Как научный прогресс повлияет на страхование

7 “Законов нуля”, определяющие будущее

Внедрение телемедицины, казалось бы, не за горами уже несколько десятилетий, и вдруг в течение нескольких недель после того, как COVID-19 разросся до уровня пандемии, к ней начало обращаться множество людей. По оценкам McKinsey, в течение нескольких месяцев после начала пандемии врачи стали принимать в 50-175 раз больше пациентов с помощью телемедицины, чем когда-либо ранее. Кроме того, 57% медицинских работников стали относиться к телемедицине более благосклонно, чем до пандемии, а 64% медицинских работников сообщили, что чувствуют себя более комфортно при использовании новой технологии. Еще одно исследование McKinsey показало, что 40% потребителей считают, что они будут пользоваться телемедициной даже после окончания пандемии. Эти изменения перестроят всю систему оказания медицинских услуг.
Аналогичным образом, страхование неуклонно, но неравномерно оцифровывалось в течение десятилетий. Внезапно, в течение нескольких недель после вспышки COVID-19, страховщики стали более активно использовать цифровые возможности в своей работе. Недавнее исследование PwC показало, что среди клиентов, которые испытывают трудности в коммуникации со своими страховыми агентами, 41% заявили, что, скорее всего, сменят страховую компанию из-за плохо развитых цифровых возможностей.

Ключевым аспектом успешных инноваций в контексте таких быстрых изменений является глубокое понимание технологических факторов, стоящих за этими изменениями.

Как научный прогресс повлияет на страхование

Основная идея “Законов нулевого уровня” заключается в том, что семь ключевых движущих сил перемен – вычислительная техника, связь, информация, геномика, энергетика, вода и транспорт – экспоненциально улучшают свои возможности и при этом движутся к почти нулевой относительной стоимости. Это приводит к двум важнейшим последствиям. Во-первых, быстро увеличивается разрыв между современным технологическим потенциалом и постепенными изменениями. Во-вторых, быстро снижающаяся стоимость этих современных возможностей будет стимулировать их внедрение на рынке. Понятие нулевой стоимости привлекает внимание множества людей и означает, что мы используем столько этих возможностей, сколько нам нужно для решения любой проблемы.
Для успешных инноваций необходимо предвидеть будущие сценарии (как положительные, так и отрицательные), что обеспечивается Законами Нуля. А затем разумно отступить назад к настоящему, чтобы наметить возможные пути для работы над возможностями и управления отрицательными рисками. Лучший способ предсказать будущее – это изобрести его, как сказал пионер персональных компьютеров Алан Кей.

И так, давайте изучим движущие силы и заложим основу для понимания сценариев развития событий, которые должны определять вашу программу инноваций.

Вычисления

Смартфон в вашем кармане имеет в 120 миллионов раз больше вычислительной мощности, чем компьютерные системы, с помощью которых Apollo 11 отправился на Луну и обратно, при этом процент их стоимости фактически равен нулю. Хотя вычислительная мощность, конечно, не бесплатна (как знает каждый, кто покупает смартфон), она кажется практический бесплатной в контексте истории.

Теперь рассмотрим, как изменятся вычислительные возможности в течение следующих нескольких десятилетий. Если закон Мура будет работать и дальше, то в ближайшие 30 лет вычислительная мощность увеличится в 20 раз, а стоимость сократится в столько же. Триллионы устройств будут объединены в сеть, что сделает так называемый Интернет в миллионы раз важнее, чем он есть сейчас.

Управляемые искусственным интеллектом помощники голосового ввода, такие как Alexa, Алиса и Siri, будут не только принимать команды, но и смогут обнаруживать болезни, обеспечивать безопасность дома и т.д. Роботы расширят наше присутствие. Компьютеры могут быть имплантированы в наши тела. Чип, расположенный под челюстью и возле уха, может улавливать наши голоса, вибрируя при этом так, что наши уши легко воспримут это как звук. Поговаривают даже об имплантации чипов, которые будут подключаться непосредственно к нашему мозгу и давать нам мгновенный доступ практически ко всей информации в мире. Таким образом нас ожидает будущее из научно-фантастических фильмов и книг.

