Страховые компании предоставляют услуги по защите имущества от получения ущерба. Существует большое количество разных предложений на страховом рынке, и человеку, далекому от этой сферы, бывает сложно понять какое из них ему больше подойдет. Недавно мы уже писали о некоторых необычных продуктах (коробочных и комплексных), а сегодня расскажем, что представляет собой неполное страхование.
Как защитить имущество от повреждений
В нынешние дни можно застраховать практически любое имущество. Чаще всего люди страхуют:
- недвижимость: квартиру, частный дом, дачу, гаражное помещение;
- автомобили и прочий транспорт;
- технику: телефоны, ноутбуки, телевизоры и т.д.;
- драгоценности: украшения, драгоценные камни;
- спортивный инвентарь: лыжи, сноуборд и т.д.
Основные риски, которые обычно покрывает страховка:
- противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, поджог и прочее повреждение имущества);
- пожар и взрыв бытового газа;
- затопление;
- ущерб, полученный в результате стихийных бедствий и прочих природных явлений (гроза, ливень, ураган);
- повреждение коммуникаций (водопровод, газопровод).
И это далеко не весь список – разные страховщики работают на своих условиях и самостоятельно формируют перечень рисков.
Список вещей, которые можно застраховать на сегодняшний день, продолжает расти. Программы страхования страховщиков работают на различных условиях и позволяют оформить покрытие практически на любую вещь. Отметим, что на нашем ресурсе мы уже рассказывали о страховании многих видов имущества: так, например, вы можете найти статьи о том, как застраховать гараж, лыжи, сноуборд, ноутбук и многие другие предметы. Рекомендуем подробнее ознакомиться с данными текстами, если вы планируете оформление полиса.
Однако при страховании имущества необходимо учитывать некоторые особенности. Например, важно знать о существовании так называемого полного и неполного страхования. О том, что это такое и чем эти виды отличаются, мы сегодня и расскажем.
Особенности полного страхования
Полное страхование предполагает абсолютное возмещение убытка в соответствии со стоимостью имущества, актуальную на момент оформления договора. Если, например, имущество оценивается в 2 млн рублей и страховая сумма в договоре также указывается в размере 2 млн рублей, такой вид страхования называют полным. Получается, что если застрахованное имущество получит ущерб на сумму в 2 млн рублей, то страховая компания полностью возместит эту сумму. То же касается и более мелкого ущерба (в нашем примере менее 2 млн рублей).
Однако существует один нюанс. Стоимость страховки напрямую зависит от указанной в договоре страховой суммы. Получается так, что для полноценной защиты квартиры или любой другой недвижимости потребуется оформить весьма дорогостоящий полис страхования. Не каждый человек захочет его приобрести (или даже не сможет это сделать в силу финансового положения). На этот случай предусмотрены более дешёвые варианты, о них мы и поговорим далее.
Чем полное страхование отличается от неполного
Неполным называют страхование, при котором страховая сумма оказывается меньше страховой стоимости. Также иногда такой вид страхования называют недострахованием. Отметим, что подобное встречается лишь в сфере имущественного страхования. Разница между полным и неполным полисом заключается в расчете выплаты.
Если вы оформили неполную страховку и наступил страховой случай, вы не получите полную компенсацию поврежденного имущества. Это распространяется даже на те случаи, когда размер ущерба не превышает страховую сумму. Согласно ГК РФ Ст. 949, если страховая сумма ниже действительной стоимости имущества, выплата осуществляется в пропорциональном размере. Приведем пример:
- предположим, что вы оформили неполное имущественное страхование. Стоимость застрахованного имущества составляет 2 млн рублей, а страховая сумма по договору равняется 1 млн рублей. В таком случае, если ущерб составит 2 млн рублей, компенсация будет выплачена в размере 1 млн рублей. Если же ущерб оценён в 1 млн рублей, то размер выплаты составит 500 тыс. рублей (пропорционально, то есть в нашем случае вдвое меньше);
- если стоимость застрахованного имущества равняется 5 млн рублей, а страховая сумма составляет 1 млн рублей, то выплаты будут в 5 раз ниже полученного ущерба.
Обращаем ваше внимание, что согласно ГК РФ Ст. 947, страховая сумма не может превышать стоимость имущества, так как основная задача страхования – это защита, а не получение прибыли. Таким образом, компенсация не может быть выше стоимости застрахованного имущества. Если подобная ситуация случается, договор страхования считается ничтожным. Это регламентируется ГК РФ Ст. 951. Давайте подробнее рассмотрим и другие моменты, прописанные в данном законе:
- если стоимость имущества была завышена умышленно и об этом стало известно, страховщик имеет полное право аннулировать договор и потребовать от страхователя компенсировать связанные с этим убытки;
- если одно имущество было застраховано сразу в нескольких страховых компаниях, общую сумму выплат пропорционально поделят между ними. Данное явление называется двойным страхованием (ранее мы писали о нем в статье Двойное страхование: как воспользоваться не нарушив закон?)
Чтобы узнать размер выплаты по страховке, можно воспользоваться следующей формулой:
В = (У/И*100)*С, где:
- У – полученный ущерб;
- И – стоимость застрахованного имущества;
- С – страховая сумма.
Какой вид страхования выбрать при оформлении полиса
У вас может возникнуть вопрос: зачем оформлять полис с неполным покрытием, если он не даёт полноценную защиту? Всё дело в стоимости. Полисы с маленькой страховой суммой зачастую гораздо дешевле. Если у вас нет возможности приобрести страховку с достаточной страховой суммой, то вам может подойти полис неполного страхования.
При выборе страховки необходимо учитывать что именно вам от неё нужно. Внимательно ознакомьтесь с договором и правилами страхования. Сравните их с другими предложениями на рынке. Соотнесите риски, страховую сумму, цены разных продуктов, а также учитывайте своё финансовое положение. Если вы понимаете, что не сможете оплачивать полную страховку, то задумайтесь и над тем, сможете ли вы в случае необходимости покрыть ту часть ущерба, которую не покроет полис неполного имущественного страхования.
Данный выбор абсолютно индивидуален и каждому необходимо самостоятельно решить что ему в данном случае важнее. Но нужно понимать, что хорошая защита требует денег.
Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com
NEO-волонтер Сергей Н.
Calmins.com ©
Источники: finuslugi.ru, banki.ru, stgkrf.ru, spravochnick.ru
