Онлайн-продукты как потенциальный драйвер роста рынка страхования жизни

Пандемия коронавируса внесла большие изменения в нашу повседневную жизнь и ускорила проникновение цифровых технологий в различные отрасли, в том числе и страховую. Люди стали меньше выходить на улицу, а многие перешли на удалённую работу. На фоне этого стало особенно заметно, как растет спрос на онлайн-услуги среди населения России. По нашей оценке, данный тренд сохранится в ближайшие 5-10 лет.

Новый тренд в страховании – покупка полисов через интернет

Недавно мы подготовили прогноз рынка страховых интернет-услуг. По нашим оценкам, объем продаж страховых полисов онлайн в 2024 году даже при консервативном прогнозе превысит 200 млрд рублей – это составит примерно 9% всего рынка страхования. При более благоприятном развитии событий (базовый сценарий) онлайн-рынок страхования достигнет порядка 300 млрд рублей через 3 года. Диапазон прогнозируемых продаж по страхованию жизни по этим двум сценариям составит от 66 до 100 млрд рублей страховой премии. Рынок жизни показал бурный рост за последний год, однако, согласно анализу нашего эксперта, большинство продаж полисов обеспечило кредитное страхование, которое и в последующие годы будет основным драйвером роста. Кроме “обязательного” вида страхования заемщиков в нашу жизнь стало активно входить и классическое накопительное страхование жизни.

Всё чаще решающим фактором при покупке страхового полиса становится возможность его оформления через интернет. Для этого требуется лишь зайти в поисковую систему или на сайт страховщика, ознакомиться с условиями продукта и принять решение о покупке. А возможность оплатить полис онлайн, используя банковскую карту, делает такой способ еще более привлекательным. Оформление страховки онлайн происходит очень просто: страховщики предоставляют удобные инструменты, чтобы каждый человек без особых проблем мог разобраться в этом процессе. Кроме того, интернет-пользователи могут воспользоваться услугами специальных сайтов-агрегаторов, которые предоставят им продукты разных страховых организаций.

Страховщики прекрасно понимают преимущества и потенциал онлайн-продаж, поэтому готовят специальные продукты для выхода на интернет-рынок.  Этот канал исключительно перспективен, а страхование жизни – свободное поле для активной экспансии. Однако лишь некоторые игроки пытаются стать первопроходцами в этом направлении.

Быть или не быть накопительному онлайн-страхованию жизни?

Мы решили разобрать особенности этого продукта, рассказать об основных опасениях клиентов и о том, с чем связано недоверие к НСЖ.

Что же мешает развитию продаж накопительного страхования жизни?

Несколько типичных сомнений и возражений клиентов, которые слышит страховой агент по страхованию жизни:

• плохая история у продукта (отсылка к временам Госстраха);
• сложный продукт;
• длительный срок;
• достаточно дорогой продукт;
• отсутствие выгод для клиента;
• нет защиты от государства.

Специально для вас мы подготовили таблицу-слайд, чтобы развеять все эти мифы.

Почему продавать НСЖ в интернете становится проще?

Развитие продаж страхования жизни в интернете уперлось в необходимость удаленной идентификации клиентов при страховых взносах более 15 тыс. рублей. Некоторые страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, запустили идентификацию через Госуслуги. Ускорили получение учетных записей на этом портале пандемия коронавируса, вакцинация и необходимость получить QR-коды вакцинированным и переболевшим. По данным “Российской газеты”, на начало декабря 2021 г. более 90 млн человек (свыше 60% населения страны) имели учетные записи на Госуслугах. В планах правительства увеличить этот показатель до 85%.

Одной из первых российских страховых компаний, которая уделила большое внимание продажам через интернет, стала “Ингосстрах-Жизнь”. В прошлом году НСЖ-программы Авантаж Онлайн и Авантаж Квартира продавали именно так. Продукт «Авантаж Онлайн» позволяет не только застраховать жизнь, но и дополнительно накопить определенную сумму. Программа «Авантаж Квартира» вообще уникальна для нашего рынка: в одном полисе сочетаются возможность долгосрочных накоплений и страхование жизни со страхованием квартиры. Оба полиса предполагают выплаты в случае дожития или ухода из жизни. Причем суд не сможет конфисковать или арестовать эти средства, а у клиента появляется возможность получить дополнительные деньги благодаря ежегодному социальному налоговому вычету. Обе программы полностью рассчитаны на онлайн-рынок.

