Е-Гарант: законное право на обязательное страхование автогражданской ответственности

С учетом большого количества различных сервисов в интернете (как напрямую от страховщиков, так и через различные онлайн агрегаторы страховок), удивительно, но оформить полис ОСАГО удается далеко не всем водителям.

Сложности (а скорее всего невозможность оформления онлайн) чаще всего возникает у

таксистов,
мотоциклистов,
молодых,
водителей с неболшим стажем,
по тем, у кого по полису автогражданской ответсвенности ранее были выплаты (КБМ 1 и более),
ТС категории “С”.

– то есть тех категорий автолюбителей, кого страховые компании относят к категории “высокорискового” или “нежелательного” сегмента.

Отнесение клиентов в данную категорию – простой способ для страховщиков избежать непрогнозируемых убытков ввиду либо

изначально высокорисковой категории (такси, мотоциклисты, водители с маленьким стажем и возрастом), либо
отсутствия желания погружаться в тонкости сегмента (категория С), либо
относительно небольшой выборки по клиентам (иностранные права) с непонятной историей.

Е-Гарант – “спасительная соломинка” для рисковых категорий водителей

Статистика оформления договоров через систему «Е-Гарант» отражает заметное число отказов в оформлении. За шесть месяцев 2021 года в онлайн формате было продано 8,8 млн договоров ОСАГО, около 1 млн — через систему «Е-Гарант».

По сравнению с 2020 годом спрос на использование «Е-Гаранта» вырос на 47%. Динамика такого спроса положительная в связи с тем, что увеличились случаи сбоев в работе порталов страховых компаний в отдельных регионах, а также зафиксирован прирост страховых агентов, которые занимаются оформлением ОСАГО для проблемных клиентов.

Российский Союз Автостраховщиков (РСА) советует относиться с осторожностью к данной статистике, так как «Е-Гарант» – портал, который работает лишь с 39 компаниями.

Система Е-Гарант была создана, чтобы обеспечить равный доступ к ОСАГО для автолюбителей, и избежать потери доступности в регионах и по “нежелательным” сегментам водителей, которых страховщики добровольно не готовы брать на страхование.

Важно отметить, что обязательная автогражданка – это публичный вид страхования и государство должно обеспечить его доступность, независимо ни от каких иных факторов. Более того, за отсутсвие полисов ОСАГО предусмотрена административная ответственность в виде штрафов на автовладельца, о чем мы неоднократно рассказывали в наших статьях и обзорах.

Изначально был создан “Единый агент”, который позволял оформлять полис ОСАГО в регионах вне зависимости от желания конкретной страховой компании брать или не брать на страхование конкретное авто или водителя. Такие обязательства у страховщика появлялись при определенных условиях (например, при достижении определенной доли данного вида у страховщика на рынке).

Также ЦБ РФ и РСА вынуждены были бороться с так называемыми “техническими сбоями” у страховщиков при работе через данную систему, дабы обеспечить простых автовладельцев полисами ОСАГО в требуемом количестве. И при регулярных “технических сбоях” ИТ систем страховщиков, такие компании были наказаны “рублем” со стороны регулятора. Данные меры дали возможность стабилизировать рынок ОСАГО, а количество водителей, которые вынуждены были ездить по дорогам либо без страховых полисов, либо с “левыми” аналогами, к счастью, снизилось.

Байкеры страдают от “технических” сбоев

Однако несмотря на приложенные усилия – сбои ИТ-систем страховщиков при оформлении полисов ОСАГО продолжаются.

Руководитель движения «МотоМосква» Андрей «Проректор» Иванов указал на постоянные сбои в работе электронных систем при оформлении ОСАГО для мотоциклистов независимо от возраста, модели мотоцикла, региона и стажа. Он подчеркнул, что при заключении договора система «забывает» вбитые данные или вовсе теряет сведения. В итоге приходится обращаться к знакомым агентам.

