, следует из данных ЦБ. Хотя еще в 2018 г. доля банка в картах была 51%. В начале 2019 г. доля госбанка на рынке эквайринга по обороту была 67,1%, но по итогам прошлого года, по данным ФАС, она снизилась до 65%. Данные цифры констатируют факт: Сбербанк по сути своей реализует функционал производства полного цикла – в большинстве операций, где он является эквайером, одновременно он является и эмитентом карты, которой расплатились. По данным переводам, Сбербанк получает всю комиссию, которая была списана при переводе.
В соответствии с раскрытиями Сбербанка, в первом полугодии объем платежей, проходивших по карте через сеть его торговые терминалы и онлайн составил 9,4 трлн руб., что на 42% выше показателя прошлого года. Количество транзакций эквайринга выросло на 34,3% до 15,6 млрд. Совокупный объем переводов, платежей и эквайринга достиг 27 трлн руб. (+31,6%). Благодаря росту транзакционной активности у банка растет чистый комиссионный доход – на 18,3% до 291 млрд руб.
В докладе ФАС о конкуренции, говорится, что оставшаяся доля в 23% на данном рынке распределяется между остальными «лидерами» – “ВТБ”, “Альфа-банка”, “Тинькофф банка” и “Газпромбанка”.
Комментарии редакции
Вводимые меры безусловно имеют положительную цель для рынка России. При этом, необходимо также опираться на мировой опыт введения функции перевода платежей частному сектору. Что касается увеличения или уменьшения комиссии – считаем, что изменится лишь контрагент, кому будут перечисляться комиссионные доходы. Да, регулятором предполагается, что конкурентная среда заставит поставщиков услуг снижать комиссионные доходы, но скорее всего окажется, что в конце концов они смогут установить единую шкалу, для обеспечения деятельности всех участников. Положительно это скажется скорее на развитие платежных систем, одним из таких представителей является стартап Revolut. Система платежей – не единственное что планируется изменить, в нашей статье “Что ожидать от новой пенсионной реформы 2021?” мы рассказали об основных ожидаемых изменениях в пенсионной реформе.
Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом портале Calmins.com!
NEO-волонтер ZD
Calmins.com ©
Источники: vedomosti.ru
