Почему страховщикам выгодно тоталить автомобили по КАСКО
Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.
Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке (ввиду высокого спроса и низкого предложения) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.
Самое главное заблуждение автолюбителя, что тотальный ущерб – это когда возникла полная гибель ТС. Но это не так. В некоторых случаях, разбитая фара, бампер, крыло и капот (при этом без реального ущерба кузову, стойкам и лонжеронам) может послужить поводом для тоталя у страховой.
В статье мы рассмотрим:
- Что такое тоталь по КАСКО
- Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе
- Какие варианты могут быть у клиента по автострахованию при оценочном ущербе до 65-75% и более
- Что нужно сделать, если вы не хотите “тоталить” автомобиль, а страховщик хочет
- Подведем итоги и дадим советы
Ранее мы обсуждали данную тематику в статье Как получить выплату по КАСКО при угоне и тотале, однако решили остановиться подробнее и погрузить вас в тонкости, которые как раз и помогут ответить на вопрос,
Что делать, если страховщик хочет “тоталить” ваше авто, а вы не хотите, и наоборот.
Давайте начнем с самого начала. С определения.
Тоталь по КАСКО, что это?
Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.
То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).
Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.
Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?
- страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
- страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.
Разберем оба варианта на примере:
- стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
- франшиза 10 000 рублей,
- оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
- амортизация -12% в год (опции GAP нет),
- предыдущих случаев нет,
- автомобиль не в залоге у банка,
- ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.
Страховщик выплачивает вам сумму ущерба полностью и забирает ваше ТС себе
Данные вариант чаще является приоритетным для автовладельцев, поскольку клиент получает деньги (как в игре “Поле чудес” приз) и забывает о дальнейших этапах ремонта и возможной реализации автомобиля. Но и в этом случае, не все так просто, как кажется на первый взгляд.
Выплата по риску тоталь КАСКО будет меньше страховой суммы вашего авто
В нашем примере это 1 000 000 рублей. Но на самом деле, меньше. Почему?
Из страховой стоимости вашего авто при урегулировании убытков вычтут:
- амортизацию (износ), если в полис не включена опция GAP, что, в среднем, составляет от 12% до 20% в год,
- франшизу (если она есть), обычно это 10 000 – 30 000 рублей,
- очередные платежи по страховке (если вы платили в рассрочку).
Все выше перечисленные условия должны быть указаны в вашем полисе КАСКО.
Сколько заплатят по тоталь КАСКО, если вы передаете ваше ТС страховщику
Расчет по вашему случаю будет следующим:
1 000 000 рублей [страховая сумма] – (1 000 000 рублей*12%*6 мес) [амортизация] – 25 000 рублей [очередной взнос] – 10 000 рублей [франшиза] = 1 000 000 – 60 000 – 25 000 – 10 000 = 905 000 рублей.
Вот так, а вы ждете 1 000 000 рублей.
Ваше ТС средство становиться уже не вашим, а страховщика и он данный авто продает, обычно, с аукциона, либо самостоятельно ремонтирует и продает таким же способом.
Если автомобиль находится в залоге у банка
Страховщик выплачивает в счет погашения кредита тело кредита и %, а вам перечисляет оставшуюся часть.
Возможно, не то что вы ожидали, но более или менее все прозрачно.
Все гораздо интереснее со вторым вариантом…
Страховщик при тотале вашего ТС оставляет вам авто (ГОТС) и выплачивает разницу
Как работает выплата в случает тоталя и оставления ГОТС клиентом
Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене
- предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
- привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.
Важно! Если вы в продадите самостоятельно ГОТС и будете оспаривать выплату, то может возникнуть вторая проблема, что у вас уже нет имущественного интереса по КАСКО, что также может повлечь отказ в выплате.
Отказ в страховой выплате по КАСКО
Это стандартные вещи, которые указаны в полисе и правилах страхования, такие как:
- водитель, который участвовал в ДТП, должен быть вписан в полис КАСКО вашего ТС,
- ДТП должно быть должным образом зафиксировано (обращение в ГИБДД, полицию МЧС, в зависимости от страхового события),
- необходимо вовремя заявить страховщику о событии (обычно, 3-5 дней, но лучше это сделать сразу, позвонив на “горячую линию”),
- оценку ущерба проводит специализированный оценщик от страховщика, либо СТОА или автодилер, авторизованный в вашей страховой компании,
- могут быть исключения по аварии ТС (пожар) из-за неисправности электропроводки вашего авто,
- возможен отказ на определенных территориях (не являющихся проезжей частью),
- стандартные исключения по типу теракта, военных действий, мошенничества и предумышленных действий со стороны клиента.
Важно! Перед покупкой полиса тщательно изучить правила страхования, либо обратиться за консультацией к человеку, кто в этом понимает – страховому брокеру или агенту. Можно обратиться к нам и оставить заявку на почту info@calmins.com.
Выводы, что же нужно делать
Первое, важно страховать ваше авто, и делать это на действительную стоимость.
Лучше страховаться с GAP, о котором ранее мы подробно рассказывали в статье.
Как правило, это не очень дорогая опция, за исключением покупки ее в автосалоне, поскольку там реально “накручивают” тариф под огромное КВ (комиссионное вознаграждение), которое может составлять до 90%. Поэтому автодилеры такой полис продают отдельно от основного договора КАСКО. Стоимость на новую автомашину может отличаться от 10 тыс рублей до 100 тыс рублей и более в связи с выше обозначенными нюансами.
И третье правило, внимательно прочитать нашу статью и использовать ее для защиты своих интересов.
Важные нюансы и моменты мы раскроем для наших читателей на ресурсе – Calmins.com – обдуманное страхование!
Статья одобрена by эксперт страхового рынка Лебедев Денис
Calmins.com ©
GAP всегда рулит на самом деле. Хорошая статья.
Константин, добрый день! Благодарим за ваше мнение. GAP – это действительно важная опция по КАСКО, поэтому при покупке полиса рекомендуем учесть этот фактор и его цену при выборе компании на страхование вашего авто
Отличный совет! Жаль, часто у нас люди предпочитают экономить всегда и на всем, не задумываясь особо о последствиях
Анастасия, добрый день! Полностью с Вами согласны. В некоторых компаниях эта опция – GAP стоит небольших денег – всего пару тысяч. А в итоге, может сэкономить вам большое количество денег. Важно знать, что така опция есть и вовремя уточнить о ней у вашего агента или найти данную опцию на сайте компании, где планируете покупать полис КАСК
Вообще какая-то западня для клиента КАСКО. Особенно сейчас, когда цены растут и страховая сумма сильно отстает от рыночной цены автомобиля. И как все хитро получается- тоталят страховщики, типа все выплатили. А сами в гараже отремонтировали и продали. И убытка не то чтобы нет, а страховщик еще и заработал. А клиент получит копейки по страховке и что он на эту выплату сейчас купит? Пшик
Евгений, благодарим за ваше мнение. Здесь все просто. Страховщики не плохие и не хорошие – это просто их бизнес. Все хотят из любого минуса получить здоровый плюс. Вот это ровно такой случай.
Отличная статья, многих недоразумений можно было бы избежать, если бы клиент понимал все нюансы. Зачастую, и сам агент не знает всю “кухню”…
Светлана, добрый день! Благодарим за комментарий. Мы специально для наших читателей разобрали важные особенности риска ТОТАЛЬ по КАСКО. Многие просто этого не знают, или знают, но пока не столкнулись – не осознают. А если ты знаешь – значит вооружен. Пишите нам вопросы и мы ответим!
Сам машину не вожу, до получения прав еще довольно долго, но хотел поблагодарить вас за такую подробную статью. Сразу как увидел название на сайте, сразу побежал к своему отцу и показал ему все. Он как раз занимался этим вопросом и никак не мог разобраться.
Антон, благодарим вас за мнение и комментарий. Будем рады информировать вас о всех тонкостях страхования и новинок на рынке.
Вы все верно написали – я сама недавно столкнулась с ьакой ситуацией. Из-за разбитой фары, помятого бампера и крыла чуть не лишилась своей машины! Ремонт и замену этих деталей в сервисе насчитали на сумму, близкую к страховой (машине 7 лет), и решили тоталить! Это при том, что для машины эти повреждения были незначительны и ничего серьезного не было затронуто. Пришлось отбивать ее, ругаясь и со страховой, и с салоном, и привлекая знакомых. Очень полезно, что вы написали во всеуслышанье об этих нюансах! Никто и не в курсе, что так может быть! А кто предупрежден – тот вооружен. Спасибо за статью, уже отправила ссылки всем знакомым.