Люди, дома, автомобили и все другие вещи, которые страхуются и обслуживаются, никогда не станут прежними. А страховщикам, обслуживающим эти активы, придется адаптироваться.

Коммуникации

Коммуникации охватят каждый уголок земного шара, поскольку десятки миллиардов устройств и триллионы датчиков будут включены в общую сеть. Мы говорим не только об общении людей друг с другом. Мы также говорим о том, что люди будут общаться с устройствами, а устройства между собой. Такая коммуникация может происходить где угодно, потому что с помощью небольшого количества солнечной энергии и крошечной антенны можно подключить любое устройство.

Вспомните, как легко мир перешел от голосовых звонков к звонкам в приложении Zoom во время пандемии. А теперь представьте, что пропускная способность станет в тысячи раз больше. Если построить график соотношения стоимости и производительности с сегодняшней точки зрения, то цена будет настолько низкой, что универсальное подключение с ультравысокой пропускной способностью станет скорее нормой, чем исключением.

Информация

Способность внедрять вычислительную технику и средства связи в каждый аспект жизни приведет к экспоненциальному увеличению объема доступной информации. В сочетании с быстро совершенствующимся анализом данных, машинным обучением и другими возможностями искусственного интеллекта информация позволит создать более мощные предприятия, основанные на знаниях.

Подумайте о знакомой всем нам ситуации – ежедневной поездке на работу. Вскоре каждый автомобиль и каждая улица будут настолько глубоко пронизаны проводами, что управление дорожным движением будет осуществляться такими способами, которые сегодня просто немыслимы. Например, если вы не видите, что в вашу сторону едут сбоку на перекрестке, это не значит, что другой автомобиль не может увидеть вас и передать информацию вашему автомобилю. Камера может заметить машину, проезжающую на красный свет, и автоматически предупредить все автомобили поблизости, чтобы они остановились и подождали, пока опасность не исчезнет. О наличии гололеда или любой другой опасности будет немедленно сообщено всем транспортным средствам поблизости. Управление дорожным движением будет осуществляться как единая высокоэффективная цифровая система, а не с помощью нескольких правил, требующих от сотен миллионов водителей разбираться в ситуации самостоятельно.

Вездесущие датчики будут поставлять информацию отовсюду, включая наши тела. Уже сейчас датчики, встроенные в контактные линзы, могут измерять уровень сахара в крови. Браслеты и смарт-часы могут сообщать о кровяном давлении в режиме реального времени. Крошечные камеры теперь могут быть запаяны в капсулу размером с таблетку, которую человек может проглотить. Эти камеры позволяют диагностировать рак, пока они проходят через кишечник человека, а значит, человек может избежать страшной колоноскопии. Кроме того, разрабатываются чипы размером с крупинку соли, которые можно будет проглотить и в режиме реального времени получать данные о наших жизненных показателях изнутри кровеносной системы.

Да, такая прозрачность – это весьма пугающая перспектива, а концепция Большого Брата – вполне возможна. Будет постоянная угроза нарушения кибербезопасности. Как страховщикам строить свое будущее в мире, где доступен каждый бит информации?

Геномика

Если ДНК – это “язык, на котором Бог создал жизнь”, как однажды выразился президент Билл Клинтон, то развитие геномики привело нас к тому, что мы можем читать и писать на языке жизни. Последовательность первого человеческого генома в 2003 году обошлась в миллиарды долларов. Сегодня секвенирование генома обходится примерно в 600 долларов. Затраты снизились более чем в миллион раз. Уже существуют приспособления, позволяющие проводить секвенирование генома с помощью приложения на собственном смартфоне. Аналогичным образом, быстрые улучшения происходят в области редактирования генов на основе таких революционных методов, как CRISPR/Cas9 (сокращенно CRISPR) и мРНК.

Как заметил пионер геномики Крейг Вентер, в медицине почти каждое новое лекарство и вакцина основаны на геномике, и даже на нашей ранней стадии познания геномика дает надежду на решение нескольких заболеваний, вызванных изменением одного гена. К таким заболеваниям, известным как моногенные расстройства, относятся серповидно-клеточная анемия, муковисцидоз, болезнь Хантингтона и мышечная дистрофия Дюшенна – изнурительные болезни, от которых страдают около 400 000 человек в США. CRISPR помогает исследователям лучше понять эти заболевания, и ряд терапий находится на стадии клинических испытаний для лечения и даже излечения пациентов.