Проще всего продавать через интернет накопительное страхование жизни с небольшим взносом. Таким образом минимизируется человеческий фактор и снижаются затраты на выпуск и обслуживание такого полиса, а списание платежей происходит автоматически в личном кабинете. Недавно мы подробно описывали особенности этого вида страхования в статье Ликбез по НСЖ – в новый год с новыми целями.

Дополнительные гарантии по полисам накопительного страхования жизни, которые будут введены Указанием ЦБ РФ №5968-У уже в марте 2022 года, позволят предложить клиентам страховые продукты на более понятных условиях, а как только указание вступит в силу, период охлаждения (срок, когда клиент может вернуть 100% уплаченных взносов) увеличится до 30 дней.

В нашем магазине аналитических отчетов (либо направив письмо на электронную почту info@calmins.com) вы можете приобрести подробный анализ и прогноз развития онлайн-рынка страхования в России до 2024. Для партнеров предоставляются скидки на готовые отчеты от 20 до 50%.

На уровне Всероссийского союза страховщиков, Центрального Банка России и Правительства обсуждается возможность защиты капитала по программам НСЖ в Агентстве по страхованию вкладов. По сведениям с рынка, она может быть реализована уже в этом году.

Возможное увеличение налогового вычета на страхование с нынешних 120 000 рублей в год до 400 000 рублей, которое может быть реализовано не ранее 2024 года, даст дополнительный импульс к развитию НСЖ.

Страхование жизни – это комплексный продукт

Некоторые страховые полисы, которые можно купить онлайн, представляют собой “коробочные продукты”. Однако, передовые страховщики создают специальные калькуляторы, которые позволяют пользователям настроить условия страховки под собственные нужды. Такой инструмент используется при оформлении полисов «Авантаж Онлайн» и «Авантаж Квартира». Страховщик разместил на своем сайте специальные формы для расчетов. Клиенты в них вводят данные и выбирают наиболее подходящие условия договора: периодичность оплаты, сумму взноса, срок действия договора, варианты программы, а также дополнительные услуги.

Одно из направлений, которое также стоит развивать в сфере страхования жизни, – это телемедицина. В первую очередь это касается законодательного закрепления возможности ставить диагноз без очного первичного осмотра и выписывать рецепты. Расширение возможностей такого сервиса позитивно отразится и на привлекательности НСЖ. В качестве дополнительных опций уже сейчас используют страхование от несчастного случая, страхование путешествующих (ВЗР), помощь в возврате НДФЛ и некоторые другие услуги.

Если ключевая ставка Центробанка снизится, продукты НСЖ могут стать более интересными для населения, чем размещение денег в банковских вкладах, как это уже было в 2020-2021 гг.

Некоторые продукты страхования жизни уже можно приобрести на маркетплейсах. Вероятнее всего, в ближайшее время на таких площадках станет доступно больше подобных полисов, так как сейчас регулятор добивается унификации продуктовой линейки, чтобы повысить клиентоориентированность и избежать мисселинга.

Ждем роста онлайн-рынка НСЖ до 2024 года

Развитие интернет-рынка страхования позволит клиентам приобрести интересующие их продукты еще быстрее и удобнее. Страховщики активно внедряют новые сервисы, чтобы заинтересовать пользователей в своих услугах и помочь им разобраться в положительных аспектах страхования. Сейчас в России люди уже могут оформлять различные страховки, используя лишь компьютер или смартфон с подключением к интернету. Покупка страхового полиса еще никогда не была такой легкой.

Последовательные шаги регулятора и ускоренная адаптация страховщиков к новым условиям работы позволит сформировать более клиентоориентированные и понятные предложения для пользователей в интернете.

Читайте больше о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!

Calmins.com ©

Источники: calmins.com, rg.ru, lifeingos.ru