Весенние радости и опасности
С приходом весны открывается дачный сезон. Счастливые владельцы садов и дач уже посадили рассаду, закупили семена и другой посадочный материал. Активизировали свои продажи плодопитомники и магазины для любителей работать на земле.
Садоводы и дачники открывают ставни, убирают доски, которыми на зиму закрывали бани и сараи, прогревают свои дома, привозят назад все ценное, что было вывезено в город осенью. Они начинают жить полноценной жизнью российского крестьянина: работать от зари до зари, готовить обед на плите, в лучшем случае газовой или электрической, а то и на открытом огне или на конфорках русской печи. А после трудового дня париться в раскаленной бане и жарить шашлыки. А тут и до беды недалеко.
Электропроводка может не выдержать избыточной нагрузки, в кухне у соседа может взорваться из-за поломки газовый баллон, в бане может раскалиться и вызвать возгорание труба дымохода, выпивший хозяин или гость могут кинуть непогашенный окурок. Частные дома, особенно расположенные далеко от пожарной части, горят особенно беспощадно, чаще всего они успевают полностью выгореть до приезда пожарных.
Сейчас дачники живут не так, как двадцать лет назад: у многих в домах работает бытовая техника, а землю обрабатывает дорогостоящая сельскохозяйственная техника, которая может стать лакомой приманкой для воров.
А в это время реки разливаются, поднимается уровень грунтовых вод, все чаще дуют ураганные ветра. Раньше Россию изредка посещали смерчи, иногда в южные регионы наведывались торнадо, а сейчас их наблюдают даже в Архангельской и Вологодской областях. За собой они оставляют поврежденные дома, десятки пострадавших, сотни поваленных деревьев, перерывы в электроснабжении. С приближением глобального потепления Земля вступила в пору сильного раскачивания климатических процессов, сопровождаемых более сильными и частыми проявлениями стихийных сил.
Тем, кто раньше не заключил договор страхования дачи или садового дома, включая все ценное, что есть в нем и других дворовых сооружениях, лучше поторопиться, пока беда не постучалась в дом.
Строго говоря, не помешает и сезонная (если нет годовой) страховка квартиры, которая в дачный сезон часто остается неделями без присмотра.
Что можно застраховать в загородных домах
В принципе почти нет разницы, страхуете ли вы дом с постоянным проживанием, или с сезонным. Нельзя даже сказать, что вне дачного сезона риски для дачников выше, чем в его разгар. Хозяева обычно вывозят осенью с дачи все ценное, отключают электричество, не готовят еду, не парятся в бане. Поэтому, вопреки расхожему мнению, весной и летом риск не меньше, а даже больше, потому что в дело вступает главный носитель опасности – человек.
Страховые компании предлагают одним договором или полисом застраховать объекты:
- жилые дома в деревне или садовом товариществе;
- бани;
- нежилые постройки и сооружения (гаражи, беседки, сараи, колодцы, заборы и пр.);
- домашнее имущество, включая не встроенную бытовую технику, мебель, видеоаппаратуру, компьютеры и так далее;
- инженерное оборудование;
- личные вещи;
- электроинструмент, садовый инвентарь, сельскохозяйственную технику (мотоблоки, культиваторы, газонокосилки);
- предметы для отдыха и занятий спортом (велосипеды, спортивные снаряды и пр.);
- земельные участки, элементы ландшафтного дизайна (фонтаны, горки, розарии, садовую архитектуру и другие).
В домах и сооружениях, как их неотъемлемые части, страхуются:
- конструктивные элементы;
- инженерное оборудование и отделка;
- встроенная бытовая техника;
- печи, камины, насосы, генераторы и другое оборудование.
Обычно на комплексное страхование домов и дач не принимают домашних и сельскохозяйственных животных, если иное не оговорено условиями договора или правилами страхования.
От чего можно застраховать дачный дом
У большинства страховых компаний существует базовый, рекомендуемый набор рисков, и перечень дополнительных рисков, которые клиент выбирает по мере своего понимания угроз. Страхователь свободен и в выборе базовых рисков, если он не оформляет коробочный продукт, который прост в оформлении и в котором все решено за него.
К основным рискам, по которым можно застраховать дом, принято относить возможные неблагоприятные события:
- пожар;
- взрыв (газа или электронного оборудования) кроме случаев взрыва в результате умышленных противоправных действий, которые относятся к этому риску;
- повреждение водой или затопление (иногда не включает повреждение грунтовыми водами, так как это – отдельный дополнительный риск);
- стихийные бедствия или опасные явления природы;
- противоправные или умышленные действия посторонних лиц (кража, грабеж, разбой, поджог и пр.);
- механические повреждения (в результате падения деревьев, столбов, наезда ТС, падения астрономических или летательных объектов и прочих предметов);
- теракт (кроме случаев химического или биологического заражения);
- короткое замыкание.
Большинство коробочных продуктов предусматривают ответственность страховщика по первым пяти рискам.
К риску “пожар” не относятся повреждения:
- из-за поджога, которые относятся к риску “противоправные действия”;
- жидкостями во время пожаротушения, которые относятся к риску “повреждение водой”;
- в результате возгорания из-за удара молнии, которые относятся к риску “стихийные бедствия” или “опасные природные явления”;
Трактовка каждого риска в разных страховых компаниях может немного отличаться, поэтому правила следует изучать дотошно и внимательно.
Помимо основных рисков некоторые страховщики предлагают набор дополнительных рисков, по которым оплачиваются повреждения:
- животными;
- атмосферными осадками;
- в результате конструктивных дефектов;
- из-за техногенной аварии;
- грунтовыми водами;
- по вине страхователя или выгодоприобретателя или членов их семей;
- во время ремонтных работ;
- стекол.