Сочетание огромных мощностей и низких цен гарантирует, что вскоре мы сможем проводить секвенирование любого генома в любое время и в любом месте, и это будет иметь глубокие последствия не только для медицины, но и далеко за ее пределами. Геномика является основополагающим инструментом практически во всех областях науки, связанных с биологией, включая сельское хозяйство, экологию, здравоохранение и зоологию. В ближайшие полвека геномика экспоненциально усилит влияние науки и инженерии до такой степени, что, вероятно, превзойдет влияние вычислительной платформы, на которой она построена.

Нам еще многое предстоит узнать, чтобы по-настоящему свободно владеть языком жизни. Но нетрудно представить, как мы будем использовать возможности геномики для создания более здоровых продуктов питания, уничтожения микробов, вызывающих болезни, истребления самых опасных вредителей, выявления и возможного исправления генетических маркеров, вызывающих болезни, и делать все это на этической и справедливой основе с глубоким пониманием последствий нашего выбора.

Возможности для страхования жизни и здоровья станут глубже.

 Энергия

Когда в 1954 году Bell Labs разработала первую солнечную фотоэлектрическую панель, стоимость одного ватта составляла $1 000. Это означало, что питание одной лампы для чтения стоило 75 000 долларов, что несколько дороговато. К 2017 году стоимость солнечной энергии снизилась до $0,25 за ватт. Солнечный проект, который будет поставлять 7% электроэнергии в Лос-Анджелес, обещает энергию по цене менее 0,02 доллара за киловатт-час (кВтч), в то время как средняя стоимость электроэнергии для потребителей в США почти в семь раз выше. В ежегодном отчете Международного энергетического агентства за 2020 год говорится, что солнечная энергия уже является “самой дешевой электроэнергией в истории”. Снижение цены в 3 000 раз за шесть десятилетий – это не закон Мура, но она определенно движется к магическому числу – нулю.

Ветроэнергетика также активно движется к нулю, поскольку за последний год цены снизились почти на 50%. Недавно были подписаны контракты на поставку ветровой энергии в Бразилии по цене 1,75 цента за киловатт-час, что примерно на одну четвертую меньше средней цены 6,8 цента за киловатт-час в мире для угля, который считается самым дешевым из традиционных источников энергии.

Основным препятствием для возобновляемых источников энергии являются батареи. Нужно каким-то образом хранить энергию солнца и ветра, чтобы использовать ее в нужный момент, что означает необходимость в большом количестве аккумуляторов. К счастью, батареи прогрессируют по трем ключевым направлениям: срок службы, мощность и стоимость. Компания CATL, ведущий мировой производитель батарей, недавно объявила о выпуске автомобильной батареи, которая может работать в течение 1,2 миллиона миль, что в восемь раз дольше, чем большинство автомобильных батарей, представленных на рынке сегодня. Кроме того, за последние 10 лет цены на аккумуляторы упали на 87%.

Итак, у нас есть как минимум три кривые стоимости, которые, похоже, стремятся к нулю: солнечная энергия, ветер и батареи. Этого достаточно, но стоит упомянуть и другие, включая ядерное деление, ядерный синтез, геотермальную энергию и радикальную энергоэффективность. Вместе эти кривые создают закон нуля для чистой энергии, который принесет невероятную выгоду.

Энергия движет всеми живыми существами, а неограниченная чистая энергия создаст неограниченные возможности.

Вода

Четверть человечества сталкивается с надвигающимся водным кризисом, и спрос на воду растет вместе с ростом населения, урбанизации и богатства, что приводит к истощению традиционных запасов пресной воды и одновременно к их загрязнению. Но есть надежда – безграничная энергия может обеспечить почти магическую доступность воды.

К 2050 году любой человек, находящийся вблизи водоема с соленой водой, сможет воспользоваться новыми водными технологими. Опреснение воды всегда было возможным, но оно оставалось непомерно дорогим из-за затрат на энергию, вне зависимости от способа фильтрации соли. Дешевая энергия делает опреснение более доступным, поскольку многие города по всему миру отчаянно нуждаются в воде.

В ближайшее время вода не будет добываться в больших количествах из воздуха, хотя и эта технология находится в стадии разработки. Одна группа выиграла премию X Prize в размере 1,5 миллиона долларов, разработав генератор, который можно использовать при любом климате для получения из воздуха не менее 2 000 литров воды в день по цене менее 0,02 доллара за литр, используя полностью возобновляемую энергию. Можно представить себе день, когда децентрализованное производство воды приведет к преимуществам, сходным с теми, которые возникают при наличии большого количества электроэнергии в автономном режиме.

Там, где есть много воды, вместе с энергией, получаемой по закону нуля, может быть и пища. Основы жизни будут доступны везде, даже в самых отдаленных уголках Земли.

Транспорт

Хотя энтузиазм в отношении автономных транспортных средств (АТС) на пару лет поубавился – это действительно сложная проблема, – импульс снова нарастает, и множество стартапов и блестящих ученых, решающих эти проблемы, предвещают будущее, которое будет включать неограниченное количество АТС.

Последствия этого умопомрачительны. АВ призваны кардинально улучшить два ключевых недостатка автомобилей, управляемых человеком. Во-первых, люди – плохие водители. Более 90% автомобильных аварий происходит из-за человеческой ошибки, что приводит к десяткам тысяч смертей, миллионам травм и сотням миллиардов затрат каждый год – только в США. В мире эти цифры еще более ошеломляющие. Плохое вождение также приводит к заторам на дорогах, что обходится в сотни миллиардов долларов из-за дополнительных часов в пробках, потраченного бензина и потерянной производительности. Во-вторых, автомобили, управляемые человеком, используются очень мало. Большинство этих автомобилей находятся в личной собственности и более 95% времени стоят на стоянке. По некоторым оценкам, после успешного внедрения AVs в качестве парка совместно используемых автомобилей, подобных Uber, работающих по требованию, можно снизить аварийность, уменьшить заторы и сократить количество автомобилей на 90%.

Даже в далеком будущем потребуется обрабатывать большое количество металла, поэтому транспорт не будет бесплатным. Но этот транспорт будет настолько дешевле, чем сегодня, что мы сможем расточительно тратить транспортные ресурсы на все, что захотим. Подумайте о мире, где топливо бесплатно и, следовательно, бесконечно, где расстояние и время в пути больше не имеют значения. Подумайте о том, как могут улучшиться здоровье, благосостояние, образование, экономическая мобильность и многое другое, поскольку доступ к транспорту в настоящее время ограничивает очень многих людей.

Да, многим людям и предприятиям придется адаптироваться. В частности, речь идет о 4,5 миллионах профессиональных водителей в США. AV также изменят отделения скорой помощи, которые в настоящее время ежегодно обслуживают около 2,5 миллионов человек после автомобильных аварий. Работа автодилеров, заправочных станций, нефтяных компаний, авторемонтных мастерских и большинства других участников цепочки оказания транспортных услуг вполне может быть нарушена.

Отсюда вопрос для автостраховщиков: зачем будет нужно личное автострахование, если аварии практически исчезнут, и люди все равно не будут управлять автомобилями? Исчезнет ли личное автострахование?

Комментарии редакции

Не все законы нулевого цикла сработают сразу. В частности, повсеместное распространение воды потребует времени, отчасти потому, что переход к нулевой стоимости энергии также будет невероятно длительным. Другие законы, такие как информационный и геномический, приводят к изменениям вокруг намного быстрее, чем многие себе представляют.

Вот основной вопрос, который должны изучить все страховщики: как эти законы нулевого уровня определят будущее? Поскольку клиенты, партнеры, конкуренты и все люди в мире в целом улучшают свою собственную цифровизацию, движимые Законами Нуля, как страховщики будут инновационно адаптировать свои собственные бизнес-модели и операционные модели, чтобы сохранять свои позиции и оставаться конкурентоспособными? Со временем и узнаем.

Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com!

NEO-волонтер А1

Calmins.com ©

Источники: insurancethoughtleadership.com

1 Shares:
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
You May Also Like
иншуртех calmins
Читать

Революция в страховании

Оптимизация услуг и предложений InsurTech-компания Lemonade недавно запустила публичную платформу API (Application Program Interface) на основе поведенческой экономики…