В самих компаниях условия также крайне неудобные: некоторые сотрудники выдают направление на осмотр на другой конец Москвы или в Новую Москву. У таксистов аналогичные проблемы. Даже интернет-пользователи просят помощи, ссылаясь на то, что только в Зеленограде и Троицке можно пройти осмотр авто.

О проблематике оформления страховки таксистам читайте в статьях

Заграничный номер – проблема оформить ОСАГО

Также в проблемную категорию автовладельцев выделили русских собственников авто с армянскими номерами. Некоторое время назад была возможность покупки машины в Армении по низкой цене, заплатить пошлины по армянским ставкам, которые были ниже российских, и пересечь границу, не декларируя машину и не оформляя временный ввоз. Бонусом шел иммунитет армянского регистрационного знака против дорожных камер. Не нужно было уплачивать российский транспортный налог.

Юрист по международному праву сообщил, что на такие машины электронное ОСАГО не оформляют.

Иностранные права – доступность ОСАГО близка к нулю

Есть и второй вариант – рост тарифа, особенно при пролонгации в другой компании, составляет 2 и более раза, а в “своей”, даже при безубыточном вождении в предыдущие годы – 1,3-1,5 раза.

Достаточно подробно данную проблематику мы излагали в нашей статье Как оформить ОСАГО по иностранным водительским правам. На данный материал мы получили достаточно большой отклик, включая комментарии и многочисленные звонки по телефону. Оказалось, что практически все доступные агрегаторы не выдают предложения на страхование (мы тестировали на нашей площадке Pampadu и InsSmart, но это не их вина, а общая проблематика).

Клиенты жаловались, что даже пролонгация в “их компании” подорожала в среднем в 1,5 раза, а при обращении в другие – в 2-4 раза. Причем, это коснулось не только автолюбителей с азербайджанскими или армянскими водительскими удостоверениями, но и белорусов и украинцев.

В общении с клиентами, мы обычно предлагаем два варианта:

сделать расчет через Е-Гарант,
обратиться в офис страховой компании.

Второй вариант оказывался наиболее решаемым, но времязатратным.

Негласное правило в офисах – “несегмент” не брать

В офисах установлено негласное правило относительно работы с такими категориями клиентов – стараться не выдавать полисы. Среди отговорок используется банальное «приезжайте завтра», «не работает база», «у нас закончились полисы», и т.д.

В таком случае необходимо потребовать письменный отказ. Ввиду того, что для отказа клиенту законного права нет, то менеджеры выдают полисы. В противном случае клиенту рекомендуется написать претензию, зарегистрировать входящий номер и также ждать ответа.

Ответственность системы или страховщиков

При оформлении онлайн через «Е-Гарант» 95% страхователей успешно оформляют ОСАГО. Оставшиеся 5% получают отказы из-за некорректного ввода данных или недействительных документов, согласно информации в страховом сообществе.

Алгоритмы сайтов страховых компаний настроены таким образом, чтобы отсеивать убыточные категории страхователей. Из десяти заявок от «несегмента» успешно оформляются три, а семь перенаправляются в «Е-гарант», чтобы перенаправить клиента в другую страховую компанию. Следовательно, общее число убыточных клиентов равномерно распределяется по всем страховщикам.

Стандартный «несегмент» – это

водители в возрасте до 23 лет и со стажем менее трех лет,
такси,
спецтехника,
грузовики (категория С),
мотоциклы,
иностранные номера,
иностранные водительские удостоверения.

К сожалению, У данных категорий водителей будут проблемы и с офлайн-оформлением полиса, так как на них может распространяться внутренний приказ или программный запрет. По сведениям с рынка, в случае продолжения работы с такими клиентами, брокера или агента могут “оштрафовать”, лишить премии или расторгнуть договорные отношения.

В ближайшее время мы проведем серию замеров по тестированию агрегаторов страховок “с нагрузкой” и постараемся посмотреть, есть ли возможность застраховать по ОСАГО