Список может быть продолжен, а страховщик всегда сможет подобрать риски, полностью покрывающие потребность клиента.
Страховать дачный дом от всех известных рисков вовсе не обязательно, так как не все опасности угрожают строениям в данной местности и конкретных обстоятельствах. К тому же чем больше страхуется рисков, тем дороже стоимость страхования дачи.
Давайте попробуем проанализировать, от каких рисков можно отказаться в угоду цене страховки загородного дома. Об отказе от риска “пожар” речи быть не может. Страхование дачи от пожара может быть важным, когда в засуху вокруг бушуют лесные пожары. От риска “взрыв” можно отказаться, если рядом нет газифицированных соседей, если хозяин не подключен к газовой сети и не пользуется газовым баллоном, если у него нет аппаратуры, которая может взорваться.
Риск “повреждение водой из соседних помещений” или “залив” для отдельно стоящего частного дома тоже может быть не актуален, так как возможное наводнение или повреждение грунтовыми водами в него не входит (последнее важно уточнять).
От риска “стихийные бедствия” отказываться, на всякий случай, не стоит, даже если в этой местности их не бывает: сейчас климат меняется, и ураганы, смерчи и даже землетрясения и наводнения случаются даже там, где о них раньше и не слышали.
Противоправные или умышленные действия страховать обязательно нужно, так как обокрасть могут в тот день, когда семья уехала в город, а поджечь могут даже тогда, когда все спокойно спят дома.
Страховать ли механические повреждения, решает каждый для себя. Если дом хорошо огорожен и стоит вдали от дороги, на него не наедет автомобиль, потерявший управление; если рядом с домом нет столбов и деревьев, они на него не упадут; если рядом нет аэродрома, вряд ли на него обрушится самолет.
Террористический акт вряд ли угрожает отдаленной деревне, а вот короткое замыкание может быть вполне актуальным, особенно для старых домов с наружной проводкой или для домов, у которых маленький лимит в киловаттах, а техники много.
Из дополнительных рисков вполне может быть важным страхование от повреждений по вине жильцов страхуемого дома – из-за нарушений техники безопасности, правил эксплуатации оборудования и иных неумышленных действий. Особенно актуален этот риск, если в доме есть дети или старые люди, которые могут совершить опасные действия по незнанию, забывчивости или невнимательности.
Стоит сказать, что цена каждого из основных рисков в общем тарифе гораздо весомее, чем цена каждого из дополнительных рисков в силу меньшей вероятности их наступления.
Примеры коробочных продуктов
Средний тариф на комплексное страхование дачного дома по полному пакету рисков редко превышает 1%, обычно цена страхования дачи колеблется в диапазоне от 0,6 до 1%. Выбор одного из предлагаемых коробочных продуктов позволяет сэкономить на страховке дома, но следует помнить, что набор рисков и страховые суммы в них определены изначально, поэтому выбор ограничивается страховыми компаниями и продуктовыми линейками внутри компаний.
Несомненным плюсом коробочных продуктов является дешевизна, простота и скорость их оформления:
- их можно заключить онлайн;
- они не требуют осмотра и описей при страховании имущества дачи;
- они стоят дешевле;
- управлять договором можно с мобильного устройства;
- урегулировать убыток тоже можно онлайн.
Их недостатки являются продолжением достоинств. Так как не проводится осмотра и оценки конкретного имущества, то при страховом случае и выплата будет условной, в пределах оговоренного лимита по одной группе поврежденных объектов, и даже в пропорции поврежденной части имущества к стоимости всего имущества по группе объектов. Условия выплат лучше заранее изучить до заключения договора.
На сайтах всех серьезных страховых компаний есть калькуляторы расчета стоимости полной страховки домов и готовые коробочные продукты.
Например, Росгосстрах для страхования загородных домов предлагает линейку из шести страховых продуктов:
- “Ваше жилье-1” (при страховой сумме в 1 130 000 рублей годовой взнос составляет 4 900 рублей);
- “Ваше жилье-2” (страховая сумма 2 250 000 рублей, годовой взнос – 11 900);
- “Дом в деталях – стандартный” (страховая сумма 800 000 рублей, взнос 7 000);
- “Дом в деталях – базовый” (страховая сумма 400 000 рублей, годовой взнос 4 000;
- “Дом. Фундаментальное решение – стандартный” (сумма 500 000 рублей, взнос 5 000);
- “Дом. Фундаментальное решение – премиум” (страховая сумма 650 000 рублей, взнос 7 000 рублей).
Первые 4 обещают защиту от основных рисков:
- прорыва водопровода,
- взрыва газа,
- стихийных бедствий,
- удара молнии,
- противоправных действий,
- ограбления.
Последняя программа с пометкой “премиум” включает дополнительно риск “короткое замечание”.
Приведенные примеры наводят на мысль, что коробочные продукты хороши для недорогих домов, в которых нет дорогостоящего имущества или техники, а для дорогих современных дач все же лучше выбрать режим полного страхования – с возможностью точной оценки имущества, с осмотром и описями. На такую страховку придется потратить день, но зато в случае наступления страхового события можно рассчитывать на полное возмещение ущерба.
Напоминаем, что застраховать дом вы можете прямо на нашем сайте. Также у нас представлены и другие виды страхования.
Коротко и просто о страховании на нашем информационно-аналитическом ресурсе – Calmins.com!
NEO-волонтер ТД
Calmins.com ©
Источники: rambler.ru, rambler.ru, rbc.ru, ingos.ru, ingos.ru, sberbank.ru, sberbank.ru, alfastrah.ru, sravni.ru, metrinfo.ru, metrinfo.